Du kanske inte gillar idén. Du kanske försöker förneka idén. Du kanske övertygar dig själv om att du kommer att vara den lyckliga som håller dig frisk till din sista dag. Men minst 70 procent av personer över 65 år kommer att behöva någon form av långtidsvård och stöd under sina liv, visar ny forskning.
"Tyvärr har priset på långtidsvård ökat enormt under de senaste 20 åren", säger Bill Driscoll, en certifierad finansiell planerare (CFP) hos Plymouth, Massachusetts-baserade William Driscoll Insurance, Inc. "Det verkar sakta ner ner lite, men det är ett problem. Väldigt få människor har förmågan att självförsäkra sig [för att täcka dessa kostnader].”
Driscoll har varit i finansbranschen i mer än 20 år. Han har erbjudit långtidsvårdsförsäkring som en del av sin ekonomiska planering i 18 år.
För att återspegla de stigande kostnaderna för långtidsvård ökar också den rekommenderade mängden försäkringsskydd.
"När jag först började erbjuda långtidsvårdsförsäkring, erbjöd jag vanligtvis en politik på 100 $ per dag, och trodde att det skulle täcka mer än 75% av vårdkostnaden," sa Driscoll. "Idag uppmuntrar jag i allmänhet folk att titta på [policyer på] långt över $200 per dag, och i vissa fall $300."
Det ökande behovet av långtidsvård och tjänster för assisterad boende – och de stigande kostnaderna för dessa tjänster – kan sätta vissa amerikaner i en tuff position under pensioneringen. Men det kan vara lättare för vissa människor att betala för långtidsvård än andra, beroende på var de bor.
Varje år räknar Genworth upp kostnaderna för långtidsvård i varje stat. I allmänhet har dess rapport konsekvent funnit att år över år är inte alla stater lika när det gäller vårdkostnaderna. Faktum är att dessa kostnader kan variera dramatiskt över hela landet.
Enligt Genworth-studien, 2019, var den genomsnittliga årliga kostnaden för hemvårdstjänster i USA $51 480. För en hemvårdsassistent var den genomsnittliga årliga kostnaden $52,642. För dagvård för vuxna var den genomsnittliga årliga kostnaden $19 500. För en hemtjänst var den genomsnittliga årliga kostnaden 48 612 USD. För en vårdhem var den genomsnittliga årliga kostnaden 90 155 USD.
Här är de tio dyraste staterna för långtidssjukvård 2019 enligt Genworths studie:
Med tanke på uppgifterna är det uppenbart att kostnader för långtidsvård lätt kan förstöra ditt pensionsboägg om de inte redovisas och planeras i budgeten.
Här är några sätt du kan planera framåt:
Till skillnad från traditionell sjukförsäkring är långtidsvårdsförsäkring utformad för att täcka långsiktiga tjänster och stöd, inklusive personlig vård och vårdnad i en mängd olika miljöer som ditt hem, en samhällsorganisation eller annan anläggning, enligt U.S. Department of Hälsa och mänskliga tjänster.
Att köpa en långtidsvårdsförsäkring är ett sätt att planera för kostnaderna för vård på vägen.
"Jag hade ett riktigt tufft fall där jag gjorde en pensionsanalys för ett par, och de hade det bra om ingenting hände, men om något hände med deras hälsa skulle det ha varit tragiskt", säger Andy Tate, en certifierad finansiell planerare med Minneapolis-baserade Tate &Setterlund. "De skulle inte ha kunnat gå i pension."
Paret valde en långtidsvårdsförsäkring för att skydda sig mot dessa förödande kostnader.
"Sex månader senare fick [en av dem] diagnosen hjärncancer. … Det förändrade verkligen min syn på långtidsvårdsförsäkringar, säger Tate. "Så många försäkringsagenter säljer den som en produkt, men i själva verket borde den integreras i den ekonomiska planen."
För den certifierade finansplaneraren Therese Nicklas, med Braintree, Massachusetts-baserade U.S. Wealth Management, är produkten bättre definierad som "livsstilsförsäkring."
– Oavsett hur bra äldreboendet är, så har de flesta inte som mål att hamna i ett, säger Nicklas, vars mamma är på ett äldreboende. ”Planering kan vara en kombination av att överföra kostnaden till en försäkring och sparande. Att ha en välutformad policy och börja medan du är ung och frisk – helst under 60 år – kommer att erbjuda förmåner som inte är tillgängliga på några nuvarande sätt.”
Även om långtidsvårdsförsäkring kan passa bra för vissa, är andra kanske inte berättigade till täckning.
Det finns ett antal redan existerande villkor som gör det nästan omöjligt att kvalificera sig för en långtidsvårdsförsäkring. Bland dem är:
Dessutom kan täckningen vara oöverkomligt dyr för många.
Andra alternativ inkluderar:
En HSA liknar ett personligt sparkonto, men pengarna på det används för att betala sjukvårdskostnader.
Dessa är fasta annuiteter med engångspremie med en långtidsvårdsfunktion utformad för att täcka dessa utgifter
Du kan uppskatta vid vilken ålder du kan behöva långtidsvård och köpa en livsvarig livränta för att börja vid den tidpunkten. Om du är sjuk kan inkomsten användas för att täcka dina vårdkostnader. Om du är frisk kan det fungera som bonusinkomst för att förbättra din livskvalitet.
Denna produkt är en kombination av livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring, med fördelen att förmåner alltid kommer att betalas ut, oavsett om du behöver långtidsvård eller inte.
Traditionella sparkonton fungerar också, men att bygga upp tillräckligt med ett boägg för att täcka vad som kan vara uppemot 200 000 USD i utgifter varje år kan visa sig vara svårt.
Oavsett vilket är det viktigt att du gör dina läxor först.
"Att förstå fördelarna och alternativen hjälper dig att få ut det mesta av ditt köp", säger Nicklas.
Många familjer är beroende av varandra för långtidsvård. Verkligheten är dock att detta kan vara ekonomiskt och känslomässigt svårt för vårdgivaren.
Medicare täcker inte de flesta kostnader för långtidsvård. Den vanligaste lösningen för att finansiera långtidsvård är att använda dina resurser och sedan kvalificera dig för Medicaid. Detta kan vara en acceptabel lösning, men kvaliteten på vården som Medicaid erbjuder kommer sannolikt att vara lägre än du önskar.
Om du inte är säker på vilken produkt som bäst passar dina framtida behov, rådfråga en professionell.
"Innan du köper, få en remiss från en pålitlig resurs till någon som är specialiserad på planering av långtidsvård", säger Nicklas.
Börja planera för din framtid genom att kontakta en finansiell planerare redan idag.
En bra pensionskalkylator kan hjälpa dig att bedöma din förmåga att finansiera långtidsvård och väga för- och nackdelar med dina olika alternativ.
NewRetirement Retirement Calculator bedömer automatiskt när du kan behöva vård och uppskattar dessa kostnader. Du kan också prova olika scenarier för att finansiera vården. Hur ser din plan ut med en livränta? Med långtidsvårdsförsäkring?
6 sätt att begränsa vårdkostnaderna
5 sätt att planera framåt för stigande vårdkostnader
Katastrofsäker din pensionsplan
Försäkring för långtidsvård i hemmet
Dra av kostnader för långtidsvård på din skattedeklaration
Fungerar en korttidsvårdsförsäkring för långsiktig planering?
Är det en bra idé att köpa en långtidsvårdsförsäkring för dina föräldrar?
Gå i pension i förtid? 9 sätt att täcka dina sjukvårdskostnader