Livräntor har ett konstigt rykte. Vissa människor tror att de är ett bra sätt att garantera inkomst i pension. Andra människor ser dem som en dålig investering. Så vad är det verkliga scoopet på livräntor? Glöm allt du kanske har hört om livränta:de är fantastiska, de är farliga, de' är säkert, annars kan du förlora big time. Vilket som helst av dessa scenarier kan vara sant under vissa omständigheter. Men det som är viktigt är att det inte finns någon enskild typ av livränta. De kan inte delas in i någon enskild kategori – bra eller dåligt – på grund av variablerna. För nästan varje negativ finns det ett alternativ (eller en lösning). Och dessa insatser är tillräckligt bra för att många människor ska kunna ge livränta mer än en förbigående blick.

Här är fyra sätt att skräddarsy en livränta som ger dig garanterad inkomst för resten av ditt liv (med så få av nackdelarna som möjligt).

Vad är en livsvarig livränta?

Med en livsvarig livränta betalar du en försäkringsgivare en engångssumma. I gengäld ger försäkringsgivaren dig förutbestämda betalningar som börjar vid ett fastställt datum och varar under hela ditt liv.

Med detta arrangemang garanterar vad du än har investerat i livräntan dig en viss inkomst. Och det är precis den utbetalning som utlovades när du köpte den. Om ekonomin går upp eller ner förblir dina betalningar desamma. På så sätt är livränta en säker, pålitlig inkomst som inte tar slut för resten av ditt liv. Men så enkelt är det förstås inte.

Här är fyra mycket viktiga överväganden för din annuitetsinvestering.

1. Förlora inte din initiala investering

En av de största nackdelarna med en livränta är att förlora din initiala investering. Om du dör innan din investering är uttömd tillfaller saldot försäkringsgivaren. Det finns inget kvar och inga fortsatta betalningar till din make.

Lösningen är en livränta som fortsätter att betala din make om du dör tidigt. Du kan välja betalningar som förblir desamma som de var med båda makarna boende. Eller så kan du välja betalningar som minskar med en viss procent vid din död.

2. Plan för förmånstagare

Varje livränta kan upphöra vid din död, vilket inte lämnar någonting till dina arvingar eller förmånstagare; det är en av de mest negativa egenskaperna hos denna politik. Men kom alltid ihåg att det finns överflöd av modifieringsmöjligheter och att du inte har fastnat för en grundplan.

På din begäran kan din livränta bevilja en betalning till dina arvingar och förmånstagare vid din död, så länge som din initiala investering inte har förbrukats. Om du lever ett långt och mycket hälsosamt liv, som man kan förvänta sig, kan din initiala investering vara borta innan du dör. Du skulle fortsätta att få dina betalningar livet ut. Men den initiala investeringen skulle inte ha något kvar för ytterligare utbetalningar.

3. Redogör för inflationen

Det som låter bra 2020 kanske inte är lika bra om 20 eller 30 år från nu. Inflationen är en björn, och den kan få dina en gång så rikliga betalningar att verka rent av snåla. Med en baslivränta har du garanterat utbetalningar livet ut. Och det betyder precis vad det står:betalningarna minskar inte, men de ökar inte heller. Såvida inte din livränta anpassas.

Dessutom kan din livränta kompensera effekten av inflationen om du väljer rätt politik. Du kan ha betalningar som gradvis och automatiskt ökar år efter år. Eller så kan du välja en som justeras baserat på policyns ränta, eller till och med välja en policy som låter dig justera betalningarna allt eftersom.

För varje nackdel finns det en möjlig lösning. Men en nackdel kvarstår oavsett vad du gör:Lösningar är inte gratis. Räkna med en livränta som ger dig mer frihet till att också kosta dig mer. Du kanske behöver en större investering, eller så kanske du måste gå med på lägre betalningar. Allt har ett pris, särskilt säkerhet.

Livränta är inte de stora dåliga demonerna som vissa ekonomiska planerare hävdar. Men de är inte heller det bästa sättet att planera din pension. Som allt annat är de ett verktyg. Och som sådana kan de vara en värdefull del av din totala pensionsportfölj.

4. Se alla investeringar som en del av en holistisk pensionsplan

Investeringsbeslut bör inte fattas i ett vakuum. En livränta kan vara en saknad del av ett pussel för vissa eller en spelpjäs som helt enkelt inte behövs för andra.

Innan du bestämmer dig för om du behöver en livränta eller inte, se till att du har en stor förståelse för din övergripande pensionsplan. Hur ser din ekonomi ut vid din pensionsålder? Vad kommer du att ha kvar mot slutet?

NewRetirement Retirement Calculator är ett verktyg som kan berätta hur mycket du behöver spara nu. Det kan också berätta om du kan använda ytterligare pensionsinkomster (som inkomst från en livränta). Du kan lägga in din befintliga information och sedan prova olika scenarier. Det kan hjälpa dig att själv upptäcka vilka finansiella strategier som ger dig den trygga pensionen du söker.

NewRetirement kan hjälpa dig att skapa den bästa pensionsplanen du kan få. Om du är intresserad av livränta och inte vet var du ska börja, kolla in vårt Lämplighetstest för livränta. Med några korta frågor får du veta om denna stabila typ av pensionsinkomst kan vara värd att titta närmare på.