Om du skadas i en bilolycka som inte var ditt fel, har du inga garantier för att den andra föraren har en kroppsskadeförsäkring för att täcka dina medicinska räkningar. Om föraren inte har någon försäkring eller är underförsäkrad kan du få en stor ekonomisk törn. Om du vill skydda dig kan du lägga till oförsäkrad eller underförsäkrad bilistförsäkring till din egen försäkring. I vissa stater kan du linda detta skydd över flera fordon som staplade täckning.
UI/UIM-täckning börjar om den andra föraren inte har någon försäkring eller om hans täckning inte räcker till för att täcka dina medicinska utgifter. Det ger dig också skydd mot påkörningsolyckor. Till exempel, om den andra föraren har 25 000 USD i täckning, men dina medicinska räkningar överstiger det beloppet, kommer din försäkringsgivare att betala extra, i enlighet med din policys villkor. Till skillnad från vanliga sjukförsäkringar kommer UI/UIM-täckning inte med egenavgifter eller självrisker, och du kanske kan göra anspråk på smärta, lidande och förlorad lön. Vanligtvis köper du täckning till en viss gräns per fordon.
Om du har ostaplad täckning har du UI/UIM-skydd på ett fordon. Om din gräns per person är 50 000 USD och din gräns per olycka är 100 000 USD, är detta det högsta som ditt försäkringsbolag betalar. Om du staplar täckning utökar du den över mer än ett fordon, vilket ger dig tillgång till högre gränser. Till exempel, om du staplar över två bilar, var och en med en gräns på $50 000/$100 000, fördubblar du din potentiella täckning till $100,000/$200,000. Om du råkar ut för en olycka i något av fordonen kan du göra anspråk på upp till den kombinerade staplade gränsen.
Ostaplad bilförsäkring är billigare än staplad försäkring, men det kanske inte ger dig tillräckligt med täckning för dina behov. Stapling medför extra kostnader, eftersom du effektivt ökar din täckning genom att kombinera individuella bilgränser. Emellertid ger staplad täckning dig fördelen av en högre skadegräns om du behöver det utan att öka dina ansvarsgränser per fordon. Detta kan vara användbart om du är allvarligt skadad och måste ta itu med betydande medicinska räkningar och skaderelaterade kostnader.
Inte alla stater tillåter stapling av bilförsäkring, och de som har sina egna täckningsregler. Detta kan påverka antalet fordon du kan stapla och dina ansvarsgränser. Till exempel tillåter Alabama dig bara att stapla upp till tre fordon på en policy, från och med publiceringen. Om du vill stapla fler bilar måste du använda flera policyer. Vissa stater tillåter också försäkringsbolag att skriva anti-staplingsklausuler i sina policyer. Detta kan begränsa din täckning och anspråksgränser, så det är viktigt att prata med försäkringsbolag för att kontrollera dina alternativ innan du köper.