Fråga: Jag behöver hyra en bil flera gånger om året, men jag har ingen egen bilförsäkring eftersom jag inte äger en bil. Finns det några alternativ till den högpristäckning som hyrbilsföretagen erbjuder?
Svar: Det finns billigare alternativ, men det är svårt att samla ihop tillräcklig täckning från andra källor och kräver mer forskning. Det innebär också mer krångel i händelse av en olycka, om du kommer på att du samordnar anspråk mellan flera leverantörer.
Även om det är dyrt, "att köpa från uthyrningsbyrån är ett säkert kort om du inte har täckning någon annanstans", säger Penny Gusner, konsumentanalytiker på Insurance.com. Men du behöver inte köpa allt som uthyrningsagenten erbjuder dig. Gusner säger att de två viktigaste typerna av täckning är tilläggsansvar, som vanligtvis kostar $10 till $15 extra per dag, och Collision damage waiver (CDW), som kommer att lägga till $10 till $20 per dag till ditt pris. Tilläggsansvar täcker dig för kropps- och egendomsskador du orsakar andra, vanligtvis upp till 1 miljon USD. Din hyresbyrå kan automatiskt tillhandahålla ett litet belopp av ansvarsförsäkring, beroende på statlig lag, men "i många stater är dessa gränser låga och kanske inte täcker dig tillräckligt om du råkar ut för en olycka", säger hon. Samtidigt täcker CDW "alla typer av indirekta förluster som folk inte tänker på", säger Madelyn Flannagan, vice vd för agentutveckling på Independent Insurance Agents and Brokers of America. CDW täcker skador på bilen, avgifter för förlust av användning (den dagliga inkomst som uthyrningsföretaget förlorar när bilen repareras) och värdeminskning (skillnaden i andrahandsvärde för en bil före och efter en olycka).
Du kan antagligen hoppa över personlig olycksfallsförsäkring (så länge du och dina passagerare har en sjukförsäkring som täcker skador i en bilolycka) och försäkring för personliga tillhörigheter (som täcker stulna värdesaker, vanligtvis med ringa gränser, och kan duplicera täckningen som redan är infälld i din husägare eller hyresgäster försäkring).
Alternativen till din uthyrningsbyrås produkter kan vara billigare, men de kommer inte att vara lika omfattande. Ditt kreditkort kan till exempel täcka fysisk skada och stöld av hyrbilen, och ibland förlust av användning, utan extra kostnad så länge du betalar för hyran med det kortet och tackar nej till CDW vid hyrdisken.
Det finns också oberoende leverantörer av biluthyrningsförsäkringar som erbjuder CDW till ett lägre pris än vad du kan hitta via din hyresbyrå. Om du går den vägen rekommenderar Gusner att du kontrollerar de finansiella betygen för varje företags försäkringsgarant genom A.M. Bäst och söker online efter företagets namn och "klagomål." Du kommer också att vilja kontrollera täckningsgränser och om täckning för förlust av användning och minskat värde ingår.
Inget av dessa alternativ inkluderar ansvarsförsäkring, så du skulle fortfarande behöva skaffa det separat. En bilförsäkring som inte är ägare ger ansvarsskydd, men alla försäkringar omfattar inte hyrbilar. Premierna kan också uppgå till flera hundra dollar per år, så det är bara vettigt om du kör bil på regelbunden basis.