För en investerare, en sparare, kontantinnehavaren – nämligen alla som värderar en dollar – är räntorna viktiga. För personen som har pengar över är det vad de kan tjäna om de investerar eller sparar sina pengar. Men räntorna är också viktiga för kreditsökande. För dem är det vad de måste betala för att låna pengar under en bestämd period i utbyte mot ett löfte att betala tillbaka pengarna någon gång i framtiden.
Faktorerna som påverkar den ränta en låntagare måste betala, annars kommer en långivare att tjäna, är många. En viktig faktor är ett kontos ränta. De flesta känner till korta och långa räntor. Den stegvisa räntan kan vara mindre känd än de två, men den är inte mindre viktig för finansiellt beslutsfattande.
En stegvis ränta är en ränta som varierar beroende på status på ett konto, till exempel kontots kassa. Till exempel kan ett ränteschema med nivåer förknippas med ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto. Federal Reserve påverkar reservmarknaden och federal funds-räntan, som var och en påverkar korta räntor, till exempel de som betalas på kontanter på ett penningmarknadskonto.
Vanligtvis gäller ränteschemat med nivåer för konton där saldot från ett konto till ett annat kan variera kraftigt. Till exempel kan räntan på ett bankkonto med differentierad ränta öka när beloppet på kontots saldo ökar.
Den nivåbaserade ränteplanen ger en högre ränta till kontoägaren med det större kontosaldot. Ju större saldo desto högre ränta. På detta sätt tjänar den stegvisa räntan som ett incitament för kontoinnehavaren att upprätthålla ett stort saldo.
Det differentierade ränteschemat kan också tjäna till att attrahera och behålla kunder, en process som är avgörande för ett finansinstituts lönsamhet genom att institutet lånar ut insättningar för att få ränta på lånen.
Antag att Larry är insättare på ABC National Bank. Larry har ett ABC-sparkonto med differentierade räntor där han tjänar en rörlig ränta, som kommer att fluktuera över tiden enligt hans kontosaldo. Kontoavtalet säger att för att tjäna 6 procents ränta måste Larry fortsätta att upprätthålla ett saldo på 10 000 $. Skulle han sätta in ytterligare pengar på kontot som driver honom till nästa nivå i strukturen, kommer han att tjäna en ännu högre ränta.
Läs mer :7 typer av räntor
Eftersom en primär inkomstkälla för ABC är att låna ut pengarna som deras kunder har deponerat hos dem, erbjuder banken konkurrenskraftiga räntor på dessa insättningar som återspeglas i räntestrukturen. Bankens mål är att få en högre ränta på lån än vad de kommer att betala sina insättare. Skillnaden mellan de räntebetalningar som görs till insättare och den ränta som ABC tar ut sina låntagare är räntenettomarginalen, som är ett nyckelmått för bankernas lönsamhet.
En finansiell institution kan betala fem olika räntor på penningmarknadskonton, var och en förknippad med kontots kassatillgodohavanden – insättningsbeloppen – i ett visst dollarintervall. Banken kan betala den lägsta räntan i ränteplanen för likvida medel mellan det minsta kontosaldot på 100 USD och 2 500 USD. Räntan ökar tillsammans med det nödvändiga kontantsaldot tills den når den högsta räntan på 6 procent för kontosaldon på 500 000 USD eller mer.
Läs mer: Typer av bankkonton och deras räntesatser
Finansinstitutet kan ha villkor utöver dollarvärdet på kontosaldot som styr räntebetalningarna som definieras i ränteplanen. Till exempel kan en bank kräva att ett minsta dagligt saldo bibehålls eller att antalet transaktioner på dina bankkonton är mindre än ett visst antal. Skulle du överskrida det senare debiterar banken dig en avgift som delvis uppväger räntan som institutionen betalar dig för din insättning.