När du har extra pengar är en bank eller en kreditförening ett utmärkt ställe att ha dina pengar säkra. Du kan hålla din akutfond eller semesterkassa på ett lättillgängligt konto och, helst, tjäna lite ränta.

Men du har flera alternativ tillgängliga för att lagra dina pengar, inklusive penningmarknaden konton, sparkonton och insättningsbevis (CD). Alla låter dig spara pengar och tjäna ränta på dessa besparingar. Alla omfattas av FDIC-försäkring för insättningar upp till $250 000. Men vilken är bäst? I den här artikeln går vi igenom hur dessa sparfordon fungerar – plus deras för- och nackdelar – så att du kan välja vilket som är mest meningsfullt för dig.

Nyckelalternativ

• CD-skivor, penningmarknadskonton och sparkonton är alla FDIC-försäkrade upp till 250 000 USD.
• Pengar på ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto är vanligtvis mer tillgängliga än pengar på en CD.
• CD-skivor betalar ofta högre räntor i utbyte mot begränsad tillgång till pengar.
• Penningmarknadskonton kan ha behörighet att skriva checkar eller tillåta betalkortsbetalningar.
• Onlinesparkonton kräver ofta en låg minimiinsättning för att öppna ett konto.
• CD-skivors längd sträcker sig från några månader till flera år.

För- och nackdelarna med sparkonton

Ett sparkonto är ett bank- eller kreditföreningskonto som betalar ränta på dina besparingar. Dessa konton är i allmänhet likvida, vilket innebär att du kan ta ut pengar närhelst behovet uppstår och lägga till pengar när du har extra pengar tillgängliga. När det är dags att spendera dina pengar kan du överföra pengar till ett checkkonto eller ta ut kontanter direkt.

Räntorna på sparkontot varierar kraftigt. Vissa banker betalar nästan ingenting, medan andra är mer konkurrenskraftiga. Räntorna uttrycks vanligtvis som en årlig procentuell avkastning (APY). APY talar om för dig hur mycket ränta du kommer att få på årsbasis, med hänsyn till hur ofta det intresset förvärras.

Sammansatt ränta uppstår när räntan du har tjänat tjänar in själv.

Du hittar vanligtvis de bästa priserna på onlinebanker, lokala banker , eller kreditföreningar. Stora banker försöker inte lika hårt för att vinna ditt företag.

Fördelar

• • Ofta kan låga minsta insättningsbelopp öppna ett konto
• • Lätt att överföra pengar till och från ditt checkkonto

Cons

• • Låga ränteintäkter jämfört med penningmarknadskonton och CD-skivor
• • Vanligtvis tillåts högst sex utgående överföringar per månad

Att flytta extra pengar från ett checkkonto till ett sparkonto kan hjälpa dig att hantera dina utgifter. När pengarna sitter och checkar kan det vara frestande att spendera.

För- och nackdelar med penningmarknadskonton

Penningmarknadskonton liknar sparkonton, men de kan erbjuda högre räntor. Vissa låter dig också göra betalningar direkt från ditt penningmarknadskonto med checkar, ett betalkort eller onlinebetalning av räkningar. Sparkonton tar vanligtvis inte emot betalningar. Som sagt, penningmarknadskonton har ofta samma uttagsgräns på sex per månad, så de är inte lämpliga för vardagliga utgifter.

Fördelar

• • Lätt att göra enstaka betalningar från
• • Potentiellt högre APY än sparkonton

Cons

• • Vanligtvis tillåts högst sex utgående överföringar per månad
• • Kan behöva ett betydande saldo, till exempel 100 000 USD, för de bästa priserna

Ett FDIC-försäkrat inlåningskonto på penningmarknaden är inte detsamma som en värdepappersfond på penningmarknaden. Den senare är inte försäkrad av FDIC.

För- och nackdelar med CD-skivor

CD-skivor är tidsbundna insättningar som betalar relativt höga räntor. Du förbinder dig att lämna dina pengar hos banken i tre månader till flera år, och i gengäld belönar bankerna dig med en högre APY. Men om du tar ut pengar i förtid (innan din CD-skiva löper ut) kan du behöva betala en straffavgift för förtida uttag.

CD-skivor erbjuder vanligtvis ett fast pris under en viss tidsperiod. Till exempel, om du får en tvåårig CD, garanteras kursen för hela perioden. Om priserna faller efter att du köpt en CD, gynnas du. Men om räntorna stiger får du i allmänhet inte en högre ränta.

Vissa CD-skivor är mer flexibla än traditionella CD-skivor. Till exempel tillåter likvida CD-skivor dig att ta ut pengar innan löptiden löper ut utan att betala straffavgifter för förtida uttag. Andra CD-skivor gör att du kan "höja" din kurs om räntorna stiger innan din CD förfaller.

Fördelar

• • Högre priser i utbyte mot ett långsiktigt åtagande
• • Fortsätt tjäna en hög APY om räntorna faller efter att du köpt

Cons

• • Möjliga straff för tidigt uttag
• • Risk att fastna med en låg APY om kursen stiger efter att du köpt

Jämföra cd-skivor, sparkonton och penningmarknadskonton

Sparkonton Penningmarknadskonton CD-skivor FDIC-försäkradJaJa (men inte penningmarknadsfonder)JaKontrollskrivNejIblandIngenBetalkortNejIblandIngenTillgång till tillgängligt saldoInstantInstantRestrictedLägg till dina besparingarNär som helstNärsom helstSällanAPY0,01% till 0,70% APY0,01% till% APY10.05% APY10.0>figur

Så vilket konto ska du använda för ditt sparande? Det kan bero på hur snabbt du behöver dina pengar.

Sparkonton:Bäst för förvaring

Ett sparkonto är ett utmärkt ställe att hålla pengar som du har inte behöver omedelbart men fortfarande behöver tillgång till. Genom att få ut pengar från ditt checkkonto slipper du frestelsen att spendera dem, plus att du tjänar lite ränta. I många fall har sparkonton inte höga minimikrav på saldo eller månatliga underhållsavgifter, vilket gör dem till ett bra val för att bygga upp ditt sparande.

Penningmarknadskonton:Bäst för enkel åtkomst

Penningmarknadskonton gör det enkelt att spendera från dina besparingar samtidigt som du tillhandahåller en bättre avkastning än vanliga checkkonton. Till exempel kan du behålla pengar för en kommande betalning eller ditt akuta sparande på ett penningmarknadskonto. Du kan inte använda kontot för dagliga utgifter på grund av den månatliga transaktionsgränsen. Men det är ett bra ställe att behålla pengar för stora, sällsynta betalningar (som en betalning av bolån).

Insättningsbevis:Bäst för långsiktigt sparande

När du inte förväntar dig att använda dina pengar kan du eventuellt tjäna mest intresse med CD-skivor. Bestäm hur mycket du är bekväm med att låsa in, läs om tillgång till förtida uttag eller straffavgifter och överväg effekten av att räntorna stiger (eller faller) efter att du köpt en CD.

Undersök minimikrav på saldo och månadsavgifter hos vilken bank eller kreditförening du funderar på. Med ett litet saldo kan det vara bäst att hålla sig till konton som inte har några månadsavgifter – även om du tjänar en lägre ränta.

Hur väljer jag?

Rätt kontoval beror på hur du tänker använda ditt sparande. Du kan till och med använda en kombination av konton och dra nytta av styrkorna hos varje kontotyp.

För pengar kan du snabbt behöva ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto är ett utmärkt val. Även om ett sparkonto inte tillåter dig att spendera direkt från ditt saldo, är det enkelt att överföra pengar till ett checkkonto för utgifter. Som sagt, om du gillar idén att betala direkt från ett räntebärande konto kan ett penningmarknadskonto ha fördelen.

För långsiktiga besparingar är CD-skivor ofta ett bra val. Men de kommer med risken för förtida uttagspåföljder. Dessutom, om räntorna stiger efter att du har låst in din ränta, kan du bli besviken och få mindre ränta än du annars skulle kunna ha.

Bankprodukter kanske inte håller jämna steg med inflationen, så värdet på ditt sparande kan urholkas med tiden. Det kan vara ett pris värt att betala när säkerheten är en prioritet.

CD-skivor, sparkonton och penningmarknadskonton håller dina pengar säkra, placera dem i den nedre delen av risk- och avkastningsspektrumet. Det är den perfekta platsen för pengar som du inte har råd att förlora – som din akutfond. Men de relativt låga intäkterna på dessa konton kan med tiden leda till en förlust av köpkraft. För långsiktig tillväxt, utforska alternativ som en diversifierad portfölj av fonder eller börshandlade fonder (ETF). Dessa investeringar kan förlora pengar när marknaderna faller, men på lång sikt kan de vara ett bra skydd mot inflation. Var noga med att överväga din tolerans för risk och gör mycket forskning innan du investerar.