Talkradiostjärnan Dave Ramsey säger att du kan lösa dina pengaproblem så fort du slutar orsaka dem.
Pengahanteringsgurun har delat ut sin signaturblandning av tuffa finansiella råd och biblisk visdom sedan 1992. Han lärde sig det hela den hårda vägen:I 20-årsåldern byggde Ramsey en miljondollarförmögenhet som vände hus men förlorade allt när banker började ringa in sina skulder. Han var tvungen att spänna fast för att bygga upp sig från konkurs.
Nu syndikeras hans radioprogram på mer än 600 stationer, och han är författare till flera böcker. Han lär amerikaner hur man sparar mer pengar och undviker att vältra sig i skulder – även under den nuvarande finanskrisen.
Här är 10 av Dave Ramseys största "gör inte".
När du är djupt skuldsatt med flera lån kan det verka omöjligt att befria dig själv. Det är därför Ramsey föreslår "skuldsnöbollsmetoden."
Istället för att börja med lånet med den högsta räntan, säger Ramsey att man ska betala av lånet med det lägsta saldot först, och endast göra minimibetalningar på resten. Tanken är att varje liten seger inspirerar dig att ta dig an större utmaningar.
"Det handlar mer om beteendeförändring än siffror. När din inkomst väl har frigjorts kan du äntligen använda den för att göra framsteg mot dina sparmål”, förklarar Ramsey på sin hemsida.
Snöbollsmetoden är ett av Ramseys vanligaste råd men det är också kontroversiellt. Om din kreditpoäng är dålig kan det vara bättre att använda en onlinetjänst som kan hjälpa dig att avgöra vilka räkningar du ska betala av först för att få din poäng tillbaka.
Om du vill bli ekonomiskt oberoende måste du ta reda på var du kan skära hörn. Det betyder inga fler lattes eller nya jeans.
"Men jag jobbar hårt hela dagen. Jag förtjänar det. Åh, ring wahhmbulansen – vi jobbar alla”, sa Ramsey i sitt radioprogram.
Med bara lite budgetering lär de flesta människor att de inte är i närheten av så fastspända som de tror att de är. Överutgifter är det som håller amerikanerna i skuld, säger Ramsey, särskilt attityden att du förtjänar vad du vill ha.
Varje shoppingresa hjälper dig att försvinna din framtid, särskilt om du inte använder verktyg för att spara pengar, inklusive ett gratis webbläsartillägg som hjälper dig att hitta bättre priser online.
Ramsey säger att du inte behöver snygg programvara för att hjälpa dig spara. När du har räknat ut din månadsbudget, ta ut så mycket kontanter från banken och dela upp dem i kuvert märkta med bensin, mat, underhållning och allt annat du behöver.
"När du vill veta hur mycket pengar du har kvar att spendera i din budgetkategori är det bara att ta en titt i ditt kuvert", sa Ramsey i ett blogginlägg.
Det kan låta gammaldags, men kuvertsystemet tvingar dig att tänka på dina utgifter. Det är så lätt att trycka på ett kreditkort och glömma det, medan kontanter gör att du ser hur pengarna går.
Förutsatt att din bil har fyra hjul, är det tillräckligt bra för Dave Ramsey. Att köpa den senaste modellen av någonting är ett slöseri.
"Om du är trött på bänkskivorna i köket eller vill uppgradera till den senaste och bästa mobiltelefonen, tänk om... Stjäl inte från dina behov för att betala för dina önskemål", skriver han på sin blogg.
Ramsey säger att ingen ska köpa en ny bil, såvida de inte har ett nettovärde på över 1 miljon dollar. Bilar förlorar en stor del av sitt värde så fort de körs från tomten.
"Den genomsnittliga miljonären kör en fyra år gammal bil med 41 000 miles på den, och det är naturligtvis betald. De har inte gjort en bilbetalning på decennier, vilket är anledningen till att de är miljonärer”, tillägger han.
När Ramsey dök upp på Larry King Live 2015 gick Dow bra och arbetslösheten minskade stadigt. King ville veta:Om ekonomin är så bra, varför kvävs amerikaner fortfarande i skulder?
Ramsey sa att lönestagnation har spelat en viktig faktor, men det är ingen ursäkt för att släppa ur konsumenterna.
"Amerikaner har ett utgiftsproblem", sa han till King.
"För att tjäna pengar på din fond och din 401(k) måste du sätta pengar till din 401(k). Om du hade gjort det [sedan lågkonjunkturen 2008] ... skulle dina pengar ha tredubblats."
Du skördar inte frukterna av en blomstrande ekonomi genom att konsumera ännu mer; det är investeringar som ger välstånd. Sätt av 15 % av din månadsinkomst, bygg upp den och släpp sedan ut den på marknaden med jämna mellanrum.
Om du inte är säker på din förmåga att investera på egen hand kan du luta dig mot en finansiell planerare som hjälper dig med din portfölj.
Du är överst i din klass, så varför skulle du inte gå på den bästa skolan?
Enligt en universitetsstudie från 2018 innehas tre fjärdedelar av alla jobb som betalar mer än 35 000 USD av personer med någon form av högre utbildning – men ställ dig inte till att misslyckas genom att skuldsätta dig själv.
År 2020 är det totala beloppet av studieskulder i USA uppskattningsvis 1,56 biljoner USD , och akademiker är ivriga att hitta sätt att hantera sina obetalda lån.
Ramsey säger att det viktiga är att få en anständig utbildning utan att ta ett lån – inte prestigen hos en Ivy League-skola.
"Det är den största lögnen vi någonsin har trott:var du gick i skolan har en viss korrelation med din framtida framgång. Den har nästan noll”, sa han till CNBC förra året.
När du lämnar skolan och hittar ditt första riktiga jobb, kanske du känner att du har pengar att bränna. Sakta ner din roll.
"Jag säger till unga människor som ringer vårt radioprogram att du redan är van vid att leva som en trasig collegeunge, så fortsätt att leva som en tills du börjar tjäna vuxna pengar," sa Ramsey till CNBC 2018.
Du behöver inte ta till att äta snabbnudlar och dricka snabbkaffe; det handlar mer om mentaliteten att få varje krona att räknas.
Genom att begränsa dina utgifter och köpa förnödenheter billigt, sa Ramsey, "du kan rensa upp alla skulder du kan ha, bygga upp din akutfond och börja spara för de saker du vill ha och behöver på vägen som en bättre bil och ett dun. betalning på ett hus.”
Ramsey säger att Amerika inte har en skuldkris; det har en föräldrakris. Finansiell läskunnighet börjar hemma, och föräldrar ställer sina barn till misslyckande genom att ge dem ett "bidrag".
"Jag gillar bara inte ordet. Ersättning låter ungefär som "Du är inte tillräckligt bra, så jag måste göra något för dig .’ Det låter liksom som välfärd. Istället kallade vi det 'kommission'. Du fick betalt för att göra sysslor. Arbete? Få betalt. Fungerar inte? Få inte betalt”, sa han till CNN 2014.
Gör inga misstag, sa Ramsey, allt arbete han fick sina barn att göra var åldersanpassat. "Du är 4 år gammal, vi kommer inte att skicka iväg dig till saltgruvorna", skämtade han.
Även om det är fantastiskt att råka ut för en plötslig oväder, säger Ramsey att det är bättre att bygga en förmögenhet långsamt och hållbart.
"Nittio procent av [miljonärerna] jag har träffat gjorde det gradvis," sa Ramsey i sitt radioprogram 2017. "Jag är inte emot att få pengar snabbt ... men det finns alla typer av problem som följer med det när det kommer snabbt.... Hur ofta har vi sett den unga idrottaren få pengar och det förstör deras liv?”
Han sa att Ordspråksboken sammanfattar det:"Rikdom som vuxit hastigt kommer att minska."
Hans råd är inte bara baserade på biblisk visdom; Ramsey talar också av erfarenhet. Han fick och förlorade en portfölj på 4 miljoner dollar som vänder hus före 30 års ålder.
Du vill blända henne, men du bör inte börja ditt liv tillsammans med en hög med skulder.
I radioprogrammet Bobby Bones 2019 fick Ramsey frågan om den populära tumregeln som hjälper friare att bestämma hur mycket de ska spendera på en förlovningsring.
"Smyckesbutikerna säger tre månaders [lön]. Jag säger en månad”, skämtade han.
"Diamanter är som möbler. De har en enorm marknad, så var du köper det kan vara väldigt, väldigt viktigt. Om du kan gå till en diamantmäklare eller någon som kan lite om diamanter, till och med en exklusiv pantbank, kan du få [ringar] för en fjärdedel på dollarn. Och riktigt bra stenar.”
