En av de vanligaste frågorna jag ser i min inkorg är någon version av "Ska jag spara eller betala ned skulden?"
För det mesta är det detaljer inblandade, och även om det här är en av de frågorna lägger jag tunga ansvarsfriskrivningar kring att besvara — jag är inte en finansiell rådgivare, och om du verkligen undrar hur du ska hantera detta, se en avgiftsbelagd CFP är ett bra alternativ – jag brukar svara med några allmänna riktlinjer.
Det handlar i princip om "det beror på", men på ett användbart sätt.
Nu när jag har skulder, i form av ett billån, tar jag även med hur jag sköter min skuldåterbetalning och mina sparmål, vilket kan vara till hjälp i vissa fall. Men det är stor skillnad mellan ett billån du planerat för, och att krossa studielåneskulder, eller hög ränta på kreditkortsskulder.
Så utan vidare, så här tar du reda på om du ska spara eller betala ned skulder.
När du letar efter råd om att spara kontra att betala ner skulder, snubblar du in i ett av de mer åsiktsfulla hörnen av privatekonomivärlden. Många människor där ute har mycket starka åsikter om de bästa sätten att hantera din skuld, de bästa sätten att betala av den och huruvida din skuld är en nödsituation eller inte.
Det är ganska normalt att du vågar dig in i den där onlinebålgetingens bo och kommer ut som "Whoa. Pumpa bromsarna. Vad gör jag ens nu?”
Utan att gå in på några siffror eller några specifika teorier, det här är vad jag alltid säger när folk frågar mig rakt ut om de ska spara eller betala ned skulder:
Du bör göra både och.
Jag rekommenderar en balanserad metod för återbetalning av skulder i nästan alla fall, eftersom det är vad jag faktiskt gör med min skuld. Jag är ingen finansiell rådgivare, men det bästa jag kan göra är att dela med mig av vad som fungerar för mig och varför, och att balansera mina sparmål med min skuldåterbetalning känns som det mest hållbara steget för mig.
Det finns några anledningar till det förutom bara "känslor".
Om du betalar ner din skuld, och du gör stora framsteg, men helt plötsligt behöver du sätta en bilreparation på 400 $ på ditt kreditkort och utplåna en hel månad av framsteg eftersom du inte har någon akutfond? Det kommer att vara ganska nedslående.
Om du har besparingar medan du betalar ner din skuld kan du undvika detta helt. Du kan spara ihop en liten nödfond om du inte har en, eller till och med sluta fred med att dra ut lite pengar från andra mål (semesterfond, någon?) för att täcka nödsituationer om du behöver.
Om du är i slutet av tjugoårsåldern och har många studieskulder, men du också vill göra saker som att köpa ett hus, vara värd för ett bröllop eller skaffa ett husdjur? Det är alla bra, rimliga ekonomiska mål, och jag tycker personligen att det är en bra strategi att balansera dem tillsammans med din skuldavbetalning. De är en del av "leva ditt liv"-sidan av saker, vilket är viktigt att balansera med "att vara bra på pengar"-sidan av saker och ting.
Jag menar, jag skulle personligen hävda att du inte är bra på pengar om du hatar ditt liv medan du gör allt, men det är en annan historia.
Plus, om du balanserar att betala ner skulden med att spara för de andra sakerna du vill göra, kommer du inte att komma till slutet av din skuldåterbetalning på sex år och tänka "OK, nu är jag redo att leva mitt liv! ” och har inga pengar för att faktiskt göra det.
Den största anledningen till att jag rekommenderar att du gör båda – betala ner din skuld och spara samtidigt – är för att det är det som känns bäst för mig, och det är vad jag faktiskt gör.
Det finns många fantastiska sifferbaserade tillvägagångssätt där ute, som att betala av din högsta ränta först, eller betala av din minsta skuld först, som kan hjälpa dig att hitta det mest optimala alternativet baserat på de rena siffrorna. Men så mycket pengar handlar om hur vi beter oss med dem, så att ha dina känslor i åtanke när du överväger alternativen är inte bara trevligt – det är faktiskt en bra strategi för att se till att du håller dig till planen.
Om du ber dig själv att följa en plan som du hatar i flera år, bara på ren viljestyrka? "Ja, det är en dålig plan", sa alla restriktiva dieter som någon någonsin har provat.
Visst, det är bra att jag rekommenderar att du gör båda... men hur fan gör du det?
Ta en titt på din månadsbudget och titta på hur mycket pengar du har att allokera till alla dina ekonomiska mål—sparande, skuldåterbetalning, arbetet. Ta sedan en titt på alla dina mål för sparande och återbetalning av skulder och ta reda på vilka som är din högsta prioritet. Det kan vara baserat på deras tidslinjer, räntor, mängd pengar som behövs eller alla tre.
Ditt nästa (och sista) steg är att dela upp ditt totala belopp som är tillgängligt för dina mål baserat på din lista över prioriteringar. Låt oss säga att du har två sparmål och ett mål för återbetalning av skulder.
Om återbetalning är en prioritet, kan du tilldela 80 % av dina "ekonomiska mål" pengar till det varje månad, samtidigt som du kastar 10 % mot vart och ett av dina sparmål. Bara för att du har ett balanserat tillvägagångssätt betyder det inte att du behöver dela upp pengarna 50/50. Vad som känns bra för dig kommer helt att bero på dina mål och preferenser, och om den balansen förändras över tiden, så kan du det också.
Den sista goda anledningen till att spara lite pengar, även om det bara är en liten del av dina ekonomiska mål för månaden, är att du bygger en vana att spara pengar.
På så sätt kommer du inte till slutet av din skuldåterbetalning och tror automatiskt att du helt plötsligt har ett inflöde av pengar i din budget för utgifter. Du kanske, och det är bra om det fungerar för dig!
Men om du har för vana att sätta sparmål också, och du ser dem som en del av din övergripande plan vid sidan av din skuld, behöver du inte fokusera på att bygga upp en ny vana när allt du vill göra är fira din surt förvärvade skuldfrihet.
