När du hamnar på efterkälken på dina räkningar och inte tror att du någonsin kan komma ikapp kan skuldsanering – även känd som skuldlättnader – verka som ett tilltalande alternativ till att ansöka om konkurs.
Du anlitar ett företag för att förhandla med dina fordringsägare för att se om de kommer att reglera din skuld. Det vill säga låter dig återbetala ett belopp som du har råd med – och släppa ifrån dig för resten.
Det kan låta väldigt tilltalande, men skuldsanering kan vara ett dyrt och riskabelt skuldlättnadsalternativ. Här är vad du behöver veta.
Om du har missat flera skuldbetalningar och får veckosamtal från inkassobyråer, kan skuldsanering göra det möjligt för dig att få grepp om din skuld relativt snabbt.
Borgenärer skulle hellre få ett mindre återbetalningsbelopp än ingenting alls, så de är ofta öppna för att arbeta med skuldsaneringsföretag. Om du har en skuld på 10 000 USD bör en betalningsplan på 2 000 USD låta bättre för långivaren än 0 USD.
Skuldsanering kan lätta en del av bördan från osäkrade skulder - som kreditkort - men inte säkrade skulder, som ditt bolån eller ditt billån. En borgenär skulle föredra att bara ta tillbaka bilen än att förhandla fram en uppgörelse som ger dig en paus på ditt lån.
Saldot på federala studielån kan inte heller minskas genom skuldsanering. För det måste du vända dig till statliga program för att eliminera en del av den skulden, även om processen kan ta många år.
När du arbetar med ett skuldsaneringsföretag kommer det sannolikt att berätta för dig att sluta göra betalningar på din skuld och istället lägga pengarna på ett sparkonto. Där bygger du upp ett engångsbelopp som företaget kommer att erbjuda en borgenär för att få den skulden att försvinna.
Enkelt uttryckt, skuldsanering sänker din skuld, hjälper till att sätta stopp för inkassosamtal och håller dig borta från att försätta dig i konkurs. Men även om allt detta är bra, finns det nackdelar som du måste tänka noga på innan du fortsätter med skuldsaneringsprogram.
Riskerna när du bedriver skuldsanering kan innefatta dessa:
Dina borgenärer kanske inte vill prata med skuldsaneringsföretaget. Vissa banker kommer inte att arbeta med skuldsaneringsföretag, så se till att undersöka om detta skuldlättnadsprogram ens är ett alternativ för dig.
Du kan bli ännu djupare i skuld. Att ställa in betalningar stoppar inte klockan på din skuld. Du kommer att drabbas av förseningsavgifter, du kan få en hög dröjsmålsränta och din telefon kan ringa ännu oftare vid samtal från räkningssamlare.
Det kommer att påverka din kreditvärdighet negativt När du slutar betala på något kreditkonto kommer det att anses vara förfallna. Förseningen kommer att förfölja dina kreditupplysningar i sju år .
Skuldsanering kan ta en tung ekonomisk vägtull. Här är några av de sätt som saker kan bli dyra på:
Det finns avgifter att betala. Skuldsaneringsföretag är företag som vill tjäna pengar. När en skuld är reglerad kan du debiteras en procentandel av eventuell efterskänkt skuld – eller en procentandel av din ursprungliga skuld.
Du kan behöva betala skatt. Varje skuld som efterskänks genom skuldsanering anses vara skattepliktig inkomst. Med andra ord, om du var skyldig 10 000 USD och kunde betala bara 6 000 USD, tjänade du de andra $4 000 i IRS ögon.
Du kanske hittar ett "dåligt äpple." Federal Trade Commission meddelade nyligen att tusentals konsumenter fick bort 23 miljoner dollar genom en bluff som gav falska löften om befrielse från studielåneskulder och debiterade olagliga förskottsavgifter.
U.S. Consumer Financial Protection Bureaus databas visar att byrån har tagit emot mer än 330 klagomål om skuldsaneringsföretag sedan 2014. I många av klagomålen hävdar konsumenterna att de blivit lurade eller debiterats höga avgifter.
Om du vill undvika konkurs har du andra alternativ än att vända dig till skuldsanering. Du kanske:
