När 2019 drar igång befinner sig granitstaten mitt i en het säljarmarknad. Priserna för småhus i New Hampshire ökade med 7 procent förra året, med det nuvarande medianpriset på $287 000, enligt New Hampshire Association of Realtors. Trots den stadiga ökningen ligger huspriserna i New Hampshire fortfarande långt under det nationella medianpriset på 302 400 USD, i november 2018.

Dessa stigande priser är till viss del resultatet av ett minskat bostadsutbud, med 700 färre bostäder tillgängliga på marknaden jämfört med förra året och en minskning med 18 procent från år till år. Dessutom stannar hus för närvarande på marknaden i genomsnitt 61 dagar, vilket återspeglar den höga efterfrågan och konkurrenskraftiga bostadsköpslandskapet.

New Hampshire-marknaden kan dock vända kursen och bli mer köpvänlig under de kommande två eller tre åren, eftersom huspriserna faller tillbaka i linje med den genomsnittliga löneökningstakten i staten.

Även om faktorer på nationell och statlig nivå påverkar bolåneräntorna i N.H., är de inte de enda avgörande faktorerna som informerar om räntorna som låntagare får på sina bostadslån. Potentiella bostadsköpare måste utbilda sig själva om de olika faktorerna som påverkar bolåne- och refinansieringsräntor för att spara så mycket pengar som möjligt under lånets livstid.

Nuvarande bolåne- och refinansieringsräntor i New Hampshire

4 kritiska element som påverkar bolåneräntor och refinansieringsräntor i New Hampshire

För att garantera bästa möjliga bolåneränta måste låntagare vara medvetna om de olika faktorerna som avgör vilka lånevillkor banker, kreditföreningar och andra finansiella institutioner är villiga att erbjuda. Dessa fyra, i synnerhet, kan ha en djupgående inverkan på dina bolåneräntor och hur dyrt ett lån är under hela dess livstid.

1. Kreditpoäng : Det borde inte komma som någon överraskning att en låntagares kreditvärdighet är en av de mest kritiska faktorerna som dikterar hur gynnsamma eller ogynnsamma en individs bolåneränteerbjudanden är. Bostadsköpare med högre kreditvärdighet (740 eller högre) är mer benägna att få lägre räntor kopplade till sina lån än de med dåliga (under 580) eller genomsnittliga (580–670) betyg.

Det finns några kriterier, vart och ett viktat på olika sätt, som spelar in i en låntagares poäng. FICO-poäng, till exempel, fördelar sig ungefär så här:

• 35 procent:betalningshistorik (i synnerhet att göra betalningar i tid)
• 30 procent:belopp som är skyldigt på löpande konton (i termer av procentandelen av den totala krediten som används för alla kreditkort, lån och konton)
• 15 procent:kredithistorikens längd
• 10 procent:lånetyper (låntagare med en större blandning av lån, som bil och hem, kommer sannolikt att få mer fördelaktiga kreditvärden än de med enbart kreditkortssaldon)
• 10 procent:nya kontoöppningar (det är i allmänhet tillrådligt att avsätta kredit- och låneansökningar med minst sex månader för att undvika att skada din kreditpoäng)

Långivare kommer att använda kreditpoäng som en mätare för att identifiera nivån på potentiell risk för att förlänga ett lån till en viss låntagare. Ett register över missade betalningar, till exempel, skulle omedelbart höja en röd flagga hos vilken hypotekslångivare som helst. Låntagare vars kreditvärden faller långt bortom intervallet "bra" till "exceptionella" kan vara bättre tjänta av att arbeta med att förbättra dessa siffror innan de ansöker om ett bolån.

• Handpenning : Ju mer pengar en låntagare är villig att lägga fram i förväg mot sitt nya hem, desto lägre kommer deras intresse sannolikt att bli. Individer som kan göra en betydande betalning från början visar långivare att de har kapitalet att så småningom betala av hela sitt lån samtidigt som de visar ett långsiktigt engagemang för fastigheten i fråga genom att göra en betydande initial investering.

De flesta finansexperter är överens om att bostadsköpare bör vara villiga att göra en handpenning värd minst 20 procent av husets totala pris för att få de bästa lånevillkoren. I vissa fall kan låntagare få lägre räntor som betalar ett belopp som ligger något under den 20-procentströskeln eftersom finansiella institutioner kommer att ta itu med bolåneförsäkringar. Tillägget av månatliga försäkringsbetalningar kan kosta bostadsköpare mer pengar under lånets löptid, så de bör alltid jämföra det totala priset på ett bolåneerbjudande för att få bästa möjliga affär.

• Lånelängd : Det finns alltid en avvägning när man väljer mellan bolån med kortare eller längre betalningsavtal. Generellt sett gäller att ju kortare lån, desto lägre ränta, men desto högre månatlig betalning. Omvänt kommer längre löptider att ha högre räntor med lägre betalningar.

Det 30-åriga bolånet med fast ränta är relativt standard för bostadslån, men långivare kan också erbjuda lån med längder på 10, 15, 25, 40 eller till och med 50 år. Att hitta den lånelängd som är rätt för dig beror på hur snabbt du vill betala av ditt bolån och hur mycket pengar du realistiskt kan ägna åt dina bolånebetalningar varje månad.

• Räntetyp : I stort sett kommer bolån med en av två typer av räntor:fast eller justerbar. Fasta räntor förblir desamma under hela lånetiden, medan justerbara räntor varierar baserat på marknadens prestanda. Lån med anpassningsbar ränta kan ge lägre räntor i jämförelse med bolån med fast ränta, men blivande bostadsköpare bör vara medvetna om att deras räntor kan stiga avsevärt efter att introduktionsperioden är slut. Naturligtvis finns det också en chans att deras kurser kommer att sjunka, beroende på hur marknaden utvecklas.

Hur får du de bästa bolåne- och refinansieringsräntorna i New Hampshire

Bostadsköpsprocessen är lång och ofta komplicerad och involverar många parter, finansiella institutioner och avtalsvillkor. Shoppare måste motstå lusten att försöka överförenkla varje steg på vägen, särskilt när det gäller att hitta ett bolån. Till synes små skillnader i bolånefinansiering, löptid och andra associerade avgifter kan läggas ihop under ett låns livstid.

Enbart 0,5 procents sänkning av ditt låns ränta kan spara låntagare 3 500 USD bara under de första fem åren av deras bolån.

Jämförande shopping är avgörande för att garantera att låntagare får de bästa bolåneräntorna och villkoren som passar deras nuvarande ekonomiska situation, såväl som långsiktiga bostadsplaner. Trots den betydande inverkan som bolåneräntorna har på den totala kostnaden för ett nytt hus, ansöker 77 procent av låntagarna bara om ett bolån hos ett finansinstitut och ungefär hälften av alla bostadsköpare överväger inte ens att se bortom en enda långivare.

Låntagare bör också utforska alla sina lånealternativ. Medan ett 30-årigt bolån med fast ränta är status quo, kan andra lånetyper vara mer attraktiva beroende på en individs ekonomiska förutsättningar, långsiktiga bostadsplaner och andra variabler. Till exempel kan någon som planerar att flytta eller flytta in i ett större hem ha bättre förutsättningar att få ett lån med anpassningsbar ränta med lägre räntor i förskott än ett längre bolån med fast ränta.

Slutligen, var inte rädd för att förhandla om villkoren för ditt bolån med din långivare. Flera avgifter är vanligtvis kopplade till bostadsköpsprocessen, inklusive bedömningsrapport, ansökan, dokumentförberedelse och avgifter för titelsökning. Många av dessa kan förhandlas, särskilt om den angivna kostnaden är högre än marknadsstandarden. Kontrollera vad andra bostadsköpare i New Hampshire nyligen har betalat för dessa avgifter och begär att dina sänks för att matcha dem.

Rekommenderade företag i New Hampshire

• Medborgarbank :Som långivare med det största filialnätet i New Hampshire (69 platser totalt) kan Citizens Bank vara ett idealiskt val för förstagångsköpare som är intresserade av att få praktisk vägledning från en lokal institution. Långivaren erbjuder konkurrenskraftiga priser på standardlån som 30-åriga bolån med fast ränta men saknar alternativ för lån från United States Department of Agriculture (USDA) eller Federal Housing Administration (FHA).
• Garanterat pris :Även om den här långivaren bara har ett fåtal fysiska filialer i N.H., täcker dess onlinetjänster hela skalan av ansökningsprocessen för bolån. Guaranteed Rate har också en av de bästa kundnöjdhetsbetygen bland andra långivare som är verksamma i staten.
• Snabblån :Bostadsköpare som är intresserade av att dra nytta av ett FHA-lån kommer att vara intresserade av att veta att Quicken Loans är den största FHA-långivaren i landet. Dess stora utlåningsmarknad låter låntagare jämföra många offerter och hitta rätt bolåneränta.
• Regency Mortgage :Med sin rikedom av speciella finansieringsprogram, inklusive FHA, USDA och V.A. lån och bolåneerbjudanden skapade kring låga handpenningar, Regency Mortgage är ett lönsamt utlåningsalternativ för bostadsköpare med dålig kreditvärdighet eller lite tillgängligt kapital.