Spara pengar. Att höra dessa ord kan framkalla en rad känslor.

Kanske ger det dig samma känslor som du hade när dina föräldrar sa åt dig att göra något du inte ville göra. Kanske blir du frustrerad över hur utmanande det kan vara. Du kan bli förvirrad av de oändliga råden om hur du ska spara och hur mycket. Du kan känna dig skyldig eller orolig över att inte spara tillräckligt.

Att spara pengar är en livslång resa. Liksom de flesta långvariga ansträngningar har din ekonomiska resa ett antal milstolpar som du ska nå för att veta att du är på rätt spår.

Till exempel, om du springer ett maraton, har du förmodligen ett tempo per mil för att säkerställa att du inte får slut på bensin med mil kvar. Människor som skriver böcker har ofta en daglig eller veckovis ordräkning för att hjälpa dem att slutföra på deadline.

Finansexperter gillar att använda milstolpsfödelsedagar för att hjälpa dig avgöra om dina besparingar är på rätt spår. Följande är några av de populära riktlinjerna för hur mycket pengar du bör ha sparat vid vissa åldrar.

Hur mycket pengar borde jag ha sparat med 30?

Det mest citerade rådet för att spara milstolpar kommer från Fidelity Investments. De rekommenderar att du sparar ett belopp som motsvarar en årslön vid 30 års ålder. Det betyder att om du tjänar 50 000 USD när du fyller 30 bör du ha 50 000 USD samlat i besparingar.

Det finns flera utmaningar för att nå detta mål. För det första hade de som gick på college innan de började på arbetskraften troligen studielån att betala under 20-årsåldern.

Det kräver också att du lägger undan en betydande del av din lön under de första åren.

Säg att du började en karriär efter college vid 22 års ålder. Om du fick en löneökning på 4 procent varje år fram till 30, här är vad du skulle ha tjänat varje år:

• 22: $36 000
• 23: 37 600 USD
• 24: $39 150
• 25: $40 800
• 26: 42 470 USD
• 27: 44 250 USD
• 28: $46 000
• 29: $48 000

För att nå 50 000 $ i pensionssparande vid 30 års ålder skulle du behöva i genomsnitt 6 250 $ läggas till ditt sparande varje år. Det är 17 procent av din förstaårslön i detta hypotetiska scenario.

Det är inte bara pensionen du behöver spara till. Experter rekommenderar att du också har en nödsparfond för att hantera oförutsedda händelser som sjukvårdskostnader, perioder av arbetslöshet eller stora reparationsräkningar.

Ally Financial Inc., ett företag för digitala finansiella tjänster, föreslår att ditt "ideala sparsaldo" ska vara mellan 14 115 USD och 28 230 USD vid 30 års ålder. Banken säger att dess breda utbud är baserat på dina sparbehov kommer att variera beroende på dina månatliga utgifter.

Så om du sparar tillräckligt för pension och nödsituationer, skulle du behöva spara mellan $64 000 och $78 000 när du når 30 års ålder.

Det är ett stort antal. Men det kan vara genomförbart om:

• Du minimerar dina skulder och utgifter så att du har extra pengar i slutet av varje löneperiod; och/eller
• Du ökar beloppet du sparar när du tjänar mer pengar; och/eller
• De fonder du investerar i genererar god avkastning under denna period; och/eller
• Du arbetar för ett företag som erbjuder matchande medel till din 401(k), vilket innebär att du inte behöver spara hela beloppet själv.

Hur mycket pengar borde jag ha sparat med 40?

Fidelity rekommenderar att du sparar tre gånger din årsinkomst för att gå i pension. Det betyder att om du tjänar 70 000 USD vid den här åldern bör ditt pensionssparande vara cirka 210 000 USD.

Ally föreslår också att du har tre gånger din nuvarande inkomst sparad till pension vid 40 års ålder. Dessutom bör din akutfond uppgå till mellan $17,799 och $35,599.

Hur mycket pengar borde jag ha sparat med 50?

Fidelity rekommenderar att en person som sparar till pension ska ha sex gånger sin årsinkomst när de når 50 års ålder. Det betyder att om du tjänar 85 000 USD per år vid den här åldern bör ditt pensionskonto innehålla cirka 510 000 USD.

Ally säger att fem gånger din inkomst räcker för pensionering, men att du också bör ha $18 846 till $37 693 i en akutfond.

Hur mycket pengar borde jag ha sparat med 60?

Vid 60 års ålder överväger du antingen att gå i pension eller kanske bara några år bort. Fidelity säger att i den här åldern bör du ha åtta gånger din årsinkomst sparad till pension. Om du är en 60-åring som tjänar 100 000 USD betyder det att du behöver 800 000 USD för att gå i pension.

Om du sedan går i pension vid 67 års ålder borde du ha sparat 10 gånger den inkomst du tjänade under ditt senaste års heltidsarbete, enligt Fidelity.

Ally fastställer dina behov av pensionssparande till sju gånger din inkomst vid 60 års ålder. Eftersom du kan ha färre utgifter vid det här laget kan din akutfond vara mellan 16 554 och 33 108 USD.

Vid 70 års ålder föreslår Ally att din akutfond ska vara mellan $14,067 och $28,134. Ditt pensionskonto bör vara nio gånger din slutliga inkomst.

Hur du kommer ikapp om du hamnar på efterkälken

Tänk på att det här är riktlinjer som hjälper dig med dina sparmål. Den viktigaste lärdomen är att du ska spara så mycket du kan. Börja den första dagen du börjar din karriär.

Om du redan är i 30-årsåldern och inte har börjat än, vänta inte en dag till. Varje liten bit hjälper. Prioritera sparande framför icke-nödvändiga utgifter. Tänk på dina framtida behov lika mycket, om inte mer, än vad din nuvarande vill ha.

Om du inte når dessa milstolpar finns det sätt att komma ikapp, inklusive:

• Se till att du har en säker plats att förvara dina surt förvärvade pengar. Här är 10 av de bästa onlinesparkontona att överväga.
• Tjäna extra pengar genom en sidostja och använda hela eller delar av dem för att öka dina besparingar.
• Konsolidera din skuld för att minska dina månatliga skuldbetalningar och lägga de extra pengarna på sparande.
• Säkra din inkomst med sjukförsäkring, som är utformad för att ersätta din vanliga inkomst om du inte kan arbeta på grund av en skada eller sjukdom.
• Att dra nytta av IRS-bestämmelserna som tillåter dig att investera ett högre maximum i en 401(k) eller IRA när du når 50 års ålder.

Ju mer du ägnar dig åt att spara pengar, desto mer kan det skapa känslor av belåtenhet istället för ångest.

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.