Livet är bra tills ditt företag minskar. Eller så snubblar du och bryter armbågen. Eller den där jäveln kör mot rött ljus och träffar din bil. Eller, oj, du är jäveln som körde mot rött ljus och träffade bilen.
Livets dyra små överraskningar kan bli stora ekonomiska fallgropar, men att bygga en första akutfond kan betyda skillnaden mellan en obekväm huvudvärk och en nedåtgående spiral till kreditkortsskulder eller till och med personlig konkurs.
"Poängen är att sluta leva lön till lön," säger Sophia Bera CFP, 32, vars företag Gen Y Planning vänder sig till unga yrkesverksamma i 20- och 30-årsåldern. "Och när du har en nödfond förvandlar det en större nödsituation till en mindre olägenhet."
När ditt ekonomiska liv växer och du har etablerat din första nödfond, finns det ytterligare strategier för att bygga andra målbaserade sparande, oavsett om det är för mellanliggande behov eller långsiktigt sparande och pensionering.
Läs mer:Var ska du behålla din akutfond?
Men om du precis har börjat på din sparresa, här är Beras bästa tips för att skapa och underhålla en initial nödfond:
"Jag rekommenderar generellt tre månaders nettolön avsatt för nödsituationer," sa hon. "Om du får två lönecheckar i månaden och de är 3 000 $ vardera är det 6 000 $. Jag skulle multiplicera det med tre, så du tittar på ungefär 20 000 USD i akuta besparingar.”
Målet är att ha tillräckligt till hands för att täcka dina grundläggande levnadskostnader i flera månader - som hyra, transport, studielån, mat och andra grundläggande saker. Tänk på att om/när du kommer att använda den här fonden under oväntade perioder av arbetslöshet, kan perioden för att hitta ett nytt jobb bero på ditt yrke och din nivå – och det kan påverka ditt målspartal. Vanligtvis gäller att ju högre nivå du har, desto längre tid tar det att hitta en ny anställning.
Skuld föder skuld, sa Bera, om du inte gräver ur den nedåtgående spiralen. Börja bygga en nödkudde omedelbart – även om det inte är tre månaders lön – och fokusera sedan din fulla uppmärksamhet på att betala av din skuld, i synnerhet skulder med hög ränta (t.ex. kreditkort) om du har det.
"Börja med den där en månad av akuta besparingar och kom dit, och betala sedan aggressivt ner din skuld," sa hon. "Det som med en månads nödsparande gör är att du åtminstone kommer ur den skuldcykeln."
Med andra skulder som studielån, gör vad du kan för att se till att du är på bästa möjliga plats med det – oavsett om det är att betala dina lån med högsta ränta mer aggressivt, refinansiera till en lägre ränta eller konsolidera dina lån så att du bara ha en månadsbetalning.
En fördel med att refinansiera med Earnest är möjligheten att anpassa din månatliga studielånsbetalning till ett belopp som passar din budget – oavsett om det är mer eller mindre än du betalar för närvarande.
Öronmärk ett konto och starta kassaflödet till det så att du inte ens missar pengarna som går in i det. Du kanske kan göra detta med ditt företags betalningssystem som låter dig skicka din månatliga lönecheck till olika konton.
Alternativt kan du vanligtvis koppla automatiska överföringar från din check till ett sparkonto också så att de sker samma dag som du får betalt.
"Det kommer inte att hända över en natt," sa Bera. "Börja bara med att försöka samla några tusen dollar."
Sjukvårdsräkningar är en viktig orsak till ekonomiska nödsituationer, sa Bera, även för unga människor i 20- och 30-årsåldern. Och många millennials har fortfarande ingen sjukförsäkring – 11 % är oförsäkrade enligt en studie från 2016 av Transamerica Center for Health Studies.
Även om du har en försäkring, sa Bera, kan en resa till akuten fortfarande bli mycket kostsam.
"Många försäkringar är 80/20 så om du bryter armen och det är $20 000, många gånger finns det en självrisk som du måste träffa och då måste du fortfarande betala 20% ur fickan för kostnaden," Hon sa. "Så du kanske fortfarande är på hugget för flera tusen dollar i sjukförsäkringskostnader."
Alternativt, om du har en sjukförsäkring - se till att din plan passar dina behov. Företag erbjuder allt oftare konton med hög avdragsgill med ett HSA-konto. Om du använder en av dessa planer måste du spara i din HSA i enlighet med detta. Den goda nyheten är att ditt saldo på ett HSA-konto rullar över från år till år och besparingar till dessa konton kan göras med dollar före skatt.
Att skapa och lägga till en nödfond kommer att ta lite extra pengar som måste komma någonstans ifrån. Var ska man leta efter besparingar? Om du inte har satt upp en budget för att se vart ditt månatliga kassaflöde går, är det nu ett bra tillfälle att göra det. Om du får en oväntad oväntad oväntad risk kan du också lägga till din nödfond om du är på en bra plats med skulder.
Om du vill bygga upp din fond och inte har extra tillgodo i din normala budget, tänk på vad du kan göra för att tjäna extra pengar till deras akutfond, sa Bera, oavsett om det är en sidospelning eller extra projekt på jobbet.
När den akutkudden väl är på plats, sa hon, kommer den att komma med en sinnesfrid som är ovärderlig.
"Det förvandlar bokstavligen de saker som är en stor grej för vissa människor, till att inte vara en stor sak för andra människor," sa hon. "Och det är skillnaden mellan att ha akuta besparingar eller inte."
