Har du någonsin önskat att du kunde sitta ner med din kreditkortsbyrå och be dem ta en paus? Tro det eller ej, borgenärer och inkasserare kan ibland få sig att sänka din ränta, ge dig mer tid att betala eller till och med förlåta delar av din skuld – beroende på din ekonomiska situation.
När Thomas Nitzsche blev uppsagd under den ekonomiska lågkonjunkturen 2008, befann han sig besvärad av medicinska skulder, kreditkortsskulder och en inteckning för ett hus han hade köpt precis innan han förlorade sitt jobb. Lyckligtvis hade han arbetat på en inkassobyrå tidigare och visste att borgenärer och samlare kan ha några alternativ för individer som upplever svårigheter.
Genom flitiga telefonsamtal och noggranna förhandlingar, reglerade Nitzsche så småningom sina skulder på egen hand – och fick en rejäl rabatt på sina sjukhusräkningar och kreditkortsskulder. Så småningom blev han skuldrådgivare och finanspedagog.
Nitzsches erfarenhet kom från att arbeta i insamlingsbranschen. Här är några av hans tips för att ta reda på när du ska kontakta din skuldtjänsteman och hur du får ett produktivt samtal, samt några exempel från hans egen erfarenhet.
För att undersöka om en DIY-skuldsanering kan vara ett alternativ, börja med att ärligt bedöma din situation. Har du outnyttjade resurser som kan komma på bordet? Nitzsches erfarenhet var ett exceptionellt resultat, så det är viktigt att komma ihåg att din skuldåterbetalningsresa kanske inte förändras. Precis som en anställningsintervju vill du vara mentalt förberedd om du hör "nej."
Borgenärer och deras tjänstemän har interna regler om vem som är berättigad till en förlikning eller annan lättnad, så dina omständigheter kanske inte passar deras riktlinjer. Du måste också ha pengar tillgängliga, antingen för att hålla koll på betalningarna efter att du har övertygat din borgenär att sänka din ränta, eller för att reglera skulden inom bara några engångsbetalningar. Är du redo?
"Många människor blir stressade och tror att de behöver göra en förlikning eller försätta i konkurs, men i verkligheten skulle de kunna hålla fast vid en betalning och få en nystart om de bara kunde få ner räntorna", säger Nitzsche.
Om du har en stadig inkomst och inte känner dig redo för att förespråka en förlikning - eller utarbeta affärer med flera borgenärer - kan du ringa in en ideell kreditrådgivningsbyrå för vissa typer av skulder, till exempel kreditkort. Mot en avgift kan byrån skapa en skuldhanteringsplan för dig, särskilt om din skuld ännu inte har gått till inkasso.
Enligt en skuldhanteringsplan samarbetar rådgivningsbyrån med din borgenär (dvs. ditt kreditkortsföretag, i motsats till en inkassobyrå) för att ge dig en fast ränta och en fast månadsbetalning. De samarbetar också med din borgenär för att förhindra att din skuld skickas till en inkassobyrå.
Det är lika viktigt att känna till nackdelarna eller riskerna med att arbeta med en skuldhanteringsplan. De är designade för att hantera främst kreditkortsskulder, så om du har andra skulder kanske det inte är rätt verktyg. Du kan ha begränsad tillgång till kredit under din återbetalningsperiod, och om du missar en betalning kan planen avbrytas.
Var också försiktig med företag som tar betalt i förskott för "skuldlättnad" eller "kreditreparation". Statliga och federala myndigheter har publicerat varningar om röda flaggor för bedräglig verksamhet på detta område, särskilt relaterade till bedrägerier med skuldlättnader för studielån.
När Nitzsche fick en stor skatteåterbäring på posten visste han att han hade lite pengar att jobba med. Hans skulder var inte enorma (men inte heller hans inkomst), så han bestämde sig för att det var bättre att försöka förhandla med sina borgenärer om en uppgörelse än att betala hela beloppet över tiden genom en skuldhanteringsplan.
För att minimera negativa kommentarer på din kreditupplysning är det bättre att komma överens med kreditgivaren så tidigt som möjligt. Du bör förvänta dig att din kreditupplysning kommer att återspegla sena betalningar, uteblivna betalningar och betalningsinställelser – när din kreditgivare markerar ditt konto som en osäkra fordringar. Om du använder ett skuldsaneringsföretag rekommenderar Nitzsche att du gör en onlinesökning och kollar Better Business Bureau för att försäkra dig om att företaget är ett legitimt företag.
Var mycket försiktig med bedrägliga företag och gör alltid din forskning innan du kontaktar något skuldsaneringsföretag. Tänk också på att skuldsaneringsföretag ofta tar ut rejäla avgifter och kan ta lång tid, vilket sannolikt orsakar mer skada på din kreditpoäng, säger Nitzsche. Själva avräkningen kommer också att registreras på din kreditupplysning.
Ta saken i egna händer? Gör dig själv till expert på din typ av skuld, uppmanar Nitzsche. Innan du ringer dina fordringsägare, bestäm exakt hur mycket du har råd att betala och undersök dina alternativ. Många kreditkortsföretag har till exempel svårigheter. De kan vara villiga att sänka din ränta eller ge dig mer tid att betala om du kan visa ekonomiska svårigheter.
Ta reda på vad du ska säga innan du ringer din borgenär, och se till att du har en logisk förklaring till varför du inte har betalat ännu, samt en övertygande anledning till varför de ska nöja sig med en lägre betalning.
"Personen i andra änden av telefonen är fortfarande en människa", säger Nitzsche. "Gör vad du kan för att göra din situation mer begriplig eller mer relaterbar."
Nitzsche, till exempel, höll sin historia ärlig och kortfattad:"Hör här, jag är nyligen undersysselsatt och jag fick den här skattedeklarationen. Om du är villig att hjälpa mig, här är vad jag kan betala.”
Innan du missar en betalning, eller så snart som möjligt efter, ring din borgenär, förklara din situation och fråga om dina alternativ. "Ta reda på vad som är möjligt före samlingar, i motsats till vad som är möjligt efter," säger Nitzsche. Om din servicetjänst ringer, svara, ignorera det inte. "Utom synhåll, utom sinnet" fungerar inte när det kommer till din skuld.
Får du ett samtal från en inkasso? Gör samma sak. Inkassobyråer kan ha befogenhet att stämma dig för det belopp du är skyldig om de vill ta ett aggressivt tillvägagångssätt, säger Nitzsche. Om de hotar att stämma, fråga dem vad du kan göra för att förhindra en eskalering.
"Även om du känner att du måste spela hardball är det viktigt att vara respektfull", säger Nitzsche. Om personen i andra änden av telefonen hotar att garnera dina löner eller stämma dig, håll dig lugn. Berätta för dem att du förstår deras situation men att du också förstår dina rättigheter. Säg att du kommer att göra allt du kan, inom rimliga gränser, för att förhindra laglig eskalering och att du gärna arbetar med dem för en rimlig kompromiss.
När han ringde sitt kreditkortsföretag var Nitzsche artig, öppen och ärlig om sin situation. Så småningom fick han ett sällsynt resultat:kreditkortsföretaget gick med på en förlikning och efterskänkte en del av hans skuld. Det är viktigt att komma ihåg att skuldsaneringen kommer att visas på din kreditupplysning och kan påverka dina kreditmöjligheter eller räntor i framtiden.
"Det kommer att bli stress oavsett vilken rutt du väljer," varnar Nitzsche. "Det är bara vilddjurets natur." Din framgång med att förhandla för dig själv kommer att bero på din motståndskraft genom det ständiga arbetet med att ringa telefonsamtal, föra anteckningar och hålla fast vid din historia och din ekonomiska realitet.
Ansvarsfriskrivning:De åsikter som uttrycks av intervjuobjekten är inte nödvändigtvis de från Earnest.
