När du äntligen betalar av ett kreditkort kan det kännas som en fest att stänga av det kontot - tills du ser din kreditpoäng.
Kanske säger du upp ett kort som du inte använder längre och du är trött på att betala årsavgiften. Kanske får du bättre belöningar, ränta eller pengar tillbaka från en annan kreditkortsutgivare. Eller så kanske du har mer filosofiska skäl för att stänga dina kort (mer om det nedan). Oavsett din motivation bör du veta att att stänga ett kreditkort kan påverka din kreditpoäng negativt. Lyckligtvis finns det några knep för att begränsa träffen.
Allt börjar med att förstå kreditvärderingssystemet.
En massa saker går in i beräkningen av din kreditpoäng, men den som är mest relevant för denna fråga kallas din "kreditutnyttjandegrad" eller "CUR." Det är procentandelen tillgänglig kredit som du använder.
Om du har tre kort med $5 000 kreditgränser vardera har du $15 000 totalt tillgänglig kredit. Säg nu att du har 3 000 USD i kreditkortsskuld, fördelat på två av dessa kort. Din totala CUR är 3 000 USD av 15 000 USD, eller 20 %. När du stänger ditt oanvända kreditkort använder du nu 3 000 $ av de 10 000 $ i kredit som finns kvar. Din CUR hoppar plötsligt från 20 % till 30 %. Det ser inte bra ut för kreditbyråer som Equifax, Experian eller TransUnion.
Att ångra dig för att stänga ett kreditkortskonto kan verka orättvist, men kreditkortsföretag och byråer följer bara statistiken.
"Vår analys av miljontals kredituppgifter vid olika tidpunkter har genomgående funnit att de med lägre kreditutnyttjande är mindre benägna att inte uppfylla sina kreditförpliktelser i framtiden än de med högre utnyttjande", säger Tommy Lee, rektor vid FICO , en av de ledande kreditvärderingstjänsterna i USA
Det andra som folk ibland oroar sig för är hur länge de har haft ett kreditkort öppet. Det är sant att kreditpoäng tar hänsyn till medelåldern på dina konton och gynnar längre kredithistorik, säger Lee. Din betalningshistorik står dock bara för 15 % av ditt FICO-resultat. Även om en kontostängning kan påverka variabeln "genomsnittlig ålder på konton", kommer det inte att påverka din totala historik, som inkluderar både öppna och stängda konton, förklarar Lee. (Botta på raden:Enligt Lee spelar åldern på ditt kort mycket mindre roll än CUR.)
Den negativa inverkan på din kreditpoäng när du stänger ett kort är vanligtvis blygsam, säger Lee. Men svårighetsgraden beror på några faktorer. Dessa inkluderar storleken på din skuld, gränsen för kreditkortet du säger upp och gränserna för de återstående eller nya korten.
Om ett öppet kreditkort har höga årsavgifter är det vettigt att avstå från det. Men vad händer om det inte finns någon avgift? Varför inte bara hålla kortet öppet och inte behöva oroa dig för konsekvenserna av kreditvärdighet?
"Det handlar om ekonomisk fred", säger talaren och författaren inom personlig ekonomi Anthony O'Neal. O'Neal började sitt eget skifte bort från kreditkort när han befann sig i $35 000 i skuld vid 19 års ålder. Idag har han inte ett enda kreditkort.
Hans syn:För de flesta är att ha extra kreditkort liggandes bara en frestelse att spendera för mycket. "98% av amerikanerna säger att de kommer att få ett kreditkort och bara använda det i nödsituationer, eller använda det och betala av det totala kreditkortssaldot varje månad i tid. 98 % av kortinnehavarna gör inte det, säger han.
När det kommer till ekonomiskt välbefinnande är det viktigare att ta bort den frestelsen och satsa på att leva inom dina resurser än en bra kreditpoäng, hävdar O'Neal, en förespråkare för att stänga alla kreditkort.
Men om du bara vill minska till ett kort och förenkla ditt liv – inte undvika vanliga krediter helt – så finns det sätt att göra det utan att riskera din poäng.
Om din kreditpoäng växlar mellan bra och dålig, eller om du redan arbetar med att reparera den efter en händelse som att förklara konkurs, kan det vara vettigt att oroa sig för små träffar. Lyckligtvis finns det saker du kan göra för att spara dina poäng när du stänger ett kreditkort.
När det kommer till att stänga kort, "Du vill närma dig det här strategiskt", säger Bruce McClary, vicepresident för PR och kommunikation på National Foundation for Credit Counseling. För att göra det, beräkna först din nuvarande kreditutnyttjandegrad. (För att beräkna, summera saldot för alla dina kreditkort. Dividera detta tal med summan av alla dina kreditkortsgränser. Multiplicera sedan med 100.)
"Helst, om du vill skydda dig själv, betala varje saldo ner till noll innan du väljer det kort du vill stänga", säger McClary. Om din CUR är 0 %, kommer den fortfarande att vara 0 % när du stänger ett kort. Inget hopp i CUR eller sena betalningar innebär ingen straffavgift.
Om du inte kan betala av dina kort helt och hållet, rekommenderar McClary fortfarande att du sänker din skuld så mycket som möjligt innan du stänger ett kort. Det hjälper till att minska din utnyttjandeprocent.
Om du har några kort att välja mellan, överväg att stänga det med den lägsta gränsen först, föreslår McClary. På så sätt kommer din CUR inte att skjuta upp lika mycket.
För att faktiskt stänga ditt kreditkort bör du börja med att ringa telefonnumret på baksidan av kortet för att ta reda på vad kraven för uppsägningsprocessen är. Du kan behöva bifoga en skriftlig bekräftelse eller besöka kortutgivarens bank för att avsluta stängningen av kortet.
Arbeta sedan med att betala ner din befintliga skuld innan du stänger nästa kort.
McClary rekommenderar att du kontrollerar din kreditpoäng före och efter att du stänger ett kort. Du får en uppfattning om storleken på påverkan och hur mycket reparation du behöver göra. Det är också bara en god vana att regelbundet kontrollera din kreditupplysning och bestrida eventuella fel, säger McClary, speciellt nu – under covid-19-pandemin kan du få veckorapporter gratis på annualcreditreport.com.
Ansvarsfriskrivning:De åsikter som uttrycks av intervjuobjekten är inte nödvändigtvis de från Earnest.
