"Om en konsument skulle få ett lån på dessa [övertrasseringsavgift] villkor, skulle det motsvara en årlig procentsats på över 17 000 procent." – Direktör för Consumer Financial Protection Bureau, Richard Cordray 7/31/14

Det ser ut som om övertrasseringsavgifter fortfarande är en viktig inkomstkälla för banker, såväl som en viktig avgiftskälla för konsumenter.

Faktum är att mer än hälften av intäkterna från avgifter förknippade med konsumentkontroller som helhet kommer från övertrasseringsavgifter. I urval av våra egna sökandedata hos Earnest ser vi att cirka 80 % av alla avgifter som tas ut på konsumentkonton beror på övertrassering och otillräckliga avgifter.

Vad är en övertrasseringsavgift?

Övertrasseringsavgift – En debitering som sker när banker tillåter sina kunder att "gå negativa" på sitt checkkonto när de drar pengar över sitt saldo, oavsett om det är i en bankomat eller en butik med sitt betalkort, eller till och med hos en kassa inom själva banken.

För banker som tar betalt av konsumenter som tar övertrassering går verksamheten på högvarv och drar in över 30 miljarder dollar per år.

Jämfört med kortfristiga högräntelån, har övertrasseringsavgifter astronomiska räntor, eftersom beloppet av "lånet" som behövs vanligtvis är ganska litet och vanligtvis betalas tillbaka inom några dagar. Richard Cordray, direktören för CFPB, har också jämfört dessa avgifter med låneränteavgifter:"Resultatet är att vissa konsumenter i princip betalar 34 USD – vilket är den typiska övertrasseringsavgiften – för att banken ska se dem mindre än 24 USD för bara en några dagar. Om en konsument skulle få ett lån på de villkoren skulle det motsvara en årlig procentsats på över 17 000 procent.”

Tack vare en lag från 2009 måste finansinstitut erhålla samtycke från kontoinnehavare för att ta ut avgifter för detta "skydd" på bankomater och betalkortstransaktioner på försäljningsställen. Detta kallas en "Opt-in".

På vilka sätt kan jag bli "valt"?

Du har förmodligen sett att opt-in kallas ett annat namn:"övertrasseringsskydd" eller "övertrasseringsskydd". Så här betyder de:

1. Opt-in – övertrasseringsskydd – Banken kommer automatiskt att överföra pengar från ett länkat konto (vanligtvis besparingar) för att täcka en transaktion. En avgift tillkommer fortfarande, men den är vanligtvis mycket lägre (cirka 10-12 USD per instans).
2. Opt-in – övertrassering täckning – Banken kan välja att behandla transaktioner med otillräckliga medel, men ta ut en övertrasseringsavgift för bekvämligheten, vilket innebär att ditt betalkort inte kommer att avvisas i registret, men du kommer att få en rejäl böter.

"Övertrasseringstäckning" skyddar dig från att få ditt kort avvisat –  det skyddar dig INTE från att bli drabbad av en övertrasseringsavgift. Med täckning för övertrassering kan du lätt komma på att du betalar för en "$40 latte" om ditt saldo låg på ett par dollar innan köpet.

Bör jag välja bort det – och är det bättre?

Den goda nyheten är att du inte behöver sitta och låta övertrasseringsavgifter ackumuleras - du kan "välja bort". När du väljer bort det, avvisas debetköp som skulle ha resulterat i ett negativt saldo helt enkelt vid försäljningsstället, vilket innebär ingen avgift, men heller inget köp. Tänk på att avvisade checkar och återkommande automatiska betalningar fortfarande kan orsaka en avgift. Om du har ett högt sparkonto och din bank inte tar betalt för övertrasseringsskydd, kan det vara rimligt att hålla fast vid det. För dem som har en låg kudde av sparande att ta del av, eller som använder en bank som har en osmaklig checkräkningskredit, är det förmodligen värt det att välja bort.

Alla banker är olika och inte alla kontokrediter skapas lika. Huruvida ett övertrasseringsskydd är värt det beror på din banks policy, i kombination med hur mycket sparande som kan överföras billigt för att täcka övertrassering. I mars 2015 måste banker med över 1 miljard dollar i tillgångar börja avslöja hur mycket avgiftsinkomster de får från övertrasseringsavgifter, så i framtiden kan konsumenterna förhoppningsvis leta runt och förstå vilka banker som verkligen är avgiftsskördare.

Vad är min banks övertrasseringspolicy och hur väljer jag bort det?

Med tanke på att dessa avgifter mestadels är "frivilliga" - vilket innebär att kunder faktiskt har "valt" för att betala dessa avgifter - bör konsumenter vara medvetna om att de kan stänga av den här funktionen om de är missnöjda med den. Nedan har vi listat informationssidan för övertrassering för en handfull av de största bankerna. Klicka dig fram för att välja bort, om tillgängligt. Ta reda på dina rättigheter genom att besöka Federal Reserves policy om övertrasseringsavgifter. Läs din banks policy noggrant och kom ihåg att om du är i behov av kortfristiga medel finns det bättre alternativ än 17 000 % APR "lån".

Bank of America

Hemsida. Ring 1-800-432-1000.

PNC

Hemsida. Ring 1-877-588-3605

Chase

Ring 1-800-935-9935 för att prata med en kundtjänstrepresentant.

Citi

Hemsida. Ring 1-877-362-9100

Kapital One

Hemsida. Ring för att välja bort på 1-800-655-2265.

HSBC

Hemsida. Ring 800-975-4722 för hjälp.

TD Bank

Ring 888-751-9000 för hjälp.

BB&T

Kan ändras online här.

Suntrust Bank

Hemsida. Ring 800-485-7279 för hjälp.

Finansiella regioner

Hemsida. Ring 1-800-947-2265 för hjälp.

Fifth Third Bank

Hemsida. Ring:1-800-972-3030 för hjälp.

Navy Federal CU

Hemsida. Ring 1-888-842-6328 för att välja bort, eller bekräfta att du har valt bort.

Ally Financial

Ring 1-877-247-2559 för hjälp.

USAA

Ring 800-531-USAA (8722) för hjälp.

Wells Fargo

Hemsida. Ring 1-800-869-3557 för hjälp.