Början av ett nytt år kan vara ett bra tillfälle att inventera din ekonomi och göra en plan för året.
Att spendera mindre och spara mer är uppenbarligen en vanlig lösning. Att bestämma sig för vad man ska göra med sina surt förvärvade pengar kan vara komplicerat. Allas situation är olika, och dina beslut bör vara personliga. För detta ändamål, här är en ram som min fru och jag använder för att tänka på vår privatekonomi. Förhoppningsvis är det till hjälp när du tänker på ditt eget.
För oss delar vi upp vår privatekonomi i några delar:
I min privatekonomi försöker jag alltid tänka långsiktigt framför kortsiktigt. När vi tänker på privatekonomi väljer vi att lägga så mycket sparande på skatteförmånliga investeringskonton som möjligt. Detta kan vara kontraintuitivt att börja med besparingar istället för din månadsbudget och skulder, men jag tror att det är bäst att börja på lång sikt och sedan göra så många uppoffringar som behövs för att få in resten av våra liv i vår återstående månadsbudget. Dessutom är de årliga skatteförmånerna begränsade till varje år, så du vill verkligen försöka maximera hela förmånen medan du kan. Uppenbarligen måste alla ta hänsyn till sin egen personliga situation och bara spara så mycket som är lämpligt efter att ha betalat sina räkningar i tid. Andra människor har ytterligare ramar att tänka på att spara och du måste hitta den som fungerar för dig.
I vårt hus börjar vi varje år med att överföra hela gränsen till våra IRA-konton, för de flesta individer är detta $5500 under 2015. Vi gör detta direkt i början av året för att starta den sammansättningen så tidigt som möjligt. Som sagt, om du inte har lämnat ditt bidrag för 2014 ännu, har du fortfarande tid - du kan avsätta 2014 års IRA-bidrag före IRS-skattetiden den 15 april.
Dessutom, och för att fullt ut dra nytta av skatteförmånerna med 401Ks, sätter vi avgiftsgränsen för våra lönecheckar varje månad för att maxa investeringar i våra 401K-planer under hela året. Detta är ännu viktigare om din arbetsgivare matchar dina bidrag.
För vår familjs ekonomiska planering finns det ett annat mycket viktigt skattefördelaktigt investeringsinstrument – ett 529 utbildningssparkonto – som vi har skapat för vår dotters collegefond. Vissa stater som New York erbjuder ytterligare skatteförmåner genom att investera i den statens 529-plan. Men i Kalifornien, där vi bor, finns det inga ytterligare statliga skatteförmåner, så vi valde att gå med en mycket låg kostnad på 529 konton som hanteras av Vanguard.
Efter allt detta sparande tittar vi på vad som är kvar och beräknar vår återstående månadsinkomst. Från detta subtraherar vi hyra, bilbetalningar, försäkringar, verktyg, studielånsbetalningar och andra väsentligheter som mat och barnomsorg. Vi försöker hålla denna budget till det absolut nödvändigaste, sedan titta på vad som finns kvar för skojs skull, diskretionära utgifter, som resor eller helgaktiviteter, samt ytterligare besparingar (som för ett framtida hem eller även användas i en nödsituation om det behövs) .
Som ett resultat av hur vi gör vår egen budgetering och optimerar för långsiktig pension, ser vi till att hålla våra skuldbetalningar så låga som möjligt. För att göra detta refinansierade vi alla våra studielåneskulder till en mycket låg fast ränta under 10 år. Vissa människor kan välja att betala sin skuld tidigare, särskilt om den är till en hög ränta, men på grund av de mycket låga räntorna som erbjuds just nu, valde vi att betala av våra lån över en längre tidsperiod så att vi kunde ha ytterligare budget för besparingar.
Så när du tänker på dina ekonomiska beslut för 2015 vill jag uppmuntra dig att inte bara försöka spara mer och spendera mindre, utan att också prioritera det långsiktiga. Ditt framtida jag kommer att tacka dig.
Kom ihåg att få varje krona att räknas i år!
Gott nytt år och var allvarlig!
-Louis
