När du äntligen börjar få ihop din ekonomiska handling är en av de saker du kanske frågar dig själv - "Vad är livstidsförsäkring?"
Visst, du har hört talas om det och du har förmodligen också hört att det är en del av en övergripande framgångsrik finansiell strategi att ha en policy. Men du kanske inte vet något mer om den här policyn utöver dess namn.
I den här artikeln kommer vi att ta en titt på vad livförsäkring är, vem som ska få en policy, hur man tar reda på de bästa företagen att köpa den från och mer. Här är vad du behöver veta innan du börjar handla.
Livförsäkring är precis vad namnet antyder. Det är en livförsäkring du köper för ett visst antal (period) år. Typiska termer inkluderar 10, 20 eller 30 år.
Men det är inte den typen av policy som du verkligen köper till dig själv; du köper den till din familj, som skulle vara förmånstagare av försäkringen om du går bort.
Låt oss säga att du hade ett tvåårigt barn att försörja när du köpte en försäkring. Du kan välja en 20-årig livsförsäkring för att försörja det barnet och namnge din make som förmånstagare. Tanken är att vid 22 års ålder bör ditt barn vara på fötter ekonomiskt och kunna försörja sig själv i din frånvaro.
Det är i grunden en försäkring för att skydda dina nära och kära ekonomiskt när du dör.
Det fina med den här typen av försäkring är att du betalar samma summa varje månad. Premien går aldrig upp när du har låst in den. Om du slutar betala premien förfaller naturligtvis försäkringen och du har inte längre täckning.
Men om du håller upp köpet och betalar varje månad enligt överenskommelse, har du sinnesfrid att veta att dina förmånstagare kommer att få en check om du dör under de år du valt.
Om du har barn eller en make som är beroende av pengarna du tjänar, behöver du en livstidsförsäkring.
På samma sätt, om det finns en hemmavarande make i ditt liv som bryr sig om dina barn, behöver du också ett terminsliv. Om de går bort måste du betala någon för att sköta all barnomsorg som de gjorde och pengarna från försäkringen kan gå till det.
Kom ihåg att livförsäkring är enbart för att ersätta inkomst. Om du skulle dö medan policyn är i kraft kommer dina förmånstagare att få en check för att kompensera för den förlorade inkomsten du inte längre kan tjäna.
Därför följer det att om du inte har några ekonomiska anhöriga, har du inget försäkringsbart behov.
Det finns två sätt att bestämma de bästa företagen att köpa löptid från:
Det första steget för att identifiera finansiellt starka företag är att kontrollera ett företags A.M. Bästa betyg.
A.M. Best är ett kreditvärderingsinstitut med unikt fokus på försäkringsbranschen. Deras egna poäng, som mäter en försäkringsgivares finansiella styrka, toppar på A++.
Pengaexperten Clark Howard rekommenderar att du endast köper löptid från företag som har betygsatts A++ eller A+ av A.M. Bäst. Så även om A var ett bra betyg i skolan räcker det inte när du letar efter en livförsäkringsgivare som klarar tidens tand!
När du har hittat några finansiellt stabila företag är det okej att behandla köptäckning som en vara eller något annat du skulle handla för enbart baserat på kostnad. Clark rekommenderar att du köper 10 gånger din årsinkomst i täckning.
Samtidigt, här är hans favoritföretag att köpa från. Som du kanske föreställer dig är de alla starka på finansiell stabilitet.
Vissa arbetsgivare kommer att erbjuda dig grupplivförsäkring på jobbet. För ett lågt pris kan du vanligtvis köpa allt från en till fyra gånger din lön i täckning i händelse av din död. Men det här är inte verklig livförsäkring.
Istället är det vad som kallas årlig förnybar försäkring (ART). Med ART får du en försäkring som täcker dig i ett år. I slutet av året kan du förnya försäkringen med ytterligare 365 dagar — vanligtvis till en något högre premie.
Om du har tillgång till en grupplivförsäkring genom din arbetsgivare är ART oftast det du erbjuds. Tänk på det nästan som att köpa en hemförsäkring ett år i taget, förutom att det är på ditt liv.
ART rekommenderas endast när du har ett kortsiktigt behov av livförsäkring. Dessutom erbjuder politiken vanligtvis inte särskilt mycket i vägen för en dödsfallsförmån. Kom ihåg att pengaexperten Clark Howards tumregel är att köpa ett belopp som motsvarar upp till 10 gånger din lön, före skatt.
De flesta traditionella livförsäkringsbolag kommer att kräva att du godkänner medicinsk försäkring innan de utfärdar en försäkring till dig. Men det finns en ny typ av livförsäkringsbolag online som säljer försäkringar som inte kräver en medicinsk undersökning.
För att kvalificera dig för någon av dessa principer för att inte tentamen behöver du bara svara på frågor om dig själv och ditt hälsotillstånd. Varje försäkringsgivare har sina egna parametrar om vem de ska skriva en examineringspolicy för. Om du uppfyller kriterierna kan du få omedelbar täckning.
Det fina med dessa policyer är att de låter dig hoppa över schemaläggningen av ett sjuksköterskebesök, alla nålar och väntan på att dina laboratorier ska komma tillbaka. Du kan gå online och få en policy på plats på så lite som 10 minuter om du kvalificerar dig.
Vi har en fullständig förklaring av hur ingen livförsäkring för medicinska prov fungerar och några av de bästa företagen att handla här.
Term life är inte samma försäkringsprodukt som hellivsförsäkring. Faktum är att det finns ett par anmärkningsvärda skillnader.
Först och främst, med livstidsförsäkring köper du en försäkring för ett visst antal år, vanligtvis 10, 20 eller 30, och priset är överkomligt.
Med hela livet köper du dock en policy som i teorin skulle kunna följa dig från vagga till grav, precis som namnet antyder. Premierna på en hellivsförsäkring är mycket dyrare än de på en försäkringsförsäkring.
Under tiden betalar terminsliv bara en dödsfallsersättning till dina förmånstagare i händelse av att du dör när försäkringen är aktiv. Inget mer och inget mindre. Hela livet är en mycket mer komplicerad produkt. Den bygger upp ett kontantvärde och är ett investeringsinstrument – om än med mycket höga kostnader – såväl som en försäkringsprodukt.
Mer än något annat erbjuder livstidsförsäkring trygghet att dina nära och kära kommer att vara ekonomiskt skyddade i händelse av din tidiga död. Det är en enkel försäkring som bara betalar ut en dödsfallsersättning till dina förmånstagare om du dör medan du fortfarande betalar premier.
Att ha en livstidspolicy på plats är avgörande om människor är beroende av dig ekonomiskt. När du är redo att köpa, var noga med att kolla in både vår guide till de bästa livförsäkringsbolagen och vår steg-för-steg handledning om hur du köper livsförsäkring.
