Du har fattat ett klokt beslut att kringgå kapitalplaner och ULIP:er för att uppfylla dina livförsäkringskrav. Du har bestämt dig för att köpa en livförsäkringsplan. Du är dock fortfarande osäker på premiebetalningsläget. Ska du satsa på en vanlig premiebetalningsplan eller en livstidsplan för engångspremie?

Låt oss ta reda på det. Observera att fokus i detta inlägg endast är livförsäkringsplaner. Med andra typer av livförsäkringsplaner (kapital och ULIP) kan historien vara väldigt annorlunda.

Vad är skillnaden?

Med en vanlig premiumbetalningsplan , du betalar premie varje år under försäkringsperioden, dvs om försäkringsskyddet är på 30 år betalar du premie i 30 år.

Å andra sidan, i en livsplan för enstaka premie , du betalar premien bara en gång och har livförsäkring i många år. Med Single Premium Planer finns det ingen möjlighet att livförsäkringsplanen förfaller på grund av utebliven premie.

Om du är disciplinerad med din ekonomi enligt min åsikt borde detta inte vara mycket oroande. Det finns inget verkligt behov av att köpa en enda premiumplan.

Vilket är billigast? Single Premium eller Regular Premium?

Under HDFC Click 2 Protect Plus-planen är Premium för en 30-årig icke-rökare man för försäkringsbeloppet 1 crore Rs för en försäkringsperiod på 30 år Rs 10 378. Om 30 år kommer du att betala Rs 3,22 lacs som premie (om du överlever försäkringsperioden).

Premien för Single Premium Variant under samma plan kommer att vara Rs 1,67 lacs. Premien behöver bara betalas en gång.

Du kanske tycker att den enda premiumvarianten är billigare. Du får dock inte bortse från tidsvärdet av pengar. Vid en diskonteringsränta på 6 % är nuvärdet av alla betalda premier endast Rs 1,57 lacs.

Jag skulle inte säga så mycket om den här mindre skillnaden.

Men ja, för att köpa en enstaka premiumplan behöver du ett stort belopp i förväg.

Måste läsa:Vilken är den bästa försäkringsplanen för dig?

Vad händer om jag inte behöver livskydd efter några år?

Ditt livskydd , tillsammans med din befintliga rikedom bör vara tillräckligt för att:

1. Skaffa av alla dina skulder
2. Nå alla dina ekonomiska mål
3. Sörja för hela din familjs vanliga utgifter

När din förmögenhet växer kan ditt livförsäkringsbehov sjunka. Det är mycket möjligt att du inte har någon livstid efter några år.

Vad gör du med din livförsäkring?

 Om du hade köpt en vanlig livstidsförsäkring med premie kan du helt enkelt sluta betala livförsäkringspremien och försäkringen förfaller automatiskt.

Men vid en engångsplan har du redan betalat premie för alla år. Därför kan du inte ens sluta betala premie. Får du något tillbaka om du kapitulerar?

I fall HDFC Click 2 Protect Plus, om du avstår från planen i mitten av terminen, kommer du att få 70 % av den proportionella premien av den ej utgångna täckningsperioden.

Om du kapitulerar efter 10 år kommer du därför att få 70 % * 1,67 lacs * (10/30) =38 966 Rs.

Återigen, ingen stor skillnad.

Observera att detta är för HDFC Click 2 Protect Plus. Andra planer kan ha en annan överlämnandepolicy.

Det finns ytterligare ett scenario. Anta att du redan har betalat premie (enkel premieplan) i 30 år och bortfallet inträffar efter 5 år. Premien som du har betalat för de återstående 25 åren går på sätt och vis bort. Vid vanlig premie skulle du bara ha betalat 5 delbetalningar.

Men personligen skulle jag inte oroa mig så mycket för den här aspekten.

Skatteförmåner

Du får skatteförmån enligt avsnitt 80C endast under betalningsåret. Så även om du har betalat premie i 30 år på en gång, får du skatteförmån först under betalningsåret.

I fall av vanliga premieplaner får du skatteförmånen varje år eftersom du betalar premie varje år.

Denna aspekt kommer endast att påverka dig om du förlitar dig på livförsäkringspremien för att uppfylla din gräns enligt § 80C.

Måste läsa:Skatteförmåner av livförsäkring

En ytterligare aspekt att tänka på är att för försäkringar som utfärdas den 1 april 2012 eller senare, måste försäkringssumman för din plan vara minst 10 gånger den årliga premien. Om så inte är fallet är skatteförmånen begränsad till 10 % av försäkringsbeloppet.

Till exempel, om den årliga premien är Rs 1,2 lacs och försäkringssumman är Rs 10 lacs, kommer skatteförmånen att begränsas till Rs 1 lac (10 % * Rs 10 lacs).

Den större träffen kommer vid förfallotidpunkten eftersom förfallointäkter för försäkringar (där årlig premie> 10 % av försäkringsbeloppet) inte är befriad från skatt enligt § 10(10D) i inkomstskattelagen.

Lyckligtvis påverkar de ovan nämnda begränsningarna INTE livstidsplaner nämnvärt av följande skäl.

1. Premien för livstidsförsäkring är ganska låg. Även för enstaka premieplaner är det osannolikt att premien är större än 10 % av försäkringssumman.
2. Med livstidsplaner finns det ingen förfalloförmån.
3. Dödsfallsersättning från en livförsäkringsplan är befriad från inkomstskatt oavsett premienivå.

Observera att denna skatteregel kommer att påverka pensionsplaner för engångspremie eller engångspremie ULIP.

Måste läsa:problemen med singelpremielivförsäkringsplaner

PersonalFinancePlan Take

Det handlar mycket om ingenting.

Även om reguljära livstidsförsäkringar med premie kan verka som ett bättre val i många aspekter, måste du välja det alternativ du är bekväm med.

Om du är rädd för att du kan hoppa över premien på grund av arbetets karaktär eller livsstil i allmänhet, kan du satsa på engångsplan för enstaka premie. Annars, håll dig till vanliga premiumplaner.

Denna likgiltighet är dock endast fallet när det gäller livstidsplaner.

Med andra kombinerade försäkrings- och investeringsplaner (som traditionella planer och ULIP) kan dessa engångsplaner vara mycket smärtsamma.