Du kan köpa en livförsäkring som skyddar dig under en begränsad tid eller som gäller tills du dör.

Alla livförsäkringar är lika på flera sätt. Du betalar premier till ett livförsäkringsbolag i utbyte mot dess löfte att betala en viss summa pengar, kallad dödsfallsersättning, till förmånstagaren som du utser när du köper försäkringen. Dödsfallsersättningen är också känd som det nominella värdet. Kontraktet mellan dig och försäkringsgivaren är känt som en försäkring, och det anger villkoren för täckningen.

Innehåll 1. Typer av livförsäkring 1.1. Tidsförsäkring 1.2. Kontantvärdeförsäkring 2. Typer av försäkringar

Om du äger försäkringen är du försäkringstagaren. Äganderätten tillåter dig att:

• Ändra förmånstagare eller lägg till andra förmånstagare
• Tilldela eller överför äganderätten till någon annan
• Låna från policyns kontovärde, om det har ett

Om du är den person vars liv täcks av försäkringen, är du den försäkrade. Du kan vara både försäkringstagaren och den försäkrade, eller så kan du äga en försäkring för en annan persons liv, förutsatt att du har ett så kallat försäkringsbart intresse. I korthet betyder det att du skulle drabbas av ekonomiska svårigheter om den personen dog. På samma sätt kan någon med ett försäkringsbart intresse äga en försäkring i ditt liv.

I de flesta fall är förmånstagaren inte skyldig någon inkomstskatt på dödsfallsersättningen som betalas ut när den försäkrade dör.

Typer av livförsäkring

Din policy kan gälla under en viss period eller tidsperiod och kanske förnyas. Eller så kan du köpa en kontantvärdeförsäkring, även känd som permanent försäkring, vilket innebär att den täcker dig så länge du lever, eller åtminstone tills du fyller 100 år. Med antingen tids- eller kontantvärdeförsäkring måste du betala din premier i tid för att hålla försäkringen i kraft. Om du inte betalar förfaller försäkringen och ingen dödsfallsersättning betalas ut om du dör.

Försäkring online

Ett försäkringsbolags webbplats kan vara en värdefull resurs, särskilt om du vill lära dig mer om de olika typer av livförsäkringar som företaget erbjuder.

Det kan finnas en kalkylator som hjälper dig att uppskatta den täckning du behöver. Och om du köper en policy kommer du förmodligen att kunna hantera ditt konto, göra betalningar eller rapportera ett anspråk online.

Tillidsförsäkring Kontantvärdeförsäkring Så länge du betalar premien är du täckt. Så länge du betalar premien är du täckt Om du dör får dina förmånstagare dödsfallsersättningen Om du dör får dina förmånstagare dödsfallsersättningen.
Om du slutar betala Om du slutar betala premien upphör försäkringen och du får ingenting tillbaka Om du slutar betala premien får du återköpsvärdet

Tillidsförsäkring

Tidsförsäkring är den enklare och åtminstone initialt billigare försäkringen. I utbyte mot dina premier täcker din försäkring dig under en viss period, som kan vara så lång som 20 eller 30 år. Om policyn är förnybar kan du förlänga med ytterligare en period utan att behöva visa att du är vid god hälsa. Många försäkringar är dock inte förnybara efter att du når en viss ålder, till exempel 70 eller 75. Vid varje förnyelse ökar premien.

Få dina pengar att växa

Om du dör under terminen och din försäkring är i kraft, betalar försäkringsgivaren det nominella värdet. Men om du lever när terminen går ut och du inte förnyar, är du inte längre försäkrad.

Villkorspolicyer kan vara konverterbara. I så fall kan du förvandla din terminsförsäkring till en permanent försäkring med samma dödsfallsersättning, i allmänhet utan att behöva visa att du är vid god hälsa. Premierna för en konvertibel plan är vanligtvis högre än för en vanlig löptid.

Jämföra alternativ

Om du inte är säker på huruvida en periodisk eller permanent försäkring är rätt för dig, kan det hjälpa att fundera över hur du skulle svara på dessa frågor:

• Är ett kontantvärdekonto ett effektivt sätt att spara för dina mål eller kan investeringar vara bättre val?
• Vad är den jämförande kostnaden för att köpa den täckning du behöver?
• Förväntar du dig att dina försäkringsbehov kommer att förändras avsevärt inom överskådlig framtid?
• Finns det någon anledning att tro att du kan vara mindre försäkringsbar i framtiden än du är nu?

Kontantvärdeförsäkring

Kassavärdeförsäkring kombinerar en dödsfallsersättning med ett kontantvärdekonto som finansieras med en del av varje premie du betalar. Intäkter på kontots tillgångar är skatteuppskjutna.

Om du dör medan försäkringen är i kraft, får din förmånstagare dödsfallsersättningen, som inkluderar saldot på kontot för kontantvärde. Om du avslutar din försäkring innan du dör, kommer försäkringsgivaren att dra av alla utestående lån du har tagit mot ditt kontantvärdekonto, plus utestående räntor och eventuella avgifter, och skicka dig resten, kallat kontantåterköpsvärdet. Ingen dödsfallsersättning kommer att betalas ut.

Om försäkringen har varit i kraft i ett antal år är det möjligt att beloppet du får kommer att vara större än de premier du betalade. Om så är fallet kommer du att vara skyldig inkomstskatt på skillnaden mellan din kostnad och vad du fick, beräknat till samma skattesats som du betalar på ordinarie inkomst.

Typer av policyer

Trots de till synes oändliga varianterna finns det två grundläggande typer av kontantvärdeförsäkring:

• Hela Livet, ibland kallat rakt liv, är det mest traditionella. Premierna förblir desamma under försäkringens längd. När du har betalat alla premier förblir försäkringen i kraft tills du dör eller i vissa fall fyller 100. Du samlar på dig en kassareserv, men du har inget att säga till om hur pengarna investeras.
• Universellt liv ger viss flexibilitet. Du kan variera premiebeloppet genom att använda en del av det ackumulerade sparandet för att täcka kostnaden. Du kan också öka eller minska beloppet på dödsfallsersättningen medan försäkringen är i kraft. Men du betalar för denna flexibilitet med högre avgifter och administrativa kostnader. Vanligtvis finns det en garanterad avkastning på spardelen under det första året och ett minimum, eller golv, under försäkringens livstid.

Livförsäkringstyper och deras skillnader förklaras av Inna Rosputnia