Vad är sjukförsäkring? En omfattande guide

Sjukförsäkringen är viktig. Det är så de flesta människor täcker sina sjukvårdskostnader. Men vad är sjukförsäkring? Hur fungerar det och hur väljer man en plan? Lär dig alla detaljer om hur sjukförsäkring fungerar.

Definition av sjukförsäkring

Sjukförsäkring är ett avtal mellan dig och ett försäkringsbolag. Du betalar en månatlig premie, och i utbyte går företaget med på att betala för dina vårdkostnader. Detta inkluderar vanligtvis läkar- och sjukhusbesök och receptbelagda läkemedel.

Nyckelpunkter om sjukförsäkring

  • Hälsovårdsorganisationer (HMOs) HMOs är vanligtvis den billigaste typen av sjukförsäkring, medan föredragna leverantörsorganisationer (PPO) är de dyraste.
  • Hälsoplaner med hög avdragsgill kan kombineras med hälsosparkonton, som erbjuder skatteförmåner.
  • Den genomsnittliga jämförelsepremien för en Marketplace-plan är 452 USD per månad, enligt Kaiser Family Foundation.

Typer av sjukförsäkringsplaner

Oavsett om du köper en plan från Health Insurance Marketplace eller väljer en arbetsgivarplan, har du ofta flera alternativ. Läs om de vanligaste typerna av försäkringsplaner nedan:

plan för Health Maintenance Organization (HMO)

En HMO är en sjukförsäkringsplan som har ett nätverk, och du måste få vård från leverantörer och anläggningar inom nätverket om det inte är en nödsituation. Ett nätverk är en grupp leverantörer och vårdinrättningar som har avtalat med försäkringsbolaget. Du måste välja en primärvårdsläkare med de flesta HMO, och den läkaren kommer att ge dig en remiss om du behöver träffa en specialist.

  • HMO är bäst för människor som inte har något emot att stanna i nätverket och som vill ha lägre premier.
  • HMO hjälper vanligtvis till att täcka sjukhus- och läkartjänster, recept och andra medicinskt nödvändiga utgifter.
  • HMO:er är vanligtvis billigare än exklusiva leverantörsorganisationer (EPO), point-of-service (POS) och PPO-planer.

Preferred Provider (PPO) plan

En PPO är en sjukförsäkringsplan som också har ett nätverk, men du kan besöka leverantörer utanför nätverket. Du betalar vanligtvis mer om du inte stannar inom nätverket. Du behöver vanligtvis inte heller remisser för att träffa en specialist.

  • PPO är bäst för personer som inte vill vara begränsade till ett nätverk.
  • PPO:er täcker medicinskt nödvändiga utgifter som läkare och sjukhusvård samt receptbelagda mediciner.
  • PPO:er är vanligtvis dyrare än HMO:er, EPO:er och POS-planer.

Exclusive Provider Organization (EPO) plan

EPO:er liknar HMO:s, genom att de endast täcker vård inom nätverket. De har ofta större nätverk än HMOs. De varierar när det gäller om du behöver en remiss för att träffa en specialist.

  • EPO är bäst för dem som vill ha ett större nätverk men också vill spara på premier.
  • EPO:er täcker medicinskt nödvändiga utgifter, inklusive sjukhusvård, läkarbesök och mediciner.
  • EPO:er är dyrare än HMOs och billigare än PPO:er.

Point-of-Service (POS) plan

POS-planer har ett nätverk, men du kan se leverantörer inom eller utanför nätverket. Du betalar mer om du ser leverantörer utanför nätverket. Du kan också behöva lämna in anspråkspapperen själv om du går utanför nätverket.

  • POS-planer är bäst för dem som inte har något emot att stanna i nätverket under större delen av sin vård men vill ha möjlighet att lämna nätverket om det behövs.
  • POS-planer täcker medicinskt nödvändiga sjukvårdskostnader.
  • POS-planer kostar vanligtvis mer än HMO-planer men mindre än EPO- och PPO-planer.

Hälsoplan med hög självrisk

Självrisker varierar från plan till plan, och vissa planer betecknas som högavdragsgilla hälsoplaner (HDHPs). Dessa planer kan kombineras med ett hälsosparkonto (HSA). Under 2021 och 2022 måste HDHPs ha en självrisk på minst 1 400 USD för en individ eller 2 800 USD för en familj. Den högsta självrisk som dessa planer kan ha är 7 000 USD för en individ och 14 000 USD för en familj 2021 eller 7 050 USD för en individ och 14 100 USD för en familj 2022.

  • En HDHP är bäst för personer som har pengar för att täcka självrisken, vill använda en HSA eller som inte använder sjukvård ofta och vill ha en lägre premie.
  • En HDHP kan vara en HMO-, PPO-, EPO- eller POS-plan.
  • HDHP är billigare än planer med lägre självrisk.

Hälsosparkonto (HSA)

En HSA är ett sparkonto som gör att du kan avsätta medel före skatt för medicinskt nödvändiga sjukvårdskostnader. Du kan använda en HSA för att betala för copays, självrisker, samförsäkring och recept.

Du kan bara bidra till en HSA om du är inskriven i en HDHP. Bidragen är begränsade till 3 600 USD för individer och 7 200 USD för familjer 2021 och 3 650 USD för individer och 7 300 USD för familjer 2022. HSA-medel rullar över från år till år och de kan investeras.

  • En HSA är bäst för dem som har en HDHP och vill avsätta medel före skatt.
  • HSA täcker en rad kvalificerade sjukvårdskostnader (IRS har en omfattande lista). De täcker vanligtvis inte kosmetiska operationer och andra elektiva procedurer. Om du använder HSA-medel för något annat än en kvalificerad sjukvårdskostnad, kan uttaget bli föremål för inkomstskatt och en straffavgift på 20 %.
  • Du är berättigad till en HSA om du har en HDHP.
  • Du kan öppna en HSA med många finansinstitut. Många leverantörer tar inte ut några avgifter för att öppna eller underhålla ett konto, men det varierar, så granska detaljerna noggrant.

Viktiga villkor att veta om din sjukförsäkring

Sjukförsäkringen är full av förvirrande terminologi. Här är en guide till viktiga termer att känna till.

Vad är en månatlig premie för sjukförsäkring?

Din månatliga premie är det belopp du betalar för sjukförsäkringen. Premien kan sänkas med skattesubventioner om du köper den från din delstats sjukförsäkringsmarknad. Om du köper det via din arbetsgivare kan företaget betala för en del eller hela din sjukförsäkringspremie.

Vad är en självrisk i sjukförsäkringen?

En självrisk är det belopp du betalar för täckta tjänster innan din plan börjar betala. Om du har en självrisk på 1 000 USD betalar du de första 1 000 USD i sjukvårdskostnader, och sedan börjar din plan hjälpa till att täcka kostnaderna. Ju högre självrisk desto lägre blir din premie. Du måste vara beredd på de initiala kostnaderna.

Vad är en copay i sjukförsäkring?

En copayment, eller copay, är ett fast belopp i dollar du betalar för en sjukvårdstjänst eller ett föremål. Till exempel kan du betala $20 för ett besök på läkarmottagningen. Högre copayments kan sänka din sjukförsäkringspremie.

Vad är samförsäkring i sjukförsäkring?

Samförsäkring är en procentsats du betalar för en täckt tjänst. Du kan till exempel betala 20 % av kostnaden för ett varumärkesrecept. Högre samförsäkringsbelopp kan också sänka dina premier.

Vad är en förmånstagare för sjukförsäkring?

En förmånstagare är en person som får förmånerna från en sjukförsäkringsplan. Till exempel, om du är inskriven i en sjukförsäkringsplan är du förmånstagaren. Ju fler förmånstagare på en plan, desto högre blir kostnaderna. En plan med en inskriven person är den billigaste, en plan med två personer är dyrare och en plan med tre eller fler personer är den dyraste.

Vad är kostnadsdelning i sjukförsäkring?

Kostnadsdelning är andelen täckta kostnader som du betalar själv. Du delar kostnaderna med ditt sjukförsäkringsbolag. Ju mer du betalar i kostnader, desto lägre blir dina premier.

Typer av sjukförsäkring

Sjukförsäkring kan klassificeras på flera sätt. Här är några att veta.

Vad är subventionerad sjukförsäkring?

Subventionerad sjukförsäkring är ett täckning med lägre kostnad, eller ingen kostnad, för personer som uppfyller inkomstkraven. Medicaid och Children's Health Insurance Program (CHIP) är två exempel på subventionerad täckning. Försäkring köpt från Health Insurance Marketplace i din stat kan också betraktas som subventionerad täckning eftersom du kan kvalificera dig för skattelättnader om du uppfyller inkomstkraven. Denna täckning är vanligtvis överkomlig eftersom den är subventionerad.

Vad är privat sjukförsäkring?

Privat sjukförsäkring är en sjukförsäkring som inte är sponsrad av regeringen. Medicaid och Medicare är inte privata sjukförsäkringar eftersom de är statliga program. Privat sjukförsäkring är dyrare än offentliga program som Medicaid och Medicare. Den genomsnittliga kostnaden för privat sjukförsäkring varierar avsevärt beroende på om du köper den via Marketplace eller genom en arbetsgivare och vilken typ av plan du väljer.

Vad är Marketplace sjukförsäkring?

Marketplace sjukförsäkring är täckning som säljs via statliga Health Insurance Marketplaces. Marknadsplatserna tillhandahåller inskrivningstjänster för personer som inte har tillgång till sjukförsäkring via arbetsgivare. Du kan ansöka om individuell eller familjeskydd, se om du är kvalificerad för Medicaid och ta reda på om du är kvalificerad för skattelättnader.

Den genomsnittliga referenspremien för en Marketplace-plan är $452 per månad, enligt Kaiser Family Foundation. Referenspremien är den genomsnittliga kostnaden för den näst lägsta silverplanen för en 40-åring i varje län. Marketplace-planer är kategoriserade i metallnivåer, med bronsplaner som har de lägsta premierna och guldplanerna har de högsta.

Vad är gruppsjukförsäkring?

Gruppsjukförsäkring är en policy för medlemmar i en grupp, som en arbetsgivare eller en organisation. Dessa sjukförsäkringsplaner är vanligtvis billigare än att köpa täckning på egen hand. Det beror på att sjukvårdskostnaderna, och risken för försäkringsbolaget, är fördelade på alla medlemmar i gruppen.

Vad är individuell sjukförsäkring?

Individuell sjukförsäkring är sjukförsäkring du köper på egen hand och inte genom en arbetsgivare eller organisation. Det är privat sjukförsäkring, och det kostar vanligtvis mer än gruppsjukvårdsförsäkring. Om du köper individuell sjukförsäkring via Marketplace kan du kvalificera dig för skatteavdrag som sänker dina premiekostnader.

Vad är kortsiktig sjukförsäkring?

Korttidssjukvårdsförsäkring är en försäkring som ger täckning i upp till 364 dagar med möjlighet att förnya i upp till 3 år totalt. Vissa stater begränsar kortsiktiga planer ännu mer. Dessa planer behöver inte följa reglerna i Affordable Care Act (ACA), vilket innebär att de inte är skyldiga att täcka redan existerande tillstånd (inklusive graviditet) och kan avböja täckning för personer med hälsotillstånd.

Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner är bäst för personer som upplever en tillfällig lucka i täckning. Du kanske till exempel väntar på att täckning från en ny arbetsgivare ska börja. Kortfristig sjukförsäkring är vanligtvis billigare än COBRA-täckning (mer om det nedan) och osubventionerad Marketplace-försäkring. Om du är kvalificerad för skattelättnader, ger Marketplace sjukförsäkring mer omfattande täckning för en liknande, eller potentiellt lägre, kostnad.

Vad är en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring?

Arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring är ett hälsoskydd som erbjuds av en arbetsgivare. Arbetsgivare täcker vanligtvis den anställde tillsammans med anhöriga. Arbetsgivarsponsrad täckning är också grupptäckning. Det är vanligtvis billigare än individuell täckning eftersom sjukvårdskostnaderna är spridda över en grupp och arbetsgivare täcker en del eller alla premierna.

Vad är Medicare?

Medicare är ett federalt sjukförsäkringsprogram för personer som är 65 år eller äldre, vissa personer med funktionshinder och personer med njursjukdom i slutstadiet. Medicare del A är gratis för de flesta. Medicare Part B har en premie. Många köper också ytterligare täckning för att täcka Medicares egna kostnader. Denna täckning tenderar att vara billigare än traditionell sjukförsäkring.

Vad är Medicaid?

Medicaid är ett gemensamt federalt och statligt sjukförsäkringsprogram för personer med mycket låga inkomster, barn, gravida och personer med funktionshinder. Medicaid är vanligtvis gratis, och förmånstagare har vanligtvis låga eller inga copays eller samförsäkringar.

Vad är COBRA?

Om du upplever jobbförlust kan du ha möjlighet att fortsätta med din sjukförsäkring enligt Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Denna täckning tenderar att bli dyr eftersom du kanske måste täcka dina premier och de premier som din arbetsgivare betalat för din räkning. Om du förlorar din grupptäckning berättigar du dig till en speciell registreringsperiod genom din delstats Health Insurance Marketplace, vilket kan vara ett mer prisvärt alternativ.

Foto av Markus Frieauff på Unsplash

Hur man jämför sjukförsäkringsplaner

Det är viktigt att jämföra mer än bara den månatliga premien när du tittar på sjukförsäkringen. Här är vad du ska jämföra.

Faktorer att tänka på:

  • Månatliga premier: Även om detta inte är den enda punkten att jämföra, är detta fortfarande ett viktigt övervägande.
  • Självrisker: En högre självrisk innebär lägre premier, men du måste också vara beredd att täcka dessa initiala sjukvårdskostnader.
  • Kopier: Titta på planerna för läkar- och specialistbesök, recept och andra tjänster.
  • Samförsäkring: Hur stor andel av kostnaderna står du för? Och för vilka tjänster? Om det till exempel är 20 % av sjukhusvården, kom ihåg att sjukhusvistelser kan kosta tiotusentals dollar (eller mer).
  • Kostnadsdelning: Titta på alla potentiella egna kostnader du har med hälsoplanen, den månatliga premien och hur allt ryms inom din budget.

Steg-för-steg-guide för att köpa sjukförsäkring:

  1. Bestämma var och när du ska registrera dig . Om du registrerar dig för en arbetsgivarsponsrad täckning har du sannolikt en begränsad tid att registrera dig. På samma sätt kan du bara registrera dig för Marketplace-täckning vid vissa tidpunkter.
  2. Granska dina plankostnader . Jämför planförmåner, premier och kostnadsdelning.
  3. Titta på plantypen . Se om dina alternativ är en HMO, PPO, POS eller EPO och om planen tillåter dig att gå utanför nätverket.
  4. Titta på nätverken . De flesta planer har ett verktyg som låter dig söka upp leverantörer och se om de är i eller utanför nätverket. Om de inte finns i nätverket, fundera på om din plan tillåter dig att se leverantörer utanför nätverket (detta kostar vanligtvis mer) eller om du är bekväm med att hitta en ny leverantör.
  5. Tänk på hur ofta du använder sjukförsäkring . Om dina vårdkostnader är minimala kanske du är mer bekväm med en hög självrisk eller ett begränsat nätverk. Om du använder din sjukförsäkring ofta, kanske du föredrar en lägre självrisk och en plan som låter dig träffa specialister utan remiss.
  6. Be om hjälp vid behov . Din arbetsgivare kommer att ha en kontaktpunkt för frågor. Om du ansöker via Marketplace finns det dedikerade agenter som kan hjälpa dig.
  7. Slutför ansökan . När du har valt en plan, fyll i ansökan och skicka in den till lämplig part.
  8. Betala dina premier . Om du är inskriven i arbetsgivarsponsrad täckning, titta på dina lönekort för att säkerställa att din sjukförsäkring tecknas och att det är det belopp du förväntar dig. Om du ansöker via Marketplace, följ instruktionerna för att skicka in din första premie.
Bäst för rikstäckande onlineansökan? Ja Kom igång Mer information Antal vårdgivare 28k+ onlineansökan? Ja 1 minuts recension

Blue Cross Blue Shield är ett etablerat sjukförsäkringsbolag som kan erbjuda dig ett antal försäkringar. Dess leverantörsnätverk är expansivt, vilket innebär att du sannolikt kan hitta en läkare som accepterar försäkring nära dig. Det finns inga årliga maximigränser på någon nivå av BCBS:s sjukförsäkringspolicyer och dess recensioner är för det mesta gynnsamma över hela landet.

Bäst för
  • Omfattande täckningsalternativ
  • Exklusiva rabatter och partnerskap
Fördelar
  • Täckning i alla 50 delstater och utanför landet
  • Täcker både generiska läkemedel och varumärkesläkemedel
  • Brett nätverk av läkare, sjukhus och specialister
Nackdelar
  • Planer som erbjuds genom regionala företag, vilket innebär att du måste söka till ditt regionala företag för specifika policyer
  • Huvudlinjen för kundtjänst kan vara svår att nå
Bäst för ingen anmälningsperiod sjukförsäkring Onlineansökan? Ja Kom igång säkert via Sidecar Health Access Plans webbplats. Mer information Upplysning: Planer som hänvisas till ovan är undantagna förmånsförsäkringsprodukter med fast ersättning som marknadsförs och administreras av Sidecar Health Insurance Solutions, LLC och tecknas av Sirius America Insurance Company eller United States Fire Insurance Company, beroende på staten. Som en undantagen förmånsplan ger den inte heltäckande/större medicinska utgifter, minsta nödvändiga täckning eller väsentliga hälsoförmåner. Du kan inte få en subvention (premiumskatteavdrag och/eller kostnadsdelningsreduktion) enligt ACA i samband med ditt köp av en sådan undantagen förmånsförsäkring med fast ersättning. Uppsägningen eller förlusten av den här policyn ger dig inte heller rätt till en speciell inskrivningsperiod för att köpa en hälsoförmånsplan som kvalificerar sig som minsta nödvändig täckning utanför en öppen registreringsperiod. Täcknings- och planalternativ kan variera eller kanske inte är tillgängliga i alla delstater. Antal vårdgivare. Se någon läkare onlineansökan? Ja 1 minuts recension

Sidecar Health Access Plan är en annan metod för traditionell sjukförsäkring. Istället för att din vårdgivare fakturerar din försäkring, betalar du i förskott med hjälp av Sidecar Health-betalkortet. Detta resulterar i besparingar på upp till 40 % på sjukvårdskostnader för sina kunder.

Etablerat 2018, Sidecar Health Access Plan är baserat i El Segundo, Kalifornien. Dess planalternativ är lätta att förstå och låter dig handla i förväg för prisvärd hälsovård istället för att få vård och ta reda på vad det kostar senare.

Läs mer om Sidecar Health Access Plan och hur det fungerar.

Föredrar du att prata med en agent i telefon? Ring 866-794-1192 för att prata med en representant nu.

Bäst för
  • Människor som är yngre än 65 år
  • Människor med relativt god hälsa
  • Människor som vill handla prisvärda läkare, specialister eller procedurer
  • Människor som vill ha insyn i sjukvårdskostnader
Fördelar
  • Du kan anpassa din plan
  • Det kan minska sjukvårdskostnaderna med så mycket som 40 %
  • Den har en mobilapp för att komma åt information när du är på språng
  • Inget leverantörsnätverk, så du kan träffa vilken läkare som helst utan att du behöver remiss
  • Ingen registreringsperiod
Nackdelar
  • Planer är inte kompatibla med Affordable Care Act (ACA)
  • Planer har en årlig täckningsgräns
Bäst för tillgång till Kaiser Medical Specials Online Application? Ja Kom igång Mer information Antal vårdgivare 150k+ onlineansökan? Ja 1 minuts recension

Kaiser Permanente är en icke-vinstdrivande hälsoplan. Kaiser Permanente erbjuder både sjukförsäkring och hälsovård, vilket har resulterat i utmärkta recensioner från kunder och ratingorganisationer. Kaiser Permanente har begränsade serviceområden, och du behöver vanligtvis vara i nätverket för tjänster om du inte upplever en nödsituation.

Bäst för
  • Människor i Kaiser Permanente serviceområden
  • Människor som inte har något emot hanterad vård
  • Människor som gillar att sköta sin vård online
Fördelar
  • Många tjänster tillgängliga på en plats
  • Möjlighet att boka tider online eller med en app
  • Bra kundservice
Nackdelar
  • Begränsat serviceområde
  • Behöver stanna i Kaiser Permanente-nätverket för de flesta tjänster
Bästa för samma dag täckning tillgänglig onlineansökan? Ja Kom igång Mer information Antal vårdgivare 855k+ onlineansökan? Ja 1 minuts recension

United Healthcare är ett gediget alternativ för alla som letar efter individuell hälsovård, kortsiktiga hälsoplaner eller ersättningsplaner. UHC erbjuder även planer för tandvård, syn och olycksfall.

Letar du efter en plan för United Healthcare Marketplace? Ring 1-844-860-0402 om du vill veta mer.

Bäst för
Fördelar
  • Brett utbud av plan- och prisalternativ
  • Transparent prissättning
  • ACA- och icke-ACA-planer tillgängliga
Nackdelar
  • Alla planer är inte ACA-kompatibla
Bäst för Medicare Advantage Plans Online ansökan? Ja, jämför offerter säkert via Humanas webbplats. Mer information Antal vårdgivare 58k+ onlineansökan? Ja 1 minuts recension

Humana är en pålitlig leverantör av både Medicare Advantage och Medicare Supplement planer. Spara både tid och pengar genom att handla online – få 6 % rabatt om du registrerar dig online.*

*Erbjudandet är inte tillgängligt för invånare i Kalifornien, Connecticut och Ohio.

Bäst för
  • Medicare Advantage Plans
Fördelar
  • Medicare Parts A + B och Medigap-planer tillgängliga
  • 6 % rabatt om du registrerar dig online
  • Butikplaner efter postnummer
Nackdelar
  • Rabatt inte tillgänglig CA, CT och OH
Bäst för Enkel tillgång till förmåner Onlineapplikation? Ja Jämför offerter säkert via Cignas webbplats. Mer information Antal vårdgivare 875k+ onlineansökan? Ja 1 minuts recension

Handla och jämför enkelt Medicare Advantage Plans, Part D Prescription Plans och Medicare Supplement Insurance. Cigna tillhandahåller fullständig assistans och ger massor av medlemsförmåner utan extra kostnad.

Bäst för
  • Lätt tillgång till förmåner
Fördelar
  • Hemleverans för recept
  • Mobilappar för hälsohantering
  • Enkelt byte av ID-kort
Nackdelar
  • Kan ha höga självrisker

Välja den bästa sjukförsäkringen

Med forskning kan du hitta den bästa sjukförsäkringen för dina behov. Gräv i detaljerna och var realistisk om hur mycket du spenderar på sjukvård. För mer hjälp, granska Benzingas bibliotek med försäkringsinnehåll.


försäkring
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå