Dagens historia kommer att vara av speciellt intresse för företagare där deras egen bil eller en anställds fordon kan användas för affärsändamål. Med detta i åtanke, hur skulle du svara på denna sanna/falska fråga?
"Så länge våra personliga fordon endast används ibland för affärsrelaterade frågor - som att hämta kunder från flygplatsen eller leverera saker som kontrakt eller andra dokument - finns det inget behov av att skaffa företagsbilförsäkring. Våra personliga bilpolicyer kommer att täcka oss.”
Om du sa "sant" kan du vara i varmt vatten en dag.
Ställ bara den frågan av advokaten för personskada i södra Kalifornien, författaren och föreläsaren Shawn Steel och du kommer att förstå varför företagsbilförsäkring "kan vara den enskilt mest värdefulla tillgången du äger om det går fruktansvärt fel", som han säger. Steel, som är en vän till denna kolumn, är en kredit till advokatkåren, som skriver och föreläser om aspekter av personskada. Han strävar efter att verkligen hjälpa olycksoffer och även att säkerställa att sjukvårdspersonal får den ersättning de är skyldig dem.
Det är avgörande att arbetsgivare förstår de risker de utsätts för när anställda använder sina egna fordon i företagets syfte. Detta börjar med att vara medveten om de typiska gränserna för ansvar med personlig bilförsäkring. De flesta ansvarsförsäkringar för personliga försäkringar är små, med många människor som bara har statens minimigräns. Dessa gränser kommer inte i närheten av vad som skulle behövas för att täcka eventuella betydande skador, med vissa stater som bara kräver $15 000 i ansvarsskydd per person.
"I en svår olycka med frakturer eller andra allvarliga skador som kräver operation och sjukhusvistelse," påpekar Steel, "kan skadorna vara mycket större än gränserna för de flesta personförsäkringar. Lägg till detta den verkliga möjligheten att en anställds policy kan utesluta olyckor som inträffar medan fordonet används till förmån för arbetsgivaren. Om det händer kommer både den anställde och arbetsgivaren sannolikt att stämmas, såvida inte arbetsgivaren har tillräckliga gränser för företagsbiltäckning."
Arbetsgivare måste förstå ett viktigt juridiskt koncept som kallas Anställningens kurs och omfattning, följande exempel från Steel:
”Bob kör sin egen bil till och från jobbet och en dag orsakar han en olycka på väg hem från jobbet. Hans egen personliga bilförsäkring kommer att täcka honom. Men när som helst han avviker från sin väg på begäran av sin arbetsgivare – låt oss säga att hämta lunch till kontorspersonalen – om han råkar ut för en olycka ska den primära transportören vara företagsförsäkringen, inte hans personliga försäkring.”
Det otroliga värdet av att ha biltäckning för företag visades i en tragisk olycka som han använder i sina föreläsningar för både kiropraktorer och advokater. Om något bevisar anledningen till att erhålla adekvata täckningsgränser, gör den här:
"Klienten arbetade i en sopbil på motorvägen, klädd i en ljust orange klädsel. Medan han gjorde sitt jobb och slängde skräp i lastbilen kom en fortkörande bil över en kulle och krossade hans båda ben, vilket krävde amputation under hans knän. Den 17-årige pojken som körde bilen bodde med sina föräldrar på en ranch. Det var den unge mannens bil, i hans namn och hade en statlig minsta ansvarsförsäkring på 15 000 USD per person.
"En undersökning avslöjade att han den här dagen - en söndagsmorgon - levererade ett paket godis till en av sin mammas kunder, från hennes butik.
"De hade företagsförsäkringar, inklusive företagsbilar, i en gräns på en miljon dollar, som försäkringsbolaget omgående betalade. I brist på det skulle ranchen och verksamheten ha blivit stämd. Dessutom hade ranchen också en försäkring - och en paraplypolicy på miljoner dollar täckte alla i familjen. Mammas butik hade också täckning för 1 miljon dollar.
"Detta var ett exempel på att familjens oberoende försäkringsagent verkligen agerade i deras bästa intresse, eftersom att köpa dessa täckningsgränser är ett av de bästa fynden som finns i försäkringsvärlden. Att driva ett företag skapar risker, och dessa risker förstärks när familjemedlemmar eller anställda använder sina egna fordon på jobbet. Företag som går i konkurs – familjer som förlorar hem för att tillgodose stora domar – dessa saker händer och når sällan fram på våra tidningars förstasidor.”
Experter rekommenderar ett minimum på minst 100 000 USD per person för kroppsskadetäckning och 300 000 USD per olycka, och försäkringsskydd för egendomsskador på 50 000 USD, eller minst 300 000 USD på en policy med en enda gräns.
Steel avslutade vår intervju med denna varning:
"Om din agent säger åt dig att inte köpa medicinska betalningar eller oförsäkrad/oförsäkrad täckning, skaffa en ny agent! Dessa är helt avgörande att ha vid betydande gränser, inga undantag. Agenter kommer ofta att försöka spara pengar genom att föreslå sådana saker som, "Tja, om du har din egen sjukförsäkring behöver du inte ha en bilmedicinsk lön."
"Detta är absolut nonsens, eftersom att ha detta skydd i din bilpolicy innebär att du skaffar behandling och diagnostiska tester, som dina behandlande läkare anser är nödvändiga, men som privata sjukförsäkringar kan förneka. Och medlönen är väldigt billig. Att ha minst $25 000 till $50 000 eller mer i lön är en värd investering."
