Socialförsäkringsförmåner har länge varit en kritisk del av amerikanernas pensionsinkomstplaner. När allt kommer omkring ger de månatliga förmånerna en inkomstström som justeras för inflationen årligen och som inte kan överlevas. Och nu, med nedgången av pensioner och ökande livslängder, spelar socialförsäkringen en större roll för att stödja pensionärers boägg. "Socialförsäkringsbetalningar är en av de största tillgångarna som de flesta har", säger Dan Keady, chefsstrateg för finansplanering på TIAA.
Hur du hanterar den inkomsten "har en viktig inverkan på en övergripande plan", säger Keady. För babyboomers, "att använda en mer intelligent socialförsäkringsstrategi kan öka inkomsten under deras livstid." Några viktiga steg:Känn din fulla pensionsålder, samordna tidpunkten för bidragsanspråk med din make och väg fördelarna med att skjuta upp dina socialförsäkringsförmåner .
När fler babyboomers blir berättigade till förmåner försvinner vissa anspråksstrategier, den fulla pensionsåldern ökar och hotet om framtida förmånssänkningar hägrar – men reglerna för att ansöka om pensionsförmåner har också blivit lite enklare. Enligt en lag från 2015, till exempel, antas personer födda den 2 januari 1954 eller senare ansöka om den högsta förmånen som de är berättigade till – oavsett om det är deras egen förmån eller en makaförmån – oavsett vilken ålder de är när de är krav. Lagen fasar också ut en strategi som kallas "begränsa en ansökan om förmåner för makar", vilket kan öka ett pars totala utbetalning med tiotusentals dollar – men en liten grupp boomers har fortfarande en chans att använda den.
Dessa nyckelrörelser kan hjälpa dig att maximera dina livsfördelar – och hjälpa ditt boägg att gå långt.
Full pensionsålder, som bestäms av ditt födelseår, går gradvis uppåt från 66 års ålder till 67 år. Till exempel har en boomer som fyller 62 år 2019 en full pensionsålder på 66 och sex månader. Men den som fyller 62 år 2021 har en full pensionsålder på 66 och 10 månader. Förmånerna ökar varje månad med en liten procentandel från 62 års ålder till din fulla pensionsålder , så om du av misstag gör anspråk vid 66 års ålder när din fulla pensionsålder verkligen är 66½, kommer hårklippningen inte att bli enorm – men den kan vara permanent och minska dina förmåner för en livstid.
Den stigande fulla pensionsåldern för social trygghet innebär att personer som gör anspråk på tidigt möter en större förmånsminskning. För dem med ett FRA på 66, som gör anspråk på vid 62 permanent reducerade förmåner med 25 % – men för dem med ett FRA på 67 är minskningen 30 %. En högre full pensionsålder minskar också bonusen för personer som skjuter upp anspråket till 70 års ålder. De med en FRA på 66 kan tjäna upp till 32 % extra – eller 8 % per år i försenad pensionering upp till 70 års ålder – medan de med en FRA på 67 kan tjäna upp till 24 % extra. Fäst din exakta FRA för att förstå exakt hur din förmån kommer att påverkas av anspråk i olika åldrar.
Men de siffrorna berättar inte hela historien. Christine Russell, senior chef för pensioner och livräntor för TD Ameritrade, noterar en annan fördel med att försena förmåner:"Alla levnadskostnadsjusteringar beräknas på det högre beloppet. Du får fördelen av att blanda.”
FRA har också betydelse om du fortfarande arbetar när du ansöker. Att gå i pension och ta socialförsäkringsförmåner är två separata beslut, och du kan göra det ena utan att göra det andra. Men om du ansöker om förmåner före din fulla pensionsålder medan du fortfarande arbetar, kommer dina förmåner att bli föremål för inkomsttestet.
Tidiga anspråkare kommer tillfälligt att förlora 1 USD i förmåner för varje 2 USD i inkomster över 17 640 USD under 2019. Det år du når full pensionsålder är tröskeln högre – 2019 skulle du tillfälligt förlora 1 USD i förmåner för varje 3 USD i inkomster över 46 920 USD .
Men den månad du fyller full pensionsålder – poff! – försvinner inkomsttestet. Om du planerar att fortsätta arbeta senare i livet är det vanligtvis en bra idé att vänta till full pensionsålder eller senare för att få förmåner. (Om du förlorar några förmåner till inkomsttestet, kommer din förmån att justeras uppåt vid din fulla pensionsålder för att ersätta de saknade förmånerna över tiden.)
Om du är gift, sätt noggrant ditt anspråk med din makes anspråk för att maximera de totala förmånerna. Den högsta förmånen är den som kommer att vara den sista makens livstid som dör, så att öka den förmånen är nyckeln. "Det är mycket vanligt att en make till ett gift par lever till 90", säger Russell.
Dubbelinkomsttagare bör dubbelkolla om de faller i den minskande gruppen av boomers som fortfarande kan använda strategin "begränsa en ansökan till förmåner för makar". För att kvalificera dig måste du vara född före den 2 januari 1954. Du behöver också lämna in den begränsade ansökan om makaförmåner först när du uppnått din fulla pensionsålder, och din make måste ansöka om hans eller hennes förmån så att du kan få en makaförmån . Om du och din make kan tajma era anspråk för att använda denna strategi, kan den högre inkomsttagaren få in ytterligare inkomster från makaförmånen för att lägga till den lägre inkomsttagarens förmån. Vid 70 års ålder byter den högre inkomsttagaren till en förstärkt förmån som har tjänat in försenade pensionskrediter värda 8 % per år, och den lägre inkomsttagaren byter till en makaförmån om den är högre än hans eller hennes förmån.
En åldersskillnad mellan makar kan påverka ett pars anspråksstrategi. Beslutet om anspråk beror vanligtvis på den förväntade livslängden för den andra maken att dö, säger Neil Krishnaswamy, en certifierad finansiell planerare på Exencial Wealth Advisors. Till exempel bör en höginkomsttagare som är 10 år äldre än sin make vanligtvis skjuta upp sin ersättning, eftersom den kommer att hålla hela livet för den låginkomsttagare som har den längre förväntade livslängden. För en högre inkomsttagare med en lägre förväntad livslängd "kan det vara kontraintuitivt att säga att vänta, men det finns en anledning att göra det", säger han, och det är för att ta hänsyn till den gemensamma livslängden.
I ett enarbetarhushåll kan det vara ett tuffare beslut att avvakta till 70 års ålder eftersom den icke-intjänande maken inte kan göra anspråk på en makaförmån förrän den som tjänar anspråk på en förmån. Makaförmånen är värd upp till 50 % av arbetstagarens fulla pensionsålder. Tänk noga på den förväntade livslängden när du bestämmer när du ska ansöka. Om den ena maken lever i nittioårsåldern kan det ändå vara meningsfullt att skjuta upp förmånerna i det långa loppet.
"För singlar är det ganska enkelt", säger Russell. Om du aldrig gifte dig är de viktigaste anspråken din förväntade livslängd och om du har råd att skjuta upp förmåner. Om din familj har en historia av lång livslängd och du har ett stort boägg, är det vettigt att skjuta upp till 70. Om din hälsa, eller hälsan hos ditt boägg, inte är bra, kan du överväga att göra anspråk vid full pensionsålder eller tidigare. När allt kommer omkring kommer ingen överlevande att kvalificera sig för en förmån från ditt rekord. "För singlar beror det verkligen på hur länge du tror att du kommer att leva , säger Sarah Caine, certifierad finansiell planerare hos Agili, ett företag för finansiell planering och investeringsförvaltning.
Om du är singel nu men en gång var gift kan du ha fler alternativ. Det som "gör det mer komplext är att du integrerar förmåner för makar och efterlevande i mixen", säger Krishnaswamy. Om du är skild kan du vara berättigad till en makaförmån från en ex-makes register. Du måste ha varit gift i minst 10 år och vara singel nu, och både du och ditt ex måste vara berättigade till socialförsäkringsförmåner. Om du har varit skild i minst två år spelar det ingen roll om ditt ex har startat sina egna förmåner. Och Caine noterar att om du föddes före den 2 januari 1954 kan du begränsa din ansökan till make/makaförmånen i ditt exs register och låta din egen förmån tjäna fördröjd pensionering fram till 70 års ålder.
Änkor och änklingar kan kvalificera sig för en efterlevandeförmån från och med 60 års ålder (50 om de är funktionshindrade), och efterlevande makar som ännu inte har ansökt om en förmån kan blanda och matcha efterlevandeförmånen med sin egen förmån. En efterlevandeförmån är värd upp till 100 % av den avlidne arbetstagarens förmån, inklusive försenad pension. Och 2015 års lag som fasar ut möjligheten att begränsa en ansökan till enbart makabidrag gäller inte änkor och änklingar. Efterlevande makar kan begränsa sina ansökningar till att utnyttja både sin egen förmån och efterlevandeförmånen. Till exempel kan en änka lämna in en begränsad ansökan om reducerad efterlevandeförmån vid 60 års ålder och låta sin egen förmån växa fram till 70 års ålder. Eller så kan hon begära sin egen reducerade förmån vid 62 års ålder och byta till den maximala efterlevandeförmånen vid sin fulla pension ålder. Observera att änkor och änklingar som gifter om sig efter 60 års ålder kan fortsätta att få sina efterlevandeförmåner.
En arbetstagares inkomstregister kan också ge en socialförsäkringsförmån för vissa av hans familjemedlemmar. Utöver en make som är 62 år eller äldre kan barn under 18 år vardera få en förmån värd upp till 50 % av arbetstagarens förmån. Om arbetstagarens make är yngre än 62 år men tar hand om ett barn under 16 år, kan maken också få en makaförmån. Det totala beloppet som en familj kan göra anspråk på på en inkomsttagares register är begränsat till cirka 150 % till 180 % av arbetstagarens förmån.
Kickaren:För att göra anspråk på förmåner för familjen måste arbetaren göra anspråk på sin egen förmån. Om du har familjemedlemmar som kan kvalificera sig för förmåner i ditt inkomstregister, väg noggrant hur tidpunkten för ditt anspråk kommer att påverka deras förmåner och vice versa . Låt oss säga att du är 66, har ett 12-årigt barn och är kvalificerad för en full pensionsålderförmån på 2 000 USD nu. Du kan skjuta upp fyra år för att få in en livsvarig månatlig förmån på 2 640 USD vid 70 års ålder, då ditt barn skulle kvalificera sig för två år av halva din fulla pensionsålderförmån, totalt cirka 24 000 USD. Eller så kan du göra anspråk på en månatlig livstidsförmån på 2 000 USD vid 66, vilket också skulle ge ditt barn 1 000 USD i månaden i sex år tills hon fyller 18, för totalt 72 000 USD.
Vad händer om du redan har ansökt om förmåner, men du inte är nöjd med ditt beslut? I det inte alltför avlägset förflutna, om du gjorde ett misstag när du begärde förmåner, kunde du fixa det – även år senare. Men nu är chanserna för en do-over begränsade. Detta gör det desto viktigare att tajma ditt första anspråk korrekt, men det är också viktigt att känna till reglerna för en do-over så att du inte missar din andra chans om du behöver det.
För det första kan du dra tillbaka din ansökan om förmåner inom de första 12 månaderna efter ansökan. Du måste återbetala alla förmåner som du fått från ditt inkomstregister, men du kan sedan ansöka om på nytt. Du får bara en chans att dra dig ur. Så om du först gjorde anspråk vid 63 års ålder, men sedan ändrade dig om att ta en reducerad förmån, kan du dra tillbaka inom 12 månader och ansöka igen vid din fulla pensionsålder för att få din fulla förmån eller när som helst upp till 70 år för att få en ökad nytta .
För det andra, om du missar fönstret för att dra tillbaka din ansökan men begärde en reducerad förmån i förtid, kan du pumpa upp den förmånen genom att avbryta den vid din fulla pensionsålder. Du avstår från inkomst medan förmånen är avstängd, men din förmån kommer att växa med 8 % per år med försenade pensionskrediter fram till 70 års ålder. Det kan hjälpa till att öka en reducerad förmån tillbaka till nästan vad den skulle ha varit om du hade ansökt vid full pensionsålder . Om din månatliga fulla förmån på 2 000 USD vid 66 års ålder sänktes till 1 500 USD genom att göra anspråk på 62, skulle en avstängning av din förmån från din FRA på 66 till 70 år få tillbaka den till 1 980 USD i månaden för resten av ditt liv.
Om du är orolig för potentiella framtida förmånsminskningar kan du ta med det i dina anspråksberäkningar. Socialförsäkringsförvaltarnas rapport som släpptes i april uppskattar att pensionsförmånerna minskar med 23 % 2034 – vilket innebär att en full förmån på 2 000 USD skulle skäras ned till 1 540 USD. Kongressen har sparkat "fix Social Security"-burken på vägen i flera år, och plötsligt verkar 2034 inte så långt borta. Medan många experter säger att alla korrigeringar som kan minska förmånerna med största sannolikhet skulle påverka yngre generationer, kan förtidspensionärer som vill planera för det värsta scenariot köra en uppsättning siffror med fulla förmåner under en livstid och en annan uppsättning som inkluderar förmånssänkningar . Om de minskade siffrorna inte ser så bra ut för dig, fundera över hur du kan fylla inkomstklyftan och börja ringa upp dina kongressrepresentanter för att kräva åtgärder.
Ingen har en kristallkula, så du måste fatta de bästa planeringsbesluten du kan med de regler som finns för närvarande. "Du vill maximera vilken nytta du än kan få", säger Krishnaswamy. Han säger att han inte skulle råda nära pensionärer att ändra sina strategier, och han noterar att de med en längre tidshorisont kan skala ner sina antaganden om fördelar i sin planering. Många policyändringar utöver förmånssänkningar kan påverka socialförsäkringen, noterar Russell och tillägger, "fokusera på de saker du kan kontrollera."
