När kostnaden för sjukvård fortsätter att stiga fortsätter försäkringsbolagen att höja premierna och flytta en större del av räkningen till konsumenterna. Ökande kostnader har underblåst det nationella samtalet, och hälso- och sjukvård håller på att bli en nyckelfråga i presidentvalet 2020.
Även med en försäkring som tillhandahålls av arbetsgivaren kommer dina utgifter – inklusive premier och egna kostnader – sannolikt att öka i år. Men att välja rätt plan för dig och din familj kan hjälpa till att spara pengar. Till exempel, om du inte räknar med stora sjukvårdskostnader, kan du komma ut i förväg med en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill tillsammans med ett hälsosparkonto. För Andy Hill, en försäljningschef för företagsevenemang som bor i en förort till Detroit med sin fru Nicole och deras två barn, Zoey och Calvin, har bytet till en plan med hög avdragsgill sparat familjen $200 till $300 i månaden i premier och tillät dem att spara cirka 10 000 USD i sin HSA för framtida medicinska utgifter.
Oavsett vilken sjukförsäkring du väljer eller om du får täckning från din arbetsgivare, genom Medicare eller på egen hand, kan några nyckelstrategier för smart shopping spara hundratals eller till och med tusentals dollar per år på utgifter för sjukvård. .
Förstå din täckning. De flesta planer är fortfarande skyldiga att tillhandahålla flera typer av förebyggande vård utan kostnadsdelning, oavsett din självrisk. Men kortsiktiga hälsoplaner, som vanligtvis kommer med lägre premier än Affordable Care Act-policyer, är inte skyldiga att ge ACA-mandat förmåner, såsom kostnadsfri förebyggande vård. Beroende på din ålder kan detta gälla blodtrycks-, diabetes- och kolesteroltest; mammografi och koloskopier; och influensaskott och rutinvacciner. För en fullständig lista över förmåner inom förebyggande vård, besök www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.
Medan du granskar planen, leta efter andra funktioner, till exempel tillgång till ett flexibelt utgifts- eller hälsosparkonto. Många arbetsgivare erbjuder besparingar och incitamentsprogram som belönar dig för att du använder högkvalitativa, kostnadseffektiva leverantörer. Sådana program kan minska dina egna utgifter eller avstå från din självrisk för det besöket eller proceduren.
Välj rätt leverantör. Innan du schemalägger ett läkarbesök eller en medicinsk procedur, använd verktygen på din försäkringsgivares webbplats och be leverantören att bekräfta att de ingår i din plans nätverk. Om du schemalägger en procedur, kontrollera om alla inblandade - från läkaren till anläggningen till anestesiologen - kommer att omfattas i nätverket. Om du sannolikt inte kommer att nå din plans avdragsgill för året, eller om du går till en läkare som är utanför nätverket, se om du kan få rabatt för att betala kontant. Du kanske betalar mindre ur din egen ficka än om du använder försäkring, och du kanske fortfarande kan lämna in en skadeanmälan till din försäkringsgivare efteråt så att kostnaden kan räknas in i din självrisk, säger Bill Kampine, senior vice president för HealthcareBluebook.com.
Priserna för medicinska tester och procedurer kan variera kraftigt, även inom samma stad. Och din läkare kan praktisera på flera sjukhus eller öppenvårdsinrättningar. För att se hur kostnaderna för en specifik procedur i ditt område varierar, besök HealthcareBluebook.com. De flesta försäkringsbolag har också verktyg som hjälper dig att jämföra kostnader i nätverksanläggningar.
Innan du schemalägger ett test eller medicinskt ingrepp, fråga din läkare hur mycket det kommer att kosta och var han eller hon kommer att utföra det. Om den totala avgiften är högre än det rimliga priset, fråga om billigare alternativa anläggningar som ger samma vårdkvalitet. Den kirurgiska avgiften kommer att vara densamma, men anläggningens avgift kan variera med tusentals dollar.
Vart du går för labbarbete spelar också roll. Kontrollera om din hälsoplan har ett föredraget labb med lägre kostnader. De flesta läkare arbetar med flera labbföretag, men du måste begära att ditt blod eller annat testmaterial skickas till ditt försäkringsbolags föredragna labb.
Undersök i förväg närliggande sjukhus och akuta vårdcentraler som finns i din plans nätverk och kontrollera om det finns några särskilda krav på akutvård. För mindre brännskador, skärsår och stukningar, influensasymptom och mindre infektioner kommer du förmodligen att spara genom att undvika akuten och gå till en akutmottagning eller närvårdsklinik.
Många planer erbjuder telemedicintjänster som kan spara tid och pengar om du behöver råd om ett klagomål som inte är akut. Du kommer att prata med en läkare eller sjuksköterska via telefon eller videochatt, och du kan vanligtvis e-posta bilder av utslag eller annan åkomma. Läkare kan ordinera medicin vid behov. Kostnaden för en telehälsokonsultation varierar från 10 USD till 40 USD.
Spara på droger. Arbetsgivare och försäkringsbolag erbjuder fler onlineverktyg och appar som hjälper dig att leta upp läkemedelskostnader, föreslå generika och terapeutiska alternativ och visa dig hur mycket du kommer att betala enligt din plan. Generiska läkemedel kostar upp till 85% mindre än varumärkesmotsvarigheter, enligt Food and Drug Administration. Samförsäkringspriserna är vanligtvis också lägre.
Du kan spara pengar genom att beställa dina droger via posten eller använda ett föredraget apotek. Postorderapotek tillhandahåller ofta tre månaders leverans av läkemedel till samma pris som en eller två månaders leverans på ett traditionellt apotek. Och många planer, särskilt Medicare Part D receptbelagda läkemedelsplaner, har föredragit apotek som är billigare än vanliga nätverksapotek för medlemmar.
Kuponger och patienthjälpsprogram som erbjuder gratis eller billig medicin för berättigade individer kan också hjälpa. Gå till NeedyMeds.org för att ta reda på mer om läkemedelstillverkares co-pay-hjälpprogram och privata stiftelsers patienthjälpsprogram. Eller besök GoodRx.com (eller ladda ner mobilappen) för kuponger för tusentals läkemedel, samt information om billigare alternativ.
Spara på skatter också. Om din chef inte erbjuder en hälsoplan med hög avdragsgill som låter dig bidra till ett hälsosparkonto, fråga din arbetsgivare om den erbjuder ett flexibelt utgiftskonto. Som fallet är med HSA:er, kommer du inte att betala federal, social trygghet och Medicare skatter på pengarna i en FSA, och i de flesta fall kommer det att undgå statliga och lokala skatter också.
Under 2019 kan du bidra med upp till 2 700 USD till en FSA. Du kan använda medlen för att betala egna sjukvårdskostnader, inklusive din självrisk, egenavgifter, kostnader för medicinska och receptbelagda läkemedel och en mängd andra föremål som inte täcks av försäkringen, allt från kontaktlinser till solskyddsmedel.
När du granskar dina sjukförsäkringsalternativ för det kommande året, kommer du sannolikt att hitta en hälsoplan med hög avdragsgill bland erbjudandena. Planer med hög avdragsgilla kommer med två fördelar:De kan sänka månatliga sjukförsäkringspremier och de ger tillgång till ett hälsosparkonto, som erbjuder ett skattevänligt sätt att hantera din självrisk och spara för framtida sjukvårdskostnader.
För att kvalificera dig för ett hälsosparkonto måste du ha en HSA-berättigad sjukförsäkring med en årlig självrisk på minst 1 400 USD för individuell täckning eller 2 800 USD för familjeskydd 2020. Du kan bidra med upp till 3 500 USD till en HSA om du har individuell täckning och upp till 7 100 USD om du har familjeskydd, plus 1 000 USD extra om du är 55 år eller äldre 2020.
Du kan finansiera kontot med dollar före skatt (eller avdragsgilla) och pengarna växer upp med skatt. Du kan ta skattefria uttag för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, inklusive självrisker, egenavgifter, kostnader för receptbelagda läkemedel och kostnader för tandvård och syn. Om du tar ut pengarna för icke-kvalificerade utgifter före 65 års ålder, betalar du en straffavgift på 20 % plus inkomstskatt på beloppet du tar ut.
Om du har tillgång till en HSA genom din arbetsgivare är den planen förmodligen din bästa insats. De flesta arbetsgivare som erbjuder tillgång till en HSA täcker de administrativa avgifterna. Många sågar också kontot. Om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA, du inte gillar den HSA-leverantör som din arbetsgivare använder eller om du köper en sjukförsäkring på egen hand, de flesta banker och mäklarfirmor erbjuder HSA:er till alla med en kvalificerad policy. Du kan jämföra erbjudanden på HSASearch.com.
Maximera fördelarna. Du kommer att få den största smällen från en HSA genom att använda andra kontanter för aktuella medicinska utgifter och lämna pengar på kontot för att växa skattefritt. Till skillnad från flexibla utgiftskonton, som vanligtvis måste vara uttömda vid årsskiftet (eller 15 mars, beroende på din arbetsgivare), har HSA-fonder ingen använd-det-eller-förlora-det-regel. Det betyder att du kan bygga upp en massa skattefria pengar för stora medicinska utgifter.
Andy Hill, en försäljningschef för företagsevenemang som bor i en förort till Detroit med sin fru Nicole och deras två barn, Zoey och Calvin, bytte till en hälsoplan med hög avdragsgill med ett hälsosparkonto för två år sedan. Andy och Nicole maximerade sina skatteförmånliga pensionssparkonton och letade efter andra sätt att sänka familjens månatliga utgifter och spara till pensionen. "Med två små barn hemma händer olyckor och oväntade hälsokostnader", säger Andy. The Hills har tillräckligt med kontanter i en akutfond och på HSA:s kontantsparkonto för att täcka självrisken, säger han. Familjen investerar resten av sina HSA-dollar för långsiktiga utgifter i en portfölj av börshandlade fonder.
