Höga avdragsgilla hälsoplaner har ett välförtjänt rykte som ett sätt för arbetsgivare att föra över en del av bördan av ökande hälsokostnader till dig. De kommer vanligtvis med lägre premier än traditionella försäkringsplaner men kräver att du betalar för mer av dina medicinska kostnader innan din försäkring börjar.
Sådana planer har blivit vanligare de senaste åren. Förra året registrerade sig 30 % av personer med arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring i planer med hög självrisk, jämfört med bara 8 % ett decennium tidigare, enligt Kaiser Family Foundation. För vissa människor kan en plan med hög avdragsgill vara det enda valet som erbjuds av deras arbetsgivare.
Men planer med hög avdragsgill ger dig också tillgång till ett hälsosparkonto. Och en HSA har hemliga befogenheter som de flesta inte har börjat utnyttja. En HSA är inte bara ett kortsiktigt, skattevänligt sätt att betala för nuvarande och framtida medicinska räkningar; det är också ett verktyg för att ladda ditt pensionssparande.
För Marianela Collado, en certifierad finansiell planerare i Weston, Florida, var det ett enkelt beslut att byta till en plan med hög avdragsgill och öppna en HSA för fem år sedan. Marianela, hennes man, Edgar, och deras tre pojkar var friska och besökte sällan läkaren förutom årliga kontroller. Familjen började kanalisera kontanter till sin HSA och täckte löpande medicinska utgifter ur fickan så att kontot kunde fortsätta att växa.
Idag bidrar Marianela och Edgar, som båda är i början av fyrtioårsåldern, maximalt till sin HSA varje år, och investerar det mesta av pengarna i en portfölj av tillväxtorienterade aktier. "Vi hoppas kunna lämna kontot outnyttjat i 20 till 30 år så att det växer så mycket som möjligt", säger Marianela. Sedan, säger hon, kan de använda de pengarna till sjukvårdskostnader under pensioneringen.
Lär dig grunderna. Ett hälsosparkonto erbjuder en skattebesparande trifecta. För det första kan bidrag till en HSA göras före skatt till en arbetsgivarsponsrad HSA-plan - eller så kan de dras av (även om du inte specificerar) om du sparar på ett konto på egen hand. För det andra växer pengar på kontot uppskjuten skatt. Och för det tredje kan du ta skattefria uttag när som helst för att betala för kvalificerade medicinska utgifter, inklusive självrisker, egenavgifter, kostnader för receptbelagda läkemedel och utgifter för tandvård och syn. (Om du tar ut pengarna för okvalificerade utgifter före 65 års ålder, betalar du en straffavgift på 20 % plus inkomstskatt på beloppet du tar ut.)
För att bidra till en HSA måste du vara inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill med en årlig självrisk på minst 1 400 USD för individuell täckning eller 2 800 USD för familjetäckning 2020. Planen måste också ha en gräns för sjukvård utan fickan. utgifter inklusive självrisker, egenavgifter och andra belopp (men inte premier). År 2020 är den out-of-pocket gränsen $6 900 för individuell täckning och $13 800 för familjetäckning.
Om din hälsoplan uppfyller dessa krav kan du bidra med upp till 3 550 USD till en HSA 2020 om du har individuell täckning, eller upp till 7 100 USD om du har familjeskydd, inklusive eventuella kontanter som din arbetsgivare har tagit in. Om du är 55 år eller äldre 2020 kan du bidra med ytterligare 1 000 USD i återhämtningsbidrag.
Ett par andra viktiga detaljer:Till skillnad från flexibla utgiftskonton, som vanligtvis måste vara uttömda vid årsskiftet (eller 15 mars, beroende på din arbetsgivare), har HSA-fonder ingen använd-det-eller-förlora-det-regel. Det betyder att du kan bygga upp en mängd skattefria pengar för stora medicinska räkningar eller för medicinska utgifter mycket senare, till exempel vid pensionering. Du kan inte heller ge nya bidrag till en HSA efter att Medicare-täckningen börjar, även om du fortfarande arbetar, men du kan fortsätta att använda pengarna som redan finns på kontot skattefritt för berättigade kostnader som inte täcks av försäkring.
Ställ in din strategi. Innan du lovar att investera på lång sikt i din HSA, kolla in beslutsträdet nedan. Det bästa tillvägagångssättet för att spara i din HSA beror på hur mycket kontanter du har tillgängliga någon annanstans för att täcka sjukvårdskostnader, din HSA-plans minimibalanskrav och hur lång tid du tror att det kommer att ta innan du behöver ta ut pengarna från kontot.
Ditt beslut beror också på hur mycket du sparar i dina 401(k) eller andra pensionsplaner. Om du inte har tillräckligt med pengar för att maximera din HSA och 401(k), börja med att se till att du bidrar tillräckligt till din 401(k) för att få ut det mesta av alla matchningar som din arbetsgivare erbjuder. Flytta sedan din uppmärksamhet till din HSA. Om det visar sig att du kan spara mer efter att ha uppnått det maximala HSA-bidraget, byt tillbaka till att spara i din 401(k).
Om du har tillgång till en HSA genom din arbetsgivare, är den leverantörens plan förmodligen din bästa insats. De flesta arbetsgivare som erbjuder tillgång till en HSA täcker de administrativa avgifterna. Många ser även kontot med ett företagsbidrag.
Om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA, du inte gillar den HSA-leverantör som din arbetsgivare använder, eller om du köper en sjukförsäkring på egen hand, de flesta banker och mäklarfirmor erbjuder HSA:er till alla med en kvalificerad policy. Du kommer vanligtvis inte att kunna få ett automatiskt löneavdrag före skatt om du öppnar ditt eget konto (du kan dra av dina bidrag senare), men du kan hitta lägre avgifter och bättre investeringsalternativ genom att byta leverantör.
För att jämföra avgifter och utgifter tillsammans med investeringsalternativ, besök HSASearch.com. Collados, till exempel, kommer snart att återhandla sin HSA-leverantör. Deras nuvarande leverantör har bra investeringsalternativ men kräver att $5 000 finns kvar på kontot innan de kan investera. Eftersom familjen inte planerar att använda pengarna på många år och kan täcka hela sin självrisk från andra källor, skulle de föredra att investera alla sina HSA-medel.
Maximera HSA-fördelarna. Du kan använda pengarna i din HSA skattefritt för berättigade medicinska utgifter när som helst. Men du får mest valuta för dina HSA-pengar genom att använda andra kontanter för aktuella medicinska utgifter och låta pengarna i din HSA växa skattefritt.
Spara kvitton för eventuella sjukvårdskostnader som du ådrar dig efter att du öppnat kontot. Många hälsoplaner och HSA-administratörer tillhandahåller onlineverktyg som hjälper dig att spåra dina kvalificerade utgifter och registrera hur du betalade dessa räkningar, vilket gör det lättare för dig att ersätta dig själv senare.
En HSA kan också spela en nyckelroll i din pensionsstrategi. Du kommer att möta en hård straff (20 % plus inkomstskatter) om du trycker på din HSA för icke-medicinska utgifter före 65 års ålder. Men efter 65 års ålder behöver du bara betala skatt på uttaget om du använder det för något annat än berättigade sjukvårdskostnader. Det bästa är dock att använda pengarna till sjukvårdskostnader. Du kan använda HSA-medel för att betala för medicinska kostnader som Medicare inte täcker, såväl som månatliga premier för Medicare Part B och Part D och Medicare Advantage-planer. Uttag för dessa kostnader kommer att vara skatte- och strafffria. Du kan också betala en del av premierna för långtidsvårdsförsäkringen. Hur mycket du kan ta ut skattefritt beror på din ålder.
Återigen, du kan inte bidra till en HSA efter att du omfattas av Medicare. Men var medveten om skattefällan om du dröjer med att registrera dig för Medicare:När du registrerar dig i del A får du upp till sex månaders retroaktiv täckning. För att undvika en skattestraff, sluta göra HSA-bidrag minst sex månader innan du registrerar dig.
Om du har tillräckligt med pengar för att täcka dina egna utgifter, använd ett hälsosparkonto för att ladda ditt pensionssparande. Men här är rubbet:Inte alla hälsosparkonton har ett investeringsalternativ. De stora HSA-leverantörerna, inklusive Bank of America och HSA Authority, gör det vanligtvis. Men HSA:er som erbjuds genom community-banker och kreditföreningar gör det inte, enligt HSA-konsultföretaget Devenir. Dessa konton är främst inställda för utgifter.
Om din HSA inte har ett investeringsinstrument, oroa dig inte. Du kan öppna en andra HSA hos en leverantör som gör det och lägga till pengar på det kontot tillsammans med dina arbetsplatsbidrag.
Ett annat alternativ är att spara endast på din arbetsplats HSA men med jämna mellanrum flytta pengar till din investerande HSA. "Dessa konton är portabla, till skillnad från pengar i en 401(k)", säger Devenirs president Eric Remjeske. IRS begränsar skattebetalarna till en omsättning per år från ett hälsosparkonto till ett annat. Men vissa planer tillåter direkta "förvaltare till förvaltare"-överföringar, som inte har någon årlig transaktionsgräns, säger Greg Will, auktoriserad revisor och finansiell planerare i Frederick, Md., eftersom tekniskt sett ser IRS inte direkta överföringar som rollovers.
Skatteförmånerna är inte exakt desamma mellan arbetsgivarsponsrade HSA:er och en HSA du öppnar vid sidan av. För det första beskattas inte bidrag från din lönecheck till ett arbetsplatskonto för Social Security och Medicare, vilket sparar dig 7,65%, och dina bidrag dras av från din lönecheck före skatt. Med en icke-arbetsplats-HSA gör du dock bidrag efter skatt. Du är fortfarande berättigad till ett helt avbrott på federala, statliga och lokala skatter på dessa bidrag, men du tar inte in förrän du deklarerar dem i din skattedeklaration.
Handla smart. Att hitta ett bra hälsosparkonto är svårt, delvis för att det finns hundratals planer där ute. Av de få planer som erbjuder investeringsmöjligheter har vissa endast fonder, och andra låter dig investera i aktier, fonder och börshandlade fonder. Ben Lake, en finansiell rådgivare på Altfest Personal Wealth Management i New York City, har hjälpt några av sina kunder att hitta och sätta upp en HSA på egen hand. "Det är lite tufft", säger han.
Morningstar, det finansiella dataföretaget, betygsätter en handfull av de största HSA-planerna varje år. Dess rapport för 2019 rankar 11 HSA-leverantörer på en mängd olika investeringskriterier, vilket ger höga betyg till företag som tar ut låga avgifter och som bland annat erbjuder ett lämpligt utbud av högkvalitativa, låga kostnader, kärninvesteringsalternativ.
Fidelity kom först, följt av HSA Authority och Bank of America. Förutom starka investeringsalternativ tar Fidelitys HSA-plan "avgifter på botten som ingen annan leverantör kan konkurrera med", säger Morningstar-analytikern Leo Acheson, som genomförde HSA-studien med Megan Pacholok. (Även om alla aktier, ETFer eller värdepappersfonder är tillgängliga i Fidelitys HSA, har företaget en lista över bra fonder som det rekommenderar från en mängd olika företag.) Fidelity låter dig också investera med så lite som $1 i din Fidelity HSA. Däremot kräver många HSA-leverantörer ett saldo på 1 000 till 2 000 USD på ditt konto innan du kan börja investera.
Naturligtvis kan du undersöka investerande HSA på egen hand. HSA Search-verktyget låter dig komma in på planer med investeringsalternativ. HSA-rapportkortet ger bland annat insikt i leverantörer som kan vara lämpliga för indexfondfans.
Fokusera på HSA med låga avgifter. Det inkluderar kontoavgifter som leverantören kan ta ut, såväl som kostnadskvoterna för alla underliggande fonder, säger Lauren Zangardi Haynes, en certifierad finansiell planerare i Richmond, Va. "Alla dessa konton och produkter tjänar pengar på något sätt. Ta reda på hur de gör det och avgör om det är vettigt för dig.”
Följ investeringsreglerna. Tillvägagångssätt hur du investerar dina HSA-dollar på samma sätt som andra investeringskonton. Tänk på din risktolerans och tidsram. "Behandla det som en 401(k)", säger Maria Bruno, chef för Vanguards amerikanska förmögenhetsplaneringsforskning. Ju längre tidshorisont du har, desto fler aktier kan du hålla i din portfölj. Men pengar du behöver på mindre än fem år bör sockras in i en penningmarknadsfond eller en högkvalitativ kortfristig obligationsfond.
För de flesta investerare är en bra, billig måldatumsfond ett bra val, oavsett hur långt borta eller nära pensionen du är. Dessa fonder gör jobbet åt dig och växlar från en aggressiv till en mer konservativ blandning av tillgångar över tiden när du närmar dig målåret – i de flesta fall ett år närmast när du planerar att gå i pension. Den typiska måldatumsfonden för sparare i tjugo- och trettioårsåldern har 90 % av sina tillgångar i aktier; fonder för investerare i 50- och 60-årsåldern har mellan 50 % och 60 % i aktier och resten i obligationer.
Även en balanserad fond, som har en statisk position på 60 % aktier och 40 % obligationer, kommer att fungera bra för de flesta investerare med korta till medellånga tidsramar.
Arbetare i tjugo-, trettio- eller till och med fyrtioårsåldern, som har decennier kvar innan de går i pension, har råd att krydda sina investeringar. Vissa finansiella rådgivare, inklusive Haynes, the Richmond, Va., finansiell planerare, investerar en stor del av yngre kunders HSA:er aggressivt, i aktiefonder för småföretag och tillväxtmarknader. Poängen är att dra nytta av de många skatteförmåner som följer med en HSA och investera för tillväxt så att tillgångarna på kontot ökar så mycket som möjligt. "Det är aggressivt, men det är balanserat med mer konservativa investeringar på andra konton", säger Haynes. Faktum är att de flesta av Haynes kunder har tillräckligt med kontanter i sin HSA för att täcka sin årliga självrisk, även om de inte planerar att använda den. "Det kan komplettera en kontant akutfond om en klient skulle uppleva mycket höga medicinska kostnader", tillägger hon.
Det är den andra fördelen med att ha en HSA. Till skillnad från en IRA eller en 401(k) kan du få tillgång till medlen om det är absolut nödvändigt utan att betala en skatteavgift. "Det är som att ha en personlig riskförsäkring", säger Lake, New York Citys finansiella rådgivare. Pengarna finns där om du någonsin upplever en allvarlig nödsituation, men helst behöver du inte dem och du kommer att investera dem så att de kan växa i årtionden.
Om en allt-i-ett-fond inte är något för dig, ha dessa tips i åtanke när du söker efter bra fonder med starka meriter och låga kostnader.
Mål. Räkna ut ditt mål och hitta sedan en fond som passar. Om du inte har råd med de förluster som följer med tillfälliga, men oundvikliga, nedgångar på marknader, håll dig till en penningmarknadsfond eller en kortfristig obligationsfond. Obligationsfonder tenderar att vara mindre volatila än aktiefonder. Men beroende på vilken typ av räntebärande värdepapper de investerar i – statsobligationer, företagsskulder eller värdepapper med säkerhet i hypotekslån, till exempel – kommer de att variera i risk, avkastning och volatilitet. Aktiefonder erbjuder mer tillväxtpotential än penningmarknads- eller obligationsfonder, men de har också större risk.
Prestanda och risk. Leta efter en fond med tre- och femårsrekord, under samma förvaltare, som slår sitt jämförelseindex och sina jämlikar. Men gräv djupare. Återkomster år för år kan avslöja en otäck berg-och dalbana. Om du kan, ta reda på hur förvaltaren presterade under marknadskorrigeringar. Hur gick det för den amerikanska aktiefonden du tittar på under de senaste tre månaderna av 2018, när Standard &Poor's 500-aktieindex tappade nästan 14 %? En titt på hur en fond presterade under bra och dåliga år kan ge dig en uppfattning om dess volatilitet. Kan du sitta genom nedgångarna utan att rycka till?
Avgifter. Du har hört det förut:Avgifterna tär på din investering över tid. En investering på 10 000 USD som växer 10 % per år med en förvaltningsavgift på 1,5 % översätts till ungefär 50 000 USD efter 20 år. Men en liknande investering i en fond med bara 0,5 % i utgifter skulle vara värd mer än 60 000 USD. Ha medel i åtanke när du granskar fondavgifterna. Den genomsnittliga amerikanska aktiefonden tar ut 1,07 % i årliga utgifter; skattepliktiga obligationsfonder i genomsnitt 0,90 %. Börshandlade fonder, tillgängliga i HSA-planer som har mäklarfönster, tar ännu mindre betalt. ETF:er för amerikanska aktier kostar i genomsnitt 0,35 % per år; skattepliktiga obligations-ETF:er, 0,30 %.
