FICO, den kreditgivande jätten, justerar hur den beräknar sin tresiffriga nyckel till din kreditvärdighet. Konsumenter som har stigande nivåer av kreditkort och andra skulder kan se sina FICO-poäng få en träff. Men om du redan har en poäng över genomsnittet kan det bli ännu hälsosammare.
Med sin nya FICO 10 T-poäng införlivar FICO "trenddata", som granskar en konsuments kontosaldo och betalningsaktivitet på lån och kreditkort under de senaste 24 månaderna. Om du stadigt betalar av skulder över tid har det en positiv effekt på din 10 T-poäng.
Att betala hela saldot på ditt kreditkort varje månad är också bra för din poäng, säger Ted Rossman på CreditCards.com. Eller om du bara betalar det lägsta beloppet som ska betalas ett tag och senare ökar dina månatliga betalningar, det hjälper också din poäng, säger han.
Dessutom kanske vissa kortsiktiga förändringar i kontoaktivitet inte skadar din poäng så mycket som de skulle ha gjort tidigare. Säg att du vanligtvis använder en liten andel av krediten som är tillgänglig för dig på ett kreditkort (ett lågt kreditutnyttjandeförhållande förbättrar din kreditpoäng) och betalar av hela saldot varje månad. Men sedan bokar du en semester med ditt kort, samlar ihop ett stort saldo och bär en del av det till nästa månad. 10 T-poängen ser den händelsen som en anomali, och den kanske inte skadar din poäng lika mycket som den skulle ha gjort under tidigare modeller. Användningen av trenddata "skapar en utjämnande effekt" över sådana blippar, säger Joanne Gaskin, vice vd för resultat och analys på FICO.
Å andra sidan, att betala av en stor del av kreditkortsskulden för att minska din kreditutnyttjandegrad - särskilt om du tar ett personligt lån för att göra det - kommer sannolikt inte att ge din poäng lika snabbt som med tidigare modeller . Och sena betalningar nyligen kan bli hårdare straffade.
FICO säger att kreditkorts- och billångivare som kräver ett minimumpoäng på 680 (på en skala från 300 till 850) kan godkänna cirka 6 % fler sökande under 10 T jämfört med FICO 8, en modell som långivare vanligtvis använder nu.
Långivare är vanligtvis långsamma med att ta nya poäng, så det kan dröja år innan FICO 10 T antas allmänt. Och det grundläggande rådet för att upprätthålla en stark kreditvärdering har inte ändrats:Betala dina räkningar i tid, håll din kreditutnyttjandegrad låg och ansök sparsamt om ny kredit.
Vart femte år eller så uppdaterar FICO sin kreditvärdighetsformel. Varje version bygger på den föregående. Här är de nya funktionerna som FICO har lagt till i var och en av sina tre senaste poängmodeller.
➜ Släpptes 2009 och används ofta av långivare idag.➜ Att använda en hög procentandel av tillgänglig kredit på ett kreditkort straffas hårdare.➜ En enda försenad betalning är inte lika skadlig för din poäng, men många förseningar är mer skadliga.➜ Insamlingskonton med ett ursprungligt saldo på mindre än 100 USD ignoreras.➜ Att bli en auktoriserad användare på en främlings kreditkort genom "uthyrning av handeln" har liten fördel.
➜ Släpptes 2014 och får ett bredare antagande av långivare.➜ Avbetalda inkassokonton ignoreras.➜ Obetalda inkassokonton relaterade till medicinska skulder har mindre negativ inverkan.➜ Hyresbetalningshistorik beaktas när den ingår i en kreditupplysning.
➜ Ska släppas i mitten till slutet av 2020.➜ Inkluderar "trenddata", som analyserar de senaste 24 månaderna av saldon och betalningsaktivitet på kreditkort och lån.➜ Senaste betalningar kan straffas hårdare.
