Att betala av kreditkortsskulder med hög ränta är ett viktigt steg mot ekonomisk frihet, och amerikaner har tagit detta standardråd om personlig ekonomi till sitt hjärta. Enligt data från Federal Reserve sjönk revolverande kreditsaldon (främst kreditkortsskulder) mer än 11 % från 2019 till 2020. Analytiker tror att nedgången härrör från en kombination av nedskärningar i utgifterna under pandemin och miljarder dollar i stimulanskontroller, vilket många konsumenter brukade betala av sina skulder.
Om du har ett eller flera avbetalda kreditkort som tar upp plånboksutrymme, bör du stänga dina konton för gott?
Kreditutnyttjande matematik. De flesta experter är överens om att du bör hålla fast vid ett betalt kreditkort, även om du inte längre använder det. FICO-poäng, som de flesta långivare använder, beräknas utifrån fem faktorer med varierande vikt. Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn och står för 35 % av din poäng, men din kreditutnyttjandegrad – det belopp du är skyldig som en procentandel av din totala tillgängliga kredit – har också en stor inverkan på din poäng, med 30 %.
Säg att du har en total tillgänglig kredit på $10 000 fördelat på två kort. Ett kort har ett saldo på 2 500 $ och det andra har ett saldo på noll eftersom du betalade av det. Din kreditutnyttjandegrad är 25 % - ett önskvärt belopp eftersom de flesta kreditexperter rekommenderar att hålla förhållandet under 30 %. Om du skulle stänga det nollbalanskortet, skulle dock din kvot hoppa till 50 %, vilket skulle skada din kreditpoäng.
Förutom att räkna ut dina egna konton innan du stänger ett kort, måste du också fundera på varför du inte längre vill ha kortet, säger kreditexperten Beverly Harzog, författare till The Debt Escape Plan. Harzog säger att folk oftast överväger att stänga ett kreditkort när belöningarna inte är generösa nog för att motivera årsavgiften eller när de vill ta bort en frestelse att skapa mer skuld. Men du kanske inte behöver stänga ett kort för att lösa dessa problem.
Nytt kort, samma utfärdare. Kort med årsavgifter erbjuder ofta belöningar – men till ett högt pris. Sådana kort kommer vanligtvis att kosta dig cirka 100 USD per år, men vissa kan kosta så mycket som 550 USD (se Bästa belöningskreditkort).
Om du omprövar ett kort med en hög årsavgift, fråga emittenten om det har ett kort utan avgift (eller låg avgift) med liknande belöningar och kreditgränser som du kan byta till. Om du blir godkänd kommer du inte att förlora kredithistoriken som är kopplad till det gamla kortet, och din kreditutnyttjandegrad kommer inte att påverkas.
Om du inte hittar ett kort att byta till hos samma emittent, ansök om ett nytt kort med en liknande kreditgräns innan du avbryter det gamla kortet. På så sätt kommer din kreditpoäng inte att ta en långvarig träff, eftersom mängden av din tillgängliga kredit förblir densamma.
Om du vill ta bort frestelsen att spendera, förvara kortet på ett säkert ställe där du inte kommer att stöta på det så ofta. Eller bara skära upp det. När du har gjort det, förhindra skurkar från att använda det genom att gå till ditt kreditkorts webbplats eller app och sätta ett lås på ditt konto.
"Om du verkligen tror att det är i ditt bästa intresse att avbryta ett kort, gör det och kör bara ut det," säger Harzog. Träffandet av din poäng kommer att vara tillfällig så länge du fortsätter att hålla ditt kortsaldo lågt och betala dina räkningar i tid.
