Gång på gång hör vi från personer i 60- och 70-årsåldern som önskat att de hade tagit fram en ekonomisk plan tidigare i livet. Även om det inte finns någon tidsmaskin där de kan gå tillbaka och engagera sig i sina yngre jag, kan dessa människor ofta göra det näst bästa:uppmuntra sina vuxna barn att göra det.
När unga vuxna når 30- och 40-årsåldern börjar livet bli mer komplext. De tjänar mer pengar, köper bostäder och bildar familjer. Och deras föräldrar, som minns sina egna erfarenheter, ser att deras barn kan ha nytta av att prata med en professionell finansiell rådgivare om deras framtid.
För Baby Boomers med vuxna barn, här är fyra evenemang där det kan vara meningsfullt att diskutera om en finansiell rådgivare kan hjälpa vuxna barn att få ordning på sin ekonomi och bygga en plan för att generera välstånd i många år framöver.
Även om din son eller dotter förvaltar sina pengar väl och verkar ha bra sparvanor, kan deras ekonomi nå en punkt där komplexitetsnivån motiverar mycket mer detaljerad planering. Exempel inkluderar de som startar eget företag; en stigande chef som tar emot aktieutmärkelser från företaget; någon som blir delägare i ett växande företag.
För många år sedan arbetade vi med en man i 40-årsåldern som befordrades till ledningsgruppen på ett stort företag och började få nya former av ersättning. Han behövde hjälp med att förstå hur man navigerar i aktieoptioner, aktieuppskattningsrättigheter, krav på aktieägande, uppskjuten ersättning och de relaterade skattekonsekvenserna för var och en. Vi kunde hjälpa honom att navigera i dessa nya typer av ersättning på det mest skatteeffektiva sättet för att möta hans kassaflödesbehov och optimera hans besparingspotential.
När en person i 30- eller 40-årsåldern börjar tjäna större dollar, sparar de ofta mer, spenderar mer eller båda. Deras skattedeklarationer blir sannolikt också mer komplicerade. Det blir allt svårare att avgöra hur mycket pengar man ska spara och var man ska spara, särskilt om medlen är bundna i olika former av företagskapital och uppskjutna förmåner. Det kan finnas många missade möjligheter att spara skatteeffektivt med större dollar, som att veta när man ska utnyttja vissa förmåner och hur man bäst prioriterar pensionssparkonton.
En mer detaljerad plan behövs också för att undvika "livsstilskrypning." Eftersom en person eller ett par tjänar mer pengar spenderar de ofta mer. Innan de vet ordet av har de vant sig vid att göra inköp i en takt eller omfattning som inte kan hållas i pension.
För många år sedan presenterade en av våra klienter oss för sin dotter, eftersom hon just blivit delägare på sin advokatbyrå. Detta var den perfekta tidpunkten att börja planera eftersom hennes inkomst ökade avsevärt samtidigt som hennes kassaflöde och skattestatus blev mer komplex nästan över en natt. Under flera år har hon gjort det bästa av sina ekonomiska möjligheter genom att prioritera och automatisera sin sparplan och har undvikit frestelsen av livsstilskrypning.
När ett par väl får ett nytt barn eller lägger till fler barn till sin växande familj blir deras ekonomiska bild nästan alltid mer komplicerad. Inkomsterna kan sjunka tillfälligt, eller de kan gå från två inkomster till en. Utgifterna å andra sidan ökar nästan alltid eftersom de behöver betala eller spara till barnomsorg och utbildning, och det finns en mun till att mata och kropp att klä på.
Här är ett bra exempel. Ett par, båda med blomstrande karriärer inom försäljning som tjänar en sammanlagd inkomst på cirka 250 000 USD per år, bestämde sig för att snart ville bilda familj. De ville se till att deras familj skyddades ekonomiskt och de gjorde allt de kunde för att spara för kostnaderna för att skaffa barn. Vi hjälpte till att se till att de hade sin ekonomiska plan i ordning, inklusive att bygga in de förväntade kostnaderna för barn och utbildning, ge råd om lämpliga försäkringar och proaktivt säkerställa att fastighetsdokument fanns på plats.
Genom åren har vi sett många vuxna barn ärva pengar och i nästan alla fall, och trots vad man från början kan tro, finner vi att det inte botar ekonomiska problem att ärva pengar. Visst, ytterligare resurser kan hjälpa till att göra livet enklare och lätta på trycket för ett flyktigt ögonblick. Men precis som lotterivinnare som ibland slösar bort sina ekonomiska oväntade fall under ett kort antal år utan goda ekonomiska förutsättningar och vanor, kanske ett arv inte löser problem med pengar på länge.
Genom att hjälpa ett vuxet barn att utveckla en ekonomisk plan innan något arv tas emot, kommer de att kunna skapa goda vanor och ha en sund relation med pengar. Det kan också finnas fördelar med att gå vidare och ge en del av pengarna nu till vuxna barn som de annars skulle ärva. För närvarande kan du ge upp till 15 000 USD per person utan att lämna in en gåvodeklaration, och om du är gift kan du ge upp till 30 000 USD till varje individ som ett par.
Vi uppmuntrar föräldrar att absolut ta hand om sig själva först, men om det finns överskott av tillgångar jämfört med vad som kommer att behövas för att upprätthålla deras önskade livsstil för resten av livet, kan detta utgöra en möjlighet. Föräldrar kan ha glädjen att faktiskt se sina vuxna barn dra nytta av deras generositet nu, och de kan också bevittna hur deras vuxna barn använder en mindre summa pengar innan de en dag presenteras för en större summa pengar.
Om du planerar att lämna en stor summa pengar till dina vuxna barn, se till att det är raketbränslet de behöver för att hjälpa dem att gå längre snabbare istället för att lägga bensin till en ekonomisk brand som är utom kontroll.
Vi förstår att det inte är för alla att arbeta med en finansiell rådgivare. Och för dem som börjar överväga det här alternativet är det viktigt att göra din forskning om vilken rådgivare som helst och deras företag, samt hur de betalas. Men för äldre amerikaner med vuxna barn i 30- och 40-årsåldern är det också viktigt att hjälpa dina barn att förstå fördelarna som kan erhållas från en långsiktig ekonomisk plan. Det kan vara ett av de mest effektfulla arven du kan lämna dem.
Den här artikeln skrevs av och presenterar åsikterna från vår bidragande rådgivare, inte Kiplinger-redaktionen. Du kan kontrollera rådgivarens register med SEC eller med FINRA.Associate Wealth Adviser, Brightworth
Josh Monroe är en CERTIFIERAD FINANCIAL PLANNER™-utövare och en Chartered Financial Consultant som lyssnar aktivt och planerar eftertänksamt för att hjälpa kunder att nå sina mål. Han gick med i Brightworth-teamet 2019 som finansiell planerare. Innan Brightworth tillbringade Josh åtta år på ett ledande försäkrings- och värdepappersföretag i en mängd olika roller, inklusive efterlevnad och övervakning. Josh brinner för ekonomisk planering och gör komplexa koncept lätta att förstå.
Rikdomsrådgivare, Brigthworth
Patricia Sklar är förmögenhetsrådgivare på Brightworth, ett förmögenhetsförvaltningsföretag i Atlanta. Hon är auktoriserad revisor, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-utövare och innehar beteckningen Chartered Financial Analyst®. Sklar använder sin CPA- och investeringsbakgrund för att hjälpa till att utveckla och implementera finansiella planeringsstrategier för höginkomsttagare och höginkomsttagare.
