När shoppingsäsongen närmar sig måste du inte bara bestämma dig för vad du ska köpa utan också hur du ska betala för det. Beslutet kommer att bli ännu viktigare i år, då många shoppare kommer att göra sina semesterköp online. I debatten om kredit kontra betalkort har båda sidors förespråkare goda skäl för att anamma den ena metoden och förkasta den andra.
Käran för kredit. Den största fördelen med ett kreditkort är säkerheten. Enligt Fair Credit Billing Act, om någon använder ditt kortnummer bedrägligt för att gå på en utgiftsrunda, begränsar federal lag ditt ansvar till $50. Och många kreditkortsföretag utökar sitt skydd bortom den baslinjen. American Express, Discover, Mastercard och Visa tar allt ansvar för obehöriga köp.
FCBA-skydden är särskilt viktiga om du handlar online. Om du använder ditt kreditkort för att göra ett köp och har ett faktureringsproblem med en säljare – inklusive en tvist om otillfredsställande varor – måste kreditkortsutgivaren undersöka och lösa ditt klagomål och du kan hålla inne betalningen tills dess.
Dessutom kan kreditkort erbjuda andra skydd, såsom utökade garantier och köpskydd, säger Ted Rossman, analytiker för Bankrate.com.
Kreditkort har också mer generösa belöningsprogram. Beroende på kortet kan du tjäna så mycket som 5 % cashback (eller, vanligtvis, fem poäng per dollar) för att spendera på matvaror, bensin, restaurangmat och resor. Vissa kort tjänar upp till 3 % kontant tillbaka för varje köp du gör (se De bästa belöningskorten för dig).
Ärendet för debitering. Även om kreditkort tillåter dig att sprida ut betalningar över tiden, kan kostnaderna bli höga om du inte betalar av ditt saldo i sin helhet varje månad:Räntan på kreditkortssaldon är i genomsnitt 16 %. Och uteblivna betalningar, överskridande av din kreditgräns eller användning av för hög andel av din tillgängliga kredit kan skada din kreditpoäng.
Du slipper dessa fallgropar med betalkort. Eftersom pengar tas direkt från ditt checkkonto när du använder ett betalkort tas frestelsen att spendera pengar du inte har bort. "I praktiken ses betalkort som en skuldfri betalningsmetod som liknar kontanter, medan ett kreditkort kan användas som ett lån", säger Rossman.
Bankkort erbjuder inte samma juridiska skydd som kreditkort. De har strängare tidsramar för att rapportera bedrägerier, vilket kan leda till att du blir ansvarig för betydande förluster om du väntar för länge med att rapportera obehörig användning. Om ditt betalkort blir stulet måste du rapportera det inom två dagar för att få samma begränsade ansvar på 50 USD. Att meddela din bank mellan tre och 60 dagar efter att bedrägeriet inträffade kan kosta dig upp till 500 USD, och efter 60 dagar kan dina förluster vara obegränsade.
Men i praktiken kommer din bank sannolikt att återbetala alla obehöriga debiteringar så länge du omedelbart meddelar den om ett förlorat eller stulet bankkort. Men det kan ta veckor att få tillbaka dina pengar. Och vissa betalkortsutgivare erbjuder ytterligare skydd. Visa-betalkort håller dig till exempel inte ansvarig för bedrägliga transaktioner om transaktionen behandlas av Visa – även om du kanske inte vet vilka transaktioner som behandlas av Visa och vilka som inte gör det.
