Amerikaner är skyldiga 1,5 biljoner dollar i studielån. Den genomsnittliga utexaminerade kommer ut ur skolan med omkring $30 000 skulder. Med sådana siffror är det lätt att förstå varför konsolidering av studielån är ett så hett ämne.
Med en juridisk, medicinsk eller annan avancerad examen kan skulden lätt nå 100 000–200 000 USD.
Att betala av det är inte lätt för någon.
Lånekonsolidering kan göra saker enklare. Men de har också risker.
Här är en guide till vad konsolidering av studielån är, hur det fungerar för både federala och privata lån och vilka studielånsföretag som erbjuder de bästa erbjudandena.
Det första du bör veta om konsolidering av studielån är att det finns två huvudtyper beroende på vilken typ av lån du har, federala eller privata.
Om du mestadels har privata lån kommer du förmodligen att se konsolidering av studielån som kallas "refinansiering". Det finns många potentiella fördelar med att refinansiera dina privata studielån, inklusive att sänka räntorna och kombinera flera olika lån från olika långivare till en hanterbar betalning.
Federala studielån konsolidering är lite annorlunda, dessa lån konsolidering program accepterar bara federala lån. Med andra ord kan du inte lägga in privata lån i ett federalt lånekonsolideringsprogram.
Federal lånekonsolidering hanteras av det amerikanska utbildningsdepartementet. Dessutom är målet med konsolidering av federala lån inte alltid sänkta räntor.
Även om konsolidering av dina federala lån kan sänka dina månatliga betalningar, kan du sluta med att betala lite mer i ränta med tiden. Att konsolidera dina federala lån kan också hjälpa dig att kvalificera dig för vissa program för återbetalning av federala lån.
Många låntagare tar examen med en kombination av federala och privata studielån. I det här fallet har du möjlighet att kombinera alla dina lån, inklusive de som betjänas av den federala regeringen, till ett enda privatlån.
Den federala regeringen erbjuder endast konsolidering för federala lån. Medan vissa privata långivare låter dig konsolidera både federala och privata lån.
I ett nötskal har du två alternativ:
Det är också viktigt att notera att överföring av dina federala lån till en privat långivare kan innebära att du avstår från din rätt till vissa låntagarskydd och program under federala lån. Framför allt kan du förlora tillgången till federala program för förlåtelse av studielån eller inkomstbaserade återbetalningsprogram som uteslutande erbjuds av den federala regeringen.
Om du har flera privata studielån som betjänas av olika långivare, kan refinansiering hjälpa dig att minska din totala ränta samt effektivisera återbetalningsprocessen genom att flytta alla dina lån till en enda långivare.
Att ansöka om refinansiering av privata studielån är ungefär som att ansöka om någon annan typ av lån eller till och med ett kreditkort. När de beslutar om de ska godkänna dig och vilken ränta de ska erbjuda kommer långivare att överväga följande information:
Din kreditvärdering är en stor faktor i refinansieringsprocessen. Ju högre kreditvärdighet du har, desto bättre villkor, inklusive ränta, kan du förvänta dig att få. Du kan få en mycket bättre ränta om din kreditvärdighet har förbättrats mycket sedan du ursprungligen tog lånen. I det här fallet är refinansiering värt att överväga och det kommer sannolikt att fungera till din fördel.
När du är godkänd för refinansiering av privatlån kommer din långivare att betala av dina individuella lån. Därifrån gör du helt enkelt en enda månadsbetalning till din nya långivare.
Till skillnad från privata långivare kräver den federala regeringen inte en viss kreditpoäng för att kvalificera sig för konsolidering av federala studielån.
Om du konsoliderar får du också sinnesfriden genom att bara göra en betalning, och du kan till och med sluta betala mindre varje månad. I vissa fall kan du behöva konsolidera dig om du vill kvalificera dig för vissa federala program för förlåtelse av studielån eller inkomstbaserade återbetalningsprogram som endast erbjuds för federala lån.
Kom dock ihåg att konsolidering av federala studielån inte nödvändigtvis kommer att minska ditt intresse. Även om det kan sänka din månatliga betalning, kommer du förmodligen att betala mer ränta i det långa loppet.
Federala konsolideringslån erbjuder också en fast ränta, vilket kan vara betryggande. Regeringen kommer att beräkna din ränta genom att ta ett genomsnitt av räntorna på alla dina befintliga federala lån och sedan avrunda uppåt med en åttondel av 1 procent. Till exempel, om genomsnittet av dina nuvarande räntor är 6,15 procent, blir din konsolideringsränta 6,25 procent.
Det är också värt att notera att den federala regeringen aldrig tar ut en avgift för att konsolidera federala studielån. Var försiktig med tredje parts företag som tar betalt för att konsolidera federala lån.
Refinansiering eller konsolidering av dina studielån kan erbjuda ett antal fördelar.
Om du har en massa olika lån kanske du känner dig överväldigad av uppgiften att hålla reda på dem alla.
När du konsoliderar behöver du bara oroa dig för en betalning. Kanske två om du bestämmer dig för att hålla dina federala och privata lån åtskilda. Detta kan hjälpa dig att undvika sena eller missade betalningar, vilket kommer att skada din kreditpoäng.
Konsolidering eller refinansiering kan sänka din ränta och kanske till och med din månatliga betalning. Du kanske också kan förlänga din återbetalningstid, vilket kan minska hur mycket du måste betala varje månad.
Detta kan frigöra vissa resurser så att du kan fokusera på andra ekonomiska mål istället för att ägna en stor del av din inkomst till dina studielån.
Cirka 1 miljon studielåntagare fallerar varje år, och vissa uppskattningar förutspår att 40 procent av alla låntagare kommer att gå i konkurs år 2023.
Att misslyckas med dina studielån kan få allvarliga konsekvenser. För det första är studielån en av få skulder som inte kan betalas i konkurs. Om du fallerar kan din långivare driva inkasso eller till och med en domstolsdom mot dig. Beväpnade med en dom kan de garnera dina löner eller beslagta din skatteåterbäring.
Att försumma ett lån kommer också att sänka din kreditpoäng. Detta kan ha en dominoeffekt på andra delar av ditt ekonomiska liv. Du kan ha svårt att få ett kreditkort, köpa en bil, hyra en lägenhet eller kvalificera dig för ett bostadslån. I vissa fall kan en dålig kredithistorik till och med skada dina jobbutsikter, eftersom många arbetsgivare tittar på kandidaternas kreditvärdighet under anställningsprocessen. Om ekonomin är riktigt tight kan det vara värt att betala ett större belopp över tid i utbyte mot en lägre månadsbetalning just nu. Det är definitivt ett bättre alternativ än att försumma.
Du har många alternativ när det kommer till konsolidering av studielån. Följande långivare rankas konsekvent bland de bästa valen när det gäller refinansiering av studielån.
I branschen sedan 2013 är Earnest känt för sina flexibla återbetalningsvillkor, inklusive möjligheten att förlänga återbetalningstiden upp till 20 år. Du kan också göra extra betalningar utan påföljd, och Earnest tar inte ut några avgifter för sena betalningar.
En av de största nackdelarna är dock att Earnest inte accepterar låntagare som behöver en medundertecknare. Om du inte kan kvalificera dig på egen hand måste du arbeta med en annan långivare.
Proffs:
Nackdelar:
Earnest ägs av Navient, som under de senaste åren har granskats för vilseledande praxis för studielån. Studielånetjänstemannen stämdes 2017 av Consumer Financial Protection Bureau.
Sammantaget får Earnest positiva recensioner från låntagare, vilket gör det svårt att säga om Navients juridiska frågor har spridit över till Earnest.
SoFi var den första privata långivaren som gjorde det möjligt för låntagare att konsolidera både federala och privata lån. Företaget erbjuder också refinansieringslån till personer med en associerad examen, medan de flesta långivare kräver en kandidatexamen.
Proffs:
Nackdelar:
SoFi har fått imponerande 4 av 5 stjärnor av mer än 2 300 recensioner på Trustpilot, vilket gör det värt en titt om du funderar på att refinansiera dina studielån.
Utbildningslånefinansiering är ett utmärkt alternativ för personer som har ökat sin kreditpoäng sedan de tog examen, har flexibilitet med återbetalning och vill ha en bättre ränta hos ett välrespekterat företag. Du kommer att kopplas ihop med en lånerådgivare under din ansökan och Education Loan Finance har några av de bästa kundrecensionerna som finns.
Proffs:
Nackdelar:
Om du drunknar i studielån och känner att du knappt lyckas hålla huvudet ovanför vattnet, kan refinansiering eller konsolidering hjälpa dig att andas lättare genom att sänka din ränta och effektivisera dina betalningar.
Innan du ansöker, gör dock dina läxor och kontrollera flera långivare. Du vill inte bara ha det bästa priset, du vill undvika onödiga avgifter. Läs det finstilta och se till att det inte finns några dolda avgifter innan du går med på att konsolidera.
