Om du är nära pensionsåldern har du förmodligen pensionsfrågor, särskilt när det kommer till pengar. Frågor om när man ska ta socialförsäkring; hur man investerar, både före och efter pensionering; om du ska betala av ditt bolån innan du går i pension; frågor om livränta; och, naturligtvis, det stora — hur vet du om du kommer att få nog.
Nedan följer korta, enkla svar på dessa vanliga pensionsfrågor.
Om du vill veta mer publicerar vi mycket information om pensionering. Vi svarar också på nästan alla pensionsfrågor i vår mycket populära pensioneringskurs . Kolla in det:Den har allt du behöver för att ersätta pensionsfrågor med tydliga svar.
Nu till Q&A. Varje fråga besvaras i en kort (tre till fem minuter) video, men om du hellre vill läsa svaren följer en grov transkription var och en.
Innehåll dölj 1Hur mycket behöver jag? 2Hur ska jag investera före och efter pensionering? 3När ska jag börja ta socialförsäkring? 4Ska jag betala av mitt bolån innan jag går i pension? 5Vad är en livränta och ska jag köpa en?
Idag ska vi försöka svara på en av de vanligaste och mest kritiska pensionsfrågorna:att ta reda på exakt hur mycket pengar du behöver ha sparat för att betala för en lycklig, tillfredsställande och bekymmersfri pension.
Detta är förmodligen den enskilt viktigaste pensionsfrågan, för det sista du vill göra är att få slut på pengar när du är för gammal för att tjäna mer. Så låt oss gå igenom detta steg för steg.
Om du planerar att resa mycket, ägna dig åt dyra fritidsintressen, bo i en tjusig pensionärsdestination eller göra andra extravaganta grejer, behöver du uppenbarligen mycket mer än om du planerar att minska och åldras i ett område med lägre levnadskostnader .
Kort sagt, du kan inte börja uppskatta hur mycket du kommer att behöva i pension utan att tänka på hur du vill spendera dina pensionsår.
Låt oss nu gå vidare till nästa steg:prissätta det. Om du tror att du kommer att spendera mer i pension än du spenderar nu, uppskatta hur mycket mer. Om du tror att det kommer att bli mindre, uppskatta hur mycket mindre.
Jag vet, det är inte lätt att gissa hur mycket du kommer att spendera imorgon, mycket mindre år från nu, men svettas inte. Om inte annat, använd bara det belopp du spenderar nu. Vet du inte det numret? Börja spåra dina utgifter. Det finns appar som gör det åt dig automatiskt. Vi rekommenderar partnerappen YNAB (You Need A Budget), men det finns många alternativ där ute.
När du väl har koll på vad du vill spendera i pension är det dags att gå vidare till nästa steg:att ta reda på var den degen kommer ifrån. Ett vanligt sätt att gissa hur mycket du behöver i pension är att använda 4 %-regeln.
4 %-regeln antyder att en blandning av hälften aktier och hälften obligationer gör att du kan spendera 4 % av dina besparingar varje år utan att röra huvudstolen.
Låt oss använda ett enkelt exempel för att illustrera. Anta att du uppskattar att du kommer att behöva cirka 4 000 USD i månaden under pensioneringen. Det är $48 000 per år. Dela 48 000 med 4 % och enligt 4 %-regeln kommer du att behöva 1,2 miljoner USD i besparingar för att spendera 48 000 kronor årligen för resten av ditt liv.
Ett annat sätt att komma fram till samma siffra är helt enkelt att multiplicera ditt årliga inkomstbehov med 25. Hur du än gör det är logiken bakom 4%-regeln solid. Hälften aktier, hälften obligationer bör avkastning cirka 7% över tiden. Efter inflation bör du enkelt kunna ta ut 4 % årligen utan att ta slut på pengar.
Med detta sagt kan karaktären på både marknader och människor snabbt ändra denna kalkyl. Om du till exempel drabbas av stora börsförluster tidigt i pensioneringen kan det sänka dina framtida uttag. Likaså om du slösar med ett stort uttag i förtidspensionering.
Medan 4%-regeln får det att se ut som att du behöver massor av besparingar, är det förmodligen inte så illa som det ser ut. Det beror på att du förhoppningsvis har andra källor till pensionsinkomst, som social trygghet.
Du kan få en uppskattning av din socialförsäkring på bara några sekunder. Gå bara till ssa.gov och använd deras pensionsuppskattning. Om du ska få $2 000 i månaden från socialförsäkringen är allt du behöver nu ytterligare $2 000 för att nå ditt inkomstmål på $4 000. Så det betyder att du bara behöver 600 000 USD i besparingar istället för 1,2 miljoner USD.
Och det leder oss till vårt sista steg, andra sätt att lägga till ditt boägg. Hur kan du göda dessa besparingar? Många sätt. Exempel:
Du förstår idén. Även om du kommer till kort när du föreställer dig ditt liv efter pensioneringen, finns det saker du kan göra, både före och efter pensioneringen, som kan hjälpa.
Slutsats? Alla är olika och det är deras pensionslösningar också. Det viktiga är att ta ett steg tillbaka, se var du är idag, fundera över hur du vill att din pension ska se ut och göra ditt bästa för att nå de sparmålen. Ju tidigare du startar den processen, desto bättre.
När du är pensionerad vill du ha lite kul. Men vad du inte vill är att oroa dig för att du kommer att överleva dina besparingar. Du har ägnat hela ditt liv åt att samla nötter inför vintern. Nu är det dags att hantera dessa nötter.
Hur man investerar säkert, både före och efter pensionering:en av de vanligaste pensionsfrågorna.
I allmänhet är balansgången mellan att lämna tillräckligt med av dina besparingar i aktier för tillväxt och samtidigt behålla en annan del i säkrare saker.
Det finns flera beprövade system för att hantera dina pengar både före och efter att du går i pension. Låt oss titta på tre av dem.
En av de vanligaste och enklaste idéerna är strategin subtrahera-din-ålder-från-100. I den här subtraherar du helt enkelt din ålder från 100 och använder resultatet för att räkna ut procentandelen av ditt sparande som borde finnas på aktiemarknaden.
Om du till exempel är 65 år skulle du subtrahera 65 från 100, vilket motsvarar 35. Det betyder att 35 % av ditt långsiktiga sparande skulle gå till aktier. Resten investerar du i säkrare tillgångar som obligationsfonder och sparkonton eller CD-skivor.
Det finns också en variant av denna strategi som föreslår att du subtraherar din ålder från 120 istället för 100. Detta kommer att resultera i att en högre andel av dina tillgångar går till aktier. Så med 120 skulle en 65-åring ha 55 % i aktier istället för 35 %.
Hur som helst är idén att subtrahera din ålder från ett fast tal ett coolt system, eftersom det automatiskt minskar börsrisken när du blir äldre.
Vill veta mer? Kolla in "Skapa en framgångsrik pensionsplan med dessa 5 steg."
Denna investeringsmetod ber dig att dela upp ditt sparande i lång-, medellång- och kortsiktiga spann. Med den här strategin har du pengar som du inte behöver på sju till tio år i aktier; som ger dig långsiktig tillväxt.
Pengar du förväntar dig att behöva om tre till sju år kan vara i en blandning av aktier och obligationer.
Och slutligen, för pengar du behöver tidigare, kommer du att använda ett riskfritt sparkonto eller penningmarknadskonto.
Fördelen med bucket-metoden är att den säkerställer att pengar du kommer att behöva under de närmaste åren är slut i lager, och därmed ur vägen.
Den sista strategin vi ska utforska är strategin för fasta utgifter. Denna metod säkerställer att du har tillräckligt med garanterad inkomst för att täcka alla dina nödvändiga utgifter. Pengar som blir över skulle investeras i mer riskfyllda tillgångar som aktier.
Exempel:Säg att dina icke-diskretionära utgifter - som hyra, bolån, verktyg och mat - uppgår till 4 000 USD i månaden. Din totala inkomst från pensioner och socialförsäkring är $3 000. Det betyder att du har ett gap på 1 000 $. För att överbrygga det gapet använder du en del av dina besparingar för att köpa en omedelbar livränta som skulle betala 1 000 USD i månaden för livet.
Inte bekant med livräntor? De är inte komplicerade. När du investerar i en omedelbar livränta ger du ett försäkringsbolag en klumpsumma kontant och det går med på att ge dig fasta månatliga betalningar livet ut. För att lära dig mer, kolla in "Ska jag köpa en livränta för pensionsinkomst?"
Nu har du fått dina fasta utgifter täckta av garanterad inkomst:3 000 $ från socialförsäkringen, 1 000 $ från din livränta. Det gör att du kan investera dina återstående besparingar i investeringar med högre risk och högre avkastning som aktier. Om dessa investeringar fungerar bra har du mer pengar till roliga saker som resor. Om dina aktier inte går bra kan du vänta ut det eftersom dina fasta utgifter täcks.
Där har du det:tre enkla metoder för investeringsförvaltning efter pensionering. Ingen av dessa saker är huggen i sten, men de kommer åtminstone att ge dig några idéer.
För de flesta amerikaner är social trygghet grunden för pensionsinkomst. Tyvärr är socialförsäkringen inte så enkelt. Till exempel måste du bestämma om du ska ta det tidigt, sent eller i tid. Stöka till det här och du kan förlora tiotusentals dollar i inkomst under din livstid.
Om du tar ut dina förmåner vid tidigast möjliga ålder, som vanligtvis är 62 år, kommer du att minska dem med upp till 30 % för livet, jämfört med det belopp du får genom att vänta tills din fulla pensionsålder, som sträcker sig från 65 till 67, beroende på när du föddes. Att vänta tills efter din fulla pensionsålder för att samla in ökar din månatliga check med upp till 8 % för varje år du väntar, tills du når 70.
Det kan tyckas som om Uncle Sam betalar dig för att vänta, men du blir faktiskt inte belönad. I teorin bör du få samma summa pengar under loppet av din pension oavsett när du gör anspråk, eftersom du kommer att få antingen en reducerad månadsersättning i fler år eller en ökad månatlig förmån i färre år. Med det sagt, men det finns skäl att vänta och skäl att ta den checken vid 62.
Skäl att göra anspråk på tidigt skulle vara att ha en kort förväntad livslängd, att behöva pengarna ASAP eller att ha minderåriga barn hemma som kvalificerar sig för ytterligare förmåner. För mer, se "5 skäl till att du bör göra anspråk på social trygghet ASAP."
Det finns också skäl att inte ta socialförsäkringen tidigt. Självklart, om du gillar att arbeta och förväntar dig att leva länge, vänta ut och få en större månatlig förmån. Dessutom innebär den högre månatliga förmånen en högre levnadskostnadsjustering, eller COLA, och en större efterlevandeförmån för en make som du lämnar bakom dig. För fler skäl att vänta, se "7 skäl till att du inte bör göra anspråk på social trygghet i förtid."
Nu kan du se att det inte är så enkelt att veta när man ska ansöka om socialförsäkringsförmåner som det först kan verka. I allmänhet, om du är nöjd med att arbeta och förväntar dig ett långt liv, är det smart att vänta. Men om du inte kan vänta med att sluta arbeta, inte förvänta dig ett långt liv och/eller behöver pengarna, är det inget fel med att ta det tidigt.
Med det sagt, som jag förklarar i vår populära pensionskurs, är social trygghet en fantastisk grund för din pension, så ju mer du kan få desto bättre.
Det är därför jag älskar social trygghet:
Dessa funktioner är svåra att slå. Och sist men inte minst, för varje år du väntar efter din fulla pensionsålder för att få din förmån, går din månadsinkomst med upp till 8 % för livet . Och 8% riskfritt är en bra avkastning, förmodligen bättre än de flesta tjänar på sitt sparande. Bara det är en bra anledning att skjuta upp påståenden, åtminstone om du känner att du bekvämt kan.
Ett sista förslag. Om du är förvirrad över när du ska göra anspråk på din socialförsäkring, få hjälp . Det är billigt och det är värt det, särskilt om du har en make/maka.
Det finns företag som använder datoralgoritmer som lovar att maximera din socialförsäkringsinkomst. Du ger dem några enkla uppgifter, de skickar tillbaka en personlig rapport som beskriver exakt vid vilken ålder du och din make bör lämna in för att få maximal nytta under era liv.
Rapporter som dessa är särskilt användbara när två makar närmar sig pensionering, eftersom antalet alternativ ökar dramatiskt.
Jag fick själv en av dessa rapporter för några år sedan och jag tyckte att den var både användbar och intressant. Det kommer du förmodligen också att göra. Det är en billig försäkring för att se till att du samlar in varje krona du har rätt till. Du kan kolla in vårt favoritföretag, Social Security Choices, på den här sidan i vårt lösningscenter .
Det är allmänt känt att det är rätt väg att gå i pension skuldfri. Uppenbarligen, ju mindre pengar du tvingas skicka till fordringsägarna, desto mer pengar kommer du att behöva för att njuta av livet. Men det är inte alltid möjligt och ibland inte ens att föredra.
Att gå i pension med ett bolån är inte så ovanligt som det brukade vara. Enligt en rapport från 2014 från Consumer Financial Protection Bureau äger cirka 80 % av amerikaner i åldern 65 år och äldre sitt hem, och antalet seniorer med bolån har vuxit i flera år – vilket egentligen inte är så förvånande med tanke på bostadspriserna har har stigit i flera år och de inflationsjusterade lönerna har inte hållit i takt.
Det första du behöver veta är att om du måste gå i pension med ett bolån för att du inte har något val, gör det. Du är inte den enda.
Om pensionen närmar sig och du helt enkelt inte kommer att ha pengar att betala av ditt bolån, då är beslutet fattat för dig. Du går i pension med ett bolån. Men vad händer om du har ett val? Vad händer om du har antingen besparingar eller inkomster för att betala av ditt bolån innan du går i pension? Bör du? Låt oss titta på både för- och nackdelarna.
Det primära pluset med att gå i pension utan bolån är ökat kassaflöde. Pengar du inte längre lägger på ditt bolån kan gå till något bättre, som resor. En annan fördel är att ha en räkning mindre att oroa sig för om det skulle gå söderut. Slutligen, att betala av ditt bolån kan bokstavligen göra dig rikare, om du betalar mer på ditt bolån än du tjänar på dina besparingar.
Exempel:Om du betalar 4 % på ditt bolån och bara tjänar 2 % på banken, går du bakåt, det vill säga blir fattigare, med 2 % varje år. Men om du betalar av det bolånet blir du rikare med det beloppet.
Vilka är nackdelarna med att betala av ett bolån? Tja, man skulle kunna förvandla en likvid tillgång, det vill säga pengar på banken, till en illikvid tillgång – nämligen hemkapital.
En annan potentiell nackdel:ett potentiellt skatteavdrag mindre.
Slutligen, att betala av din bolån handikapp möjligheter att tjäna pengar någon annanstans. Jag ska ge ett exempel från mitt eget liv.
För ungefär ett decennium sedan, i djupet av den stora lågkonjunkturen, hade jag en massa pengar på banken som tjänade nästan ingenting. Jag kunde ha använt det för att betala av mitt bolån, men istället använde jag kontanterna för att köpa huset bredvid till ett fyndpris. Jag fixade den, hyrde den ett tag och sålde den för en stor vinst några år senare. Det var en bra avvägning, eftersom det jag tjänade på investeringen mer än uppvägde räntan jag betalade på mitt bolån.
Kort sagt, att ha pengar på banken kan hjälpa dig att tjäna mer pengar. Dessutom känns det självklart bra att veta att om saker går söderut eller en möjlighet dyker upp så har du pengarna att ta itu med det.
Betala av ditt bolån om:
Betala inte av ditt bolån om:
Trots att jag räknat upp bolånerelaterade skatteavdrag i listorna ovan ska avdragsgilla räntor aldrig vara det enda skälet för att behålla ett bolån. Det är sant att möjligheten att dra av ränta effektivt sänker kostnaden för att låna. Men enbart avdrag kan aldrig motivera skuld.
Exempel:Säg att jag är i en skatteklass på 30 %. Jag betalar 100 dollar per år i ränta, men den räntan är avdragsgill. De 100 dollar jag betalade sparade mig 30 dollar i skatt. Men lånet kostade mig fortfarande $70, och jag är fattigare med det beloppet.
Uppenbarligen, ju mindre skuld du har, desto bättre, särskilt när du närmar dig pension. Så även om du inte kan betala av ditt bolån helt och hållet, såvida du inte tjänar mer än du betalar i ränta eller kanske behöver en massa pengar inom överskådlig framtid, försök att betala av så mycket du kan.
Förr i tiden kunde arbetare räkna med en pension från sina arbetsgivare som skulle ta hand om dem livet ut. Nuförtiden, inte så mycket.
Social trygghet är en inkomstkälla som du inte kan överleva, men för de flesta kommer det inte att räcka. Så dagens seniorer letar efter ytterligare källor för säker månadsinkomst.
Det är där livräntor kommer in.
Livränta är helt enkelt investeringar som erbjuds av försäkringsbolag. Varför vända sig till försäkringsbolag för investeringar? Tja, de erbjuder två fördelar jämfört med banker, aktiemäklare eller andra investeringsleverantörer. För det första kan investeringar som erbjuds av försäkringsbolag skjutas upp med skatt. De kan också gå förbi skiftesrätten.
Vad är skatteuppskov? Tja, om du har ett traditionellt individuellt pensionskonto (IRA) eller 401(k), vet du att du inte betalar inkomstskatt på inkomsterna förrän du tar ut dem. Det är skatteuppskov.
Liksom din IRA eller 401(k), när du skapar en livränta, namnger du en förmånstagare. Det betyder att om du dör, kommer den förmånstagaren att få pengarna utan krångel och kostnad för att behöva gå igenom skifterätt.
Så här är två anledningar till att livräntor är populära:De låter dig skjuta upp en skatteräkning och de låter dig lämna pengar direkt till dina arvingar. Låt oss nu utforska olika typer av livräntor.
De tre grundläggande typerna av livräntor är:
När du planerar för pensionsinkomst kommer du att leta efter en omedelbar livränta. Du ger försäkringsbolaget en klumpsumma kontant, och de kommer att börja betala dig en garanterad månadsinkomst.
Din inkomstström kan pågå under ett bestämt antal år. Eller så kan det pågå resten av ditt liv. Eller så kan det vara resten av ditt liv, sedan din efterlevande makes liv. Eller, det kan också hålla livet ut, men i minst 10 år garanterat. Kort sagt, det finns många sätt att skapa ett av dessa kontrakt.
Uppenbarligen kommer beloppet du kommer att få varje månad att bero på hur mycket du sätter in hos försäkringsbolaget, samt hur lång tid du förväntar dig att få betalningar. Men om du letar efter en förutsägbar inkomst under dina pensionsår – med andra ord, en ersättning för en pension – är det här du kan hitta den.
Låt oss titta på ett exempel. Innan jag skrev detta gick jag in på nätet och fick en offert på en omedelbar livränta för en 65-årig man. Resultat? Om jag ger försäkringsbolaget 100 000 USD garanterar de mig 525 USD varje månad livet ut.
Inte så mycket, eller hur? Och det är en nackdel med livränta:För att generera en anständig månadsinkomst måste du investera mycket.
Hur mycket inkomst du får från en omedelbar livränta beror på flera saker.
När räntorna är låga, som de är när jag skriver detta, blir din garanterade månadsinkomst också lägre. Och den månadsinkomsten är låst för livet. Skulle räntorna senare stiga, synd; din inkomst kommer inte att öka.
Vilket leder mig till nästa slump:När du köper en omedelbar livränta är dina pengar bundna. Det går inte att komma ur det, även om en kris skapar ett behov av kontanter.
Ett sista potentiellt problem med alla typer av livränta är överdrivna avgifter, vilket kommer att minska den månatliga utbetalningen. Precis som med fonder är dessa kostnader ofta inte uppenbara, vilket gör dem svåra att bedöma.
En livränta kan vara en lämplig investering för dem som närmar sig pension. Som med alla investeringar är dock jämförelseshopping ett måste. Om du letar efter en omedelbar livränta, kommer du att handla genom att jämföra mängden månadsinkomst och kvaliteten på försäkringsbolaget som tillhandahåller den.
En sak som är viktig att komma ihåg:garantier här är bara lika solida som företaget som tillverkar dem. Inga Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) eller andra statliga enheter garanterar med dessa saker.
Det finns många företag som erbjuder livränta. TIAA CREF är en bra, lågkostnadsleverantör; så är USAA, även om du måste uppfylla behörighetskraven för att gå igenom något av dessa företag.
Du kan också gå direkt till försäkringsbolag för att handla livränta, samt till de flesta försäkringsagenter och investeringsrådgivare. Men var försiktig och kom ihåg den här tumregeln:Ju mer en säljare försöker stoppa ner något i halsen på dig, desto mer försiktig bör du vara. Undvik om möjligt provisionsbaserade finansiella rådgivare.
En annan tumregel:Om du inte betalar per timme, betalar du förmodligen en provision. Fråga alltid hur din rådgivare får betalt.
Slutsats? Livräntor kan vara användbara för att ge månadsinkomst under pensioneringen. Se bara till att ta dig tid och skaffa den rätta.
Det avslutar dagens svar. Men jag vet att du har ytterligare frågor. Du måste undra över saker som:Hur ska jag betala för sjukvård? Ska jag gå i förtidspension? Hur mycket betalar jag i skatt när jag går i pension? Ska jag ta ut min pension som livränta eller engångsbelopp? Vad ska jag göra med mig själv i pension?
Om du vill ha svar på dessa frågor och mycket, mycket mer, investera i din framtid genom att ta en titt på vår fullständiga pensionskurs . Det är en enkel guide som har allt du behöver för att planera en bekymmersfri pension full av frihet, syfte och njutning.
