De flesta människor vill inte arbeta hela livet, men ekonomisk nödvändighet gör att många av oss planerar att gå i pension.

En färsk studie från Employee Benefit Research Institute (EBRI) visar dock att förmågan att arbeta så länge du vill kan vara mer illusion än verkligheten.

Studien fann att arbetare konsekvent går i pension tidigare än de förutspått. Dessutom överskattar människor sannolikheten att de kommer att fortsätta arbeta i viss kapacitet efter att de går i pension.

Att veta att det är halva striden. Det är viktigt att inte räkna med förmågan att arbeta fram till 65 års ålder eller senare för att fylla på dina besparingar. Här är tre sätt du kan möta en tidigare än planerat pensionering med en plan i fickan.

Börja spara tidigt och spara så mycket du kan

Oavsett dina bästa planer, kan du bli tvungen att gå i pension innan du skulle vilja. EBRI har genom åren funnit att den faktiska medianåldern för pensionering är 62, medan medianåldern som folk tror att de kommer att gå i pension är 65.

Dessutom fann en undersökning från 2018 av ProPublica och Urban Institute att 56 % av personer som har fast anställning när de är 50 år blev uppsagda eller trängda från sina jobb av sina arbetsgivare innan de planerade att gå i pension.

På senare tid skapade lågkonjunkturen till följd av coronavirus-pandemin större jobbförluster bland äldre än yngre arbetstagare.

Det bästa du kan göra för att förbereda dig för potentiella gupp framåt är att börja pensionsspara tidigt och spara så mycket du kan.

"Sammanfattningen är att människor som förbereder sig för att gå i pension måste vara tydliga med fakta och vara ärliga mot sig själva om tidigare pensionering samt ökad livslängd", säger Bradley Lineberger, VD och grundare av Seaside Wealth Management. "Båda dessa faktorer är varför det är så viktigt att ha en ekonomisk plan, en utgiftsplan och vara en flitig sparare."

Om ditt nuvarande jobb erbjuder en 401(k) plan, är det här du vill sätta dina besparingar först. Många arbetsgivare erbjuder matchningsprogram, och den genomsnittliga matchningen var 4,7 % 2019, enligt Fidelity. Medan vissa företag avbröt sina matchprogram i början av pandemin, börjar de återvända.

Utöver att bara träffa din arbetsgivarmatch, bör du försöka maxa dina 401(k). Arbetare kan lägga upp till 19 500 USD på sitt 401(k)-konto 2021, och det beloppet går upp till 26 000 USD om du är 50 år eller äldre.

Om du vill spara ännu mer, eller om din arbetsgivare inte erbjuder en 401(k), kan du också bidra till ett individuellt pensionskonto (IRA). Gränsen för årliga bidrag till en IRA är upp till 7 000 USD om du är 50 år eller äldre och 6 000 USD för alla andra.

Var seriös med att planera för din långsiktiga hälsovård

EBRI-rapporten fann att 47 % av personer som bestämde sig för att gå i pension under det senaste året gjorde det på grund av sin egen hälsa eller funktionshinder. Ytterligare 34 % gick i pension för att ta hand om en make eller en annan familjemedlem. Med den genomsnittliga förväntade livslängden för en vuxen i USA som är mer än 78 år kan det innebära årtionden av pensionering.

Och Fidelity uppskattar att det genomsnittliga paret kommer att behöva 295 000 USD i dagens dollar för medicinska utgifter vid pensionering, exklusive utgifter för långtidsvård som hemvårdsassistenter och stödboende.

Ett sätt att förbereda sig för din långsiktiga hälsovård är med ett hälsosparkonto.

"Att spara till en HSA är ett kraftfullt sätt att inte bara få skatteavdrag nu utan också förbereda sig för framtida hälsokostnader på vägen", säger Lineberger.

En HSA - som du kan kvalificera dig för om din sjukförsäkringsplan har en hög självrisk - låter dig göra skattefria bidrag och ta ut dina besparingar och inkomster för medicinska utgifter också skattefria.

Listan över kvalificerade medicinska utgifter är bred, inklusive allergimedicin samt artiklar för diabetesvård och till och med vissa Medicare-premier.

Permanenta livförsäkringar erbjuder ett kreativt sätt att förbereda sig för din långsiktiga hälsa eftersom du kan få tillgång till pengarna du lägger in som ett skattefritt lån.

"Kontantvärde i livförsäkringar kan användas för alla typer av ändamål, inklusive för att täcka pensionskostnader," säger May Jiang, en CPA i Laurel, Maryland. "För att ge mer sinnesfrid kan du lägga till en långtidsvårdare med livförsäkringen så att i det fall du behöver långtidsvård kan kontantvärdet hjälpa till att täcka behoven."

Var flexibel när du planerar för dina sista år av arbete

Hälften av människor förväntar sig att fortsätta arbeta åtminstone deltid under början av sin pension, men endast 17 % av människorna gör det faktiskt, enligt EBRI-undersökningen. Om de går tillbaka till jobbet, är det vanligtvis till lägre lön än tidigare i karriären på grund av åldersdiskriminering och andra faktorer.

Den verkligheten kan säkert vara ångestframkallande, men lite flexibilitet kan hjälpa dig att ta reda på vilken roll arbete kan spela i din pension. Kanske behöver du bara ersätta en del av din heltidslön för att finansiera dina grundläggande levnadskostnader, vilket kan hjälpa dig att skjuta upp ditt pensionssparande eller ansöka om social trygghet.

Medan många människor behöver arbeta i pension för att hålla jämna steg med utgifterna, kommer det också med andra positiva fördelar att stanna kvar i arbetsstyrkan, säger experter.

"Jag stöter ofta på kunder som planerar att fortsätta arbeta långt över den traditionella pensionsåldern", säger Andy Baxley från The Planning Center. "Jag stöder generellt denna plan eftersom forskning har kopplat längre arbete till en mängd olika hälso-, psykologiska och sociala fördelar."

Ett jobb som skiljer sig markant från det du gjorde under större delen av din karriär kan faktiskt vara det bästa valet för pensionärer som vill prioritera sin fysiska och mentala hälsa.

En hobby, som att dekorera eller arbeta med djur, kan förvandlas till ett deltidsjobb eller vara ett sätt att utöka din umgängeskrets även om du inte kommer att tjäna lika mycket som du brukade. AARP upprätthåller en lista över de vanligaste deltidsjobben för personer 55 år och äldre. Du kan se det här.

De goda nyheterna är att EBRI fann att trots effekterna av pandemin, är sju av tio arbetare fortfarande ganska säkra på att de kommer att kunna leva bekvämt när de går i pension. En kombination av förberedelse och flexibilitet kan göra det till verklighet långt.

© Copyright 2020 Ad Practitioners, LLC. Alla rättigheter förbehållna.
Den här artikeln dök ursprungligen upp på Money.com och kan innehålla affiliate-länkar som Money får kompensation för. Åsikter som uttrycks i den här artikeln är författarens ensamma, inte de från en tredje part, och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts. Erbjudanden kan komma att ändras utan föregående meddelande. För mer information, läs Moneys fullständiga ansvarsfriskrivning.