Din arbetsgivare kan erbjuda ett hälsosparkonto (HSA) som ett sätt att hålla sjukvårdskostnaderna nere. Arbetsgivare subventionerar i allmänhet en majoritet av kostnaden så premien du betalar via löneavdrag är inte ens i närheten av hela beloppet. Även om HSA är attraktiva när det gäller kostnader och skatter, kanske de inte är för alla. Här är vad du behöver veta om HSA så att du kan avgöra om de är rätt för dig. Överväg också att arbeta med en finansiell rådgivare för att hitta alla möjliga sätt att minska dina sjukvårdskostnader.

3 tips för att sänka din skatteräkning

Grundläggande HSA

HSA har ökat i popularitet under de senaste åren eftersom de i kombination med högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) kan minska den månatliga premien som du och din arbetsgivare betalar avsevärt. En högre självrisk innebär lägre premier och det kan innebära enorma besparingar för dig och din arbetsgivare. Löner och sjukvård är i allmänhet de två största utgifterna för ett företag.

Grundförutsättningen bakom HDHP/HSA-kombon är ganska enkel:du täcker de (relativt) små sakerna som när du blir sjuk och behöver antibiotika och försäkringen täcker de stora sakerna som brutna ben, efter att du har uppfyllt din självrisk.

På så sätt försäkrar du dig mot saker som sannolikt inte kommer att hända samtidigt som du betalar ur fickan för mindre medicinska problem utan att involvera en tredje part som ett försäkringsbolag.

Varför fångar HSA?

Alla har inte hört talas om HSA men ett stort antal arbetsgivare erbjuder dem eftersom de kan spara mycket pengar för alla. De flesta arbetsgivare erbjuder till och med ett HSA-bidrag för din räkning utöver sänkta premier för att uppmuntra anställda att byta.

Om du har ställts inför beslutet att välja en HSA/HDHP-kombination kanske du har några frågor. HSA är mer riskfyllda än traditionella planer, men de är också mycket billigare. Så hur vet du om HSA-alternativet är rätt för dig? Till viss del beror det på hur benägen du är att bli sjuk eller behöver läkarvård.

HSA är bra om du aldrig blir sjuk

Om du aldrig – eller sällan – behöver träffa läkaren kan du ta ut din arbetsgivaravgift och det månatliga premiesparet och lägga till det direkt på ditt HSA-konto varje år.

Efter några år kan du potentiellt ha byggt upp ett stort boägg som är skattefritt när det används för sjukvårdskostnader. Den andra attraktiva egenskapen hos HSA är att pengarna stannar hos dig (inte din arbetsgivare) och du kan använda dem när som helst i ditt liv. Så även om du är modellen för perfekt hälsa just nu, kan du investera de pengarna i 30-40 år och använda dem när du är pensionär. Pengar i din HSA kan till och med användas för självrisker, samförsäkring och copays om du bestämmer dig för att byta tillbaka till en traditionell plan i framtiden.

HSA är bra om du blir sjuk

Många människor är rädda för att byta till HSA på grund av rädslan för att bli sjuk och behöva betala den stora självrisk. Men det är viktigt att överväga premiesparandet och arbetsgivaravgiften (om tillämpligt). Dina månatliga besparingar är i allmänhet ganska betydande när du byter från en traditionell PPO/HMO-plan till en HSA/HDHP-kombination så att du kan lägga till dessa besparingar till din HSA varje år. Dessutom kan du bidra med pengar till din HSA så att om det finns en lucka kan du betala för det med skattefria dollar.

Men i slutändan har HSA definitivt mer risk men det kan finnas en stor potentiell uppsida. HSA:er är det enda pensionskontot som är trippelskattefritt:pengarna du sätter in är skattefria, pengarna du tar ut är skattefria och investeringsvinsterna är skattefria.

Du kan beräkna dina årliga besparingar genom att välja HSA (lägg bara ihop arbetsgivaravgiften och premiebesparingen) och jämför det med HDHP-avdragsgillen. På så sätt vet du vad din brytpunkt är. Eller med andra ord, hur länge du måste gå utan någon större medicinsk vård innan HSA/HDHP-kombinationen sparar pengar.

Nackdelen med HSA

HSAs kanske inte är vettigt är om du har någon typ av kroniskt medicinskt tillstånd. I så fall är du förmodligen bättre betjänt av traditionella hälsoplaner. HSAs kanske inte heller är en bra idé om du vet att du kommer att behöva dyr medicinsk vård inom en snar framtid.

När du har en kopia vet du hur mycket det kommer att kosta att besöka läkaren men det kan vara svårt att ta reda på kostnaden för sjukvård när du betalar själv. Dessutom kan önskan att behålla pengar i en HSA hindra vissa människor från att söka medicinsk behandling eller akutmottagning när de verkligen behöver det. Dessutom, om du tar ut pengar från din HSA för icke-medicinska utgifter, måste du betala skatt på det.

Slutet

Innan du gör bytet, se till att titta på hur mycket du spenderat på sjukvård under de senaste åren för att se om en HSA är vettig för dig. Det kan vara så att en traditionell vårdpolitik är det bättre valet. Eller så kan det vara så att ett hälsoersättningskonto (HRA) är mer vettigt, särskilt eftersom du kan koppla ihop det med en HSA eller en HDHP. Endast en noggrann bedömning av dina senaste medicinska utgifter och ditt nuvarande hälsotillstånd kan ge dig den insikt du behöver för att göra ett bra val.

Tips om sjukvård

• Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du överväger att uppdatera eller revidera dina vårdplaner. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• En annan viktig sak att tänka på är livförsäkring. Använd SmartAssets kostnadsfria livförsäkringskalkylator för att se hur mycket du behöver så att du kan göra de justeringar du behöver.

Fotokredit:Flickr; ©iStock.com/Nastassia Samal