Att köpa ett hus är ett av de största köpen en person någonsin kommer att göra. Jag kan inte komma på något som skulle vara dyrare.
Eftersom att köpa ett hus är en så stor del av en persons liv vill ingen göra ett misstag. Det skulle bli ett kostsamt misstag om du gjorde ett.
Nyligen fick jag en läsarförfrågan om ett nytt inlägg om bostadsköp. Läsaren frågade:
Jag skulle gärna se ett inlägg om bästa sättet att spara ihop till husköp, dvs vad är en bra procentsats att lägga för handpenningen, vilka andra kostnader ska sparas till som villaägarförsäkring, besiktningsavgifter etc.
Jag tycker att det här är en jättebra fråga. Jag är ingen bostadsköpsexpert, men jag har köpt ett hem tidigare och vi är i början av att köpa vårt nästa.
Med vår första bostad fick vi en hel del och köpte ett hus som var mycket lägre än vad banken godkände oss för. Vi forskade som galningar och funderade på alla de olika små utgifterna som skulle dyka upp när du äger ett hem så att vi inte skulle bli förvånade. Det fanns fortfarande några överraskningar, men för det mesta var ingenting för chockerande.
Det är dock inte så många som köper bostad. Många köper bostad genom att bara titta på klistermärkespriset, och inte riktigt tänka på något annat. Det finns många utgifter som följer med att köpa ett hem och alla dessa små utgifter kan verkligen öka priset.
Relaterat:Hur mycket pengar ska jag spara varje månad?
Nedan följer frågor du kanske vill ställa dig själv innan du bestämmer dig för ett hem:
Det är många utgifter som följer med att köpa en bostad. Alla de olika huskostnaderna bör budgeteras till vad du faktiskt har råd med. Jag tycker alltid att det är bäst att vara så förberedd som möjligt.
Möjliga hemkostnader inkluderar:
Det faktiska hemmet. Okej, den här är uppenbar. Detta blir det pris du faktiskt betalar för ett hem. Du måste tänka på din ränta och avslutande kostnader även på detta område. Din ränta kan variera och till och med en skillnad på en procent kan innebära en skillnad på hundra dollar eller mer varje månad.
Fastighetsskatter. Detta kan variera mycket från stad till stad och stat till stat. Det är alltid bäst att titta på fastighetsskatten innan du lägger bud på en bostad. Ett hus som är prissatt i en stad kan ha fastighetsskatter på $2 400 per år ($200 per månad), och ett mycket liknande hus med exakt samma pris i en annan stad (och ja, det kan bara vara en mil på vägen) har fastighetsskatt på 4 800 USD per år (400 USD i månaden). Den skillnaden i fastighetsskatt kan vara det som gör att du överskrider din budget.
Hemförsäkring. För detta vill du tänka på alla delar av hemförsäkringen. Behöver ditt hem någon extra försäkring? Som för jordbävningar, översvämningar eller orkaner? Vår hemförsäkring är ganska billig, runt 700 dollar per år. Jag känner någon som betalar 2 800 dollar för sin årliga hemförsäkring. Priserna kan variera mycket beroende på var du bor och hur stor din bostad är.
Räkningar. Olika bostäder kommer att ha olika belopp när det kommer till räkningar. Till exempel tenderar äldre hem att ha högre elräkningar på grund av ineffektivitet i hemmet (luftflödet ger sprickor i fönster och dörrar, gammal ugn, etc.). Till exempel kan ett hem som kostar $300 000 ha en månatlig elräkning på $75 per månad. Ett annat hem med exakt samma pris kan ha en månatlig elräkning på $500 per månad. Några av de räkningar du kan förvänta dig (relaterade till ditt hem) inkluderar el, gas, sopor, avlopp, vatten, kabel och mer.
Inspektionsavgift. Detta är vanligtvis en engångsavgift. Innan du köper bostad bör du ALLTID få en bostadsbesiktning. Snåla inte heller. Jag såg nyligen någon på Facebook som letade efter en heminspektör och hon sa att hon bara ville ha det billigaste som möjligt och att hon inte brydde sig om vad inspektören kollade. Detta är ett STORT misstag. Jag känner någon som hoppade över en hembesiktning och en veckas inflyttning, badrummet på övervåningen svämmade över och golvet föll ihop. Det här var massor av skador och det visade sig att problemet hade byggts upp under ganska lång tid. Detta betyder att en heminspektör med största sannolikhet skulle ha fångat detta. Olika områden du kanske vill ha kontrollerat inkluderar:grunden; radon (hoppa inte över detta. Det gjorde vi nästan och vår mäklare avrådde oss att göra det. Vårt hem klarade faktiskt radontestet och vi förhandlade om att radonutrustningen skulle ingå i köpekontraktet); forma; termiter; VVS; elektriskt system; och mer.
Möbler och vitvaror. Jag känner någon som nyligen köpt ett hus men klagade på att det var helt tomt. De sa att de glömt att budgetera med att möblera bostaden, vilket visade sig vara dyrare än de trodde. Så istället hade de lådor till gavelbord och bara en säng i sitt nya hem. Möbler och vitvaror är ett område du inte bör glömma om du inte verkligen bryr dig. Det finns sätt för dig att spara pengar (som att handla på Craigslist), men det kan fortfarande gå ihop väldigt snabbt.
Reparationer och underhåll av hus. Glöm inte detta! Hemunderhåll och reparationer kan innehålla mycket. Detta inkluderar:
Relaterat: Hur man sparar till ett hus
Det är en svår fråga att svara på.
Oavsett vad du budgeterar bör du alltid tänka på den totala kostnaden för ett hem. Det finns många kalkylatorer för bolåneräknare och kalkylatorer för överkomliga bolån där ute som du kan söka efter på Google som hjälper dig att fastställa en budget.
Som du kan se ovan är det många utgifter som går in på den totala kostnaden för att äga en bostad.
Det kan vara svårt att bestämma en budget för ett hem och att faktiskt svara på frågan "Hur mycket kan jag låna?"
Det är egentligen bara en realistisk siffra som du känner dig bekväm med. Vissa människor tar ett lån som är omkring 25 % till 30 % av deras inkomst efter skatt .
För mig gillar jag dock att stanna betydligt lägre än så. Jag skulle hellre vilja att mina utgifter för bolån och hem är någonstans runt 10 % till 15 % av min månatliga lön efter skatt. Detta beror på att jag är frilansare, så min inkomst är inte stabil. Jag bor också i ett område med låga levnadskostnader där bostäder är billiga, så jag skulle aldrig riktigt kunna föreställa mig att betala en galen summa för ett hem när jag är van vid billiga huspriser.
Vad du än gör bör du alltid ha en budget i åtanke innan du börjar handla hem . Försök också att bli godkänd på förhand innan du går och handlar för ett hem eftersom du aldrig vet om du ens blir godkänd.
En sista anmärkning för detta avsnitt: Din budget behöver inte vara samma budget som banken gav dig. Banker är ökända för att låna ut mer än vad folk realistiskt har råd med. Det betyder att du bör ta bankens budget som vägledning, men du kommer förmodligen att ha det bättre om din budget är lägre än deras.
Jag rekommenderar starkt att du kollar in Personal Capital om du är intresserad av att få kontroll över din ekonomiska situation och köpa hus. Personal Capital är väldigt lik Mint.com, men 100 gånger bättre. Personal Capital låter dig sammanställa dina finansiella konton så att du enkelt kan se din ekonomiska situation. Du kan koppla konton som ditt bolån, bankkonton, kreditkortskonton, investeringskonton, pensionskonton och mer, och det är GRATIS.
Detta är ytterligare en svår fråga att svara på, eftersom det inte finns en enda lösning.
För oss har jag alltid trott att vårt nästa hem skulle betalas helt kontant (många år senare), men nu verkar det bara som om det finns många positiva saker med att inte skynda på den här processen (det finns både positiva och negativa i att inte betala en hem tidigt).
I vissa fall kan du kanske lägga ned bara 2,5 % på ditt hem , medan du andra gånger uppmanas att lägga ner 20 % eller 30 %.
Hur mycket du lägger ner på ditt hem beror verkligen på om ditt mål är att betala av det i förtid eller inte, och hur mycket du verkligen har råd med.
Om du inte bryr dig om att betala av ditt hem tidigt, kanske det inte är så meningsfullt att lägga ner 50 % om det finns bättre investeringar där ute och du inte känner dig bekväm med att lägga ner alla dina pengar. Om du vill betala av ditt hem i en "normal" 30-årsränta, kan du vara bäst att lägga ner bara det lägsta (utan att behöva betala PMI – se nedan) som din bank tillåter.
Jag kommer att säga att om du lägger ner mindre än 20 % kommer du med största sannolikhet att betala privat bolåneförsäkring (PMI) , vilket kan vara ett par hundra dollar på ditt bolån varje månad. Detta kan vara en utgift som gör att ett hem inte längre är överkomligt.
Men om du vill påskynda din utbetalningsplan för hemmet kan du välja att lägga ner så mycket som du realistiskt har råd med för att hoppa på ditt utbetalningsmål för hemmet.
