Hej! Här är ett gästinlägg från Melissa Brock om hennes beslut om huruvida hon ska betala av sitt bolån eller inte. Melissa Brock är en 12-årig veteran från college antagning, grundare av College Money Tips och Money editor på Benzinga. Hon älskar att hjälpa familjer att navigera i sin ekonomi och sökprocessen på högskolan. Kolla in hennes viktiga tidslinje och checklista för college-sökningen!
Njut!
Min man och jag gillar att fatta utmärkta ekonomiska beslut. Han säger att jag är besatt av vår ekonomi - vilket är lite sant. Jag menar, jag lyssnar på podcasten "Ha råd med något" och läser allt innehåll som är relaterat till personlig ekonomi som jag kan få mitt rullglada finger på. Jag är också Money-redaktör på Benzinga för mitt heltidsjobb. (Okej, okej, han har rätt.)
Vårt bolån är en källa till väl... smärta , för mig, om du vill veta sanningen. All läsning jag gör bidrar nog till det. En dag kommer jag att läsa ett expertinlägg om hur den och den planerar att investera som en galning, betala minsta möjliga på sitt bolån, sedan springa, fnissande, mot pensionen (tidigt!) och njuta av bytet av sammansatt ränta.
Den här personen kanske säger, "Varför skulle du pumpa in pengar i en icke-likvid tillgång?"
Och så tänker jag:"Ja! Det verkar vettigt."
Men så får jag den här tjatande känslan - och jag vet vad det är. Det är massor av pengar vi skulle spara om vi betalade av vårt bolån en gång för alla. Dussintals andra experter säger:"Det är inget fel med att bli skuldfri för alltid... någonsin... någonsin..." (Lade till eko-reverb för skojs skull.)
Så jag sträcker mig ner i bakfickan och tar upp min telefon för att fråga mina föräldrar om råd, och det är viktigt för mig också. Jag vet hur de skulle rösta. Jag tror att min pappa till och med gjorde extra resor till banken när han hade lite extra pengar i fickan - han ville ha bort bolånet. (Detta var faktiskt smart eftersom räntorna var skyhöga på 1980-talet.)
Efter massor av diskussioner (ibland tröttar jag ut min man) ska jag berätta vad vi bestämde oss för att göra.
Relaterat innehåll:
Min man och jag hade vår 10-årsplan utarbetad strax efter att vi gifte oss - vi är båda förstfödda planerare. (Som irriterande, om du verkligen tänker efter.)
Vi skrev på papper exakt vad vi ville åstadkomma under loppet av 10 år.
Vi lade till "spara för att bygga ett hus" till vår lista. Jag ville verkligen, verkligen ha ett helt nytt hem eftersom det säkerställde att vi kunde få det vi ville ha första gången. Jag var inte intresserad av att riva väggar för att skapa ett anständigt stort vardagsrum, decimera träpaneler eller riva upp gamla mattor. Jag ville inte ha en överdel – jag ville ha en som hade sovrum för våra två barn och ett gästrum för familj och vänner.
Jag köpte ett litet delat foajéhus när jag var 24, och jag är glad att jag gjorde det eftersom det hjälpte till att förverkliga vår dröm. Vi välkomnade en valp till Lilla huset på Skenkgatan (nej, jag skojar inte, det var namnet på vår gata!) och den hade börjat kännas för liten när vi lade till vår dotter, son och en katt som hette Härva. Vi växte ur vårt hem. Så planen var bra eftersom vi hade att göra något åt våra skärpningar.
Tack och lov hade vi satt den planen på plats och hade sparat för att bygga i åtta år. Vi hade också samlat på oss ett stort boägg – det var viktigt eftersom det är väldigt dyrt att bygga ett hem.
Jag insisterade på äkta sten (mitt val), en dekorativ vedeldad spis (min mans verkliga kärlek) – allt på tre hektar mark.
Banken sa:"Visst!" – Nu vet jag att bara för att en bank är villig att låna dig ett visst belopp, betyder det inte att det är det belopp du ska låna. Faktum är att jag inser att vi utan tvekan gjorde motsatsen till vad varje finansiell expert föreslår. Experterna galar, "Köp ett blygsamt hem! Spendera inte mer än 25 % av din heminkomst på din bolånebetalning!”
Jag erkänner, jag gjorde aldrig en faktisk jämförelse av vad vårt bolånebelopp skulle vara med vår inkomst. Detta var innan jag verkligen befäste min personliga investeringsfilosofi. Skulle jag ha gjort vissa saker annorlunda?
Egentligen, i efterhand... nej. Jag fullkomligt älskar det här huset! Och lyckligtvis bor vi i Mellanvästern, vilket fungerar till vår fördel. Hade vi bott i Kalifornien eller New York med våra nuvarande löner hade vi aldrig haft råd.
Jag tjänade inte mycket pengar vid den tiden som antagningsrådgivare på min alma mater. Jag pratade med familjer dagligen om ekonomiskt stöd och att betala för college, så när vårt bolånebelopp fördubblades började jag frilansa. Att skriva är min första kärlek, i alla fall, och jag kunde vända mig mot några fantastiska möjligheter. På ett sätt är jag så tacksam för den här hantverkarliknande giganten som hjälpte mig att söka andra vägar.
Hur som helst, banken sa "Ja!" och byggmästaren byggde det och där stod vi kvar med ett nytt hus i en lerig grop (förstår du ens hur lång tid det tar för gräs att växa?!?) och en ny bolånebetalning. Vi flyttade in en isig dag i december (jag halkade uppför rampen till flyttsläpet) och vi fortsatte med våra liv.
Den enda verkliga skillnaden var den beundrande tillbakablicken vi skulle ge vårt nya hus när vi körde nerför körfältet på vår lite längre pendling till jobbet. Det bästa med att bygga det var att det gav oss massor av mer utrymme att röra oss på.
Till en början talade ingen av oss riktigt ett ord om bolånet.
Det var bara där och tog pengar från våra bankkonton den femte dagen i varje månad. Whoosh! Borta. Vi gick igenom våra liv utan någon ny 10-årsplan. Vi hade i stort sett kommit till slutet av 10-årsplanen efter att vi hade åstadkommit det som fanns i den ursprungliga 10-årsplanen.
Jag tror definitivt att vi befann oss i ett lugn - ett "Vad händer härnäst i våra liv?" stiltje. Så plötsligt, en dag, gick jag ut på ett frågetecken.
"Vart är vi på väg i livet? Vad vill vi ha ut av livet? OHMYGOSH, var ska vi gå i pension?” OCH — "VAD SKA VI GÖRA MED LÅNET?"
Min stackars man.
Han är förmodligen i ett konstant förvirrat tillstånd. Jag undersökte frenetiskt varje experts råd. (De gav alla motstridiga råd.) Jag frågade alla jag kände. (De gav alla motstridiga råd.)
Jag svamlade fram och tillbaka om det här i månader - och under en kort period var jag helt övertygad om att vi för sinnesfrid borde kasta bort allt vi hade på bolånet. Sedan ändrade jag mig. Utan att kolla in mig själv i terapi över detta, bestämde vi oss för att väga för- och nackdelar.
Här är vår officiella lista över proffs för att satsa alla våra extra pengar på att betala av bolånet:
Relaterat:Är det värt att betala av din skuld?
Därefter gjorde vi en lista med nackdelar som skulle hjälpa oss att avgöra om det skulle vara en dålig idé att begå ett fullständigt övergrepp mot bolånet:
Så det var vår lista. Jag är säker på att det finns fler för- och nackdelar som skulle kunna läggas till det, men det var de övergripande teman som stack ut för oss och vår personliga situation.
Min man och jag har till stor del varit proaktiva när det gäller att fatta egna beslut om pengar. Som sagt, då och då har vi kontaktat en finansiell rådgivare för att få råd. Jag tog också kontakt med Vanguard om just den här frågan bara för att få ett annat perspektiv på vad en rådgivare från ett stort företag skulle föreslå.
Båda experternas råd var detsamma:"Investera på marknaden!"
Det gav nog efterklang för min man där och då. Han var helt för att investera, spara till college för våra barn och bygga upp våra likvida tillgångar.
Jag var vägspärren.
Jag svamlade fortfarande på grund av ett djupt rotat behov av att vara skuldfri hela livet. (Förmodligen på grund av lågkonjunkturen och efterdyningarna av covid-19 och det möjliga "Vad-om". Tänk om en av oss förlorade ett jobb? Tänk om båda av oss förlorade våra jobb? Vi måste fortfarande betala bolånet. Det finns en anledning till att många individer efter recessionen sa att skuld fortfarande är skuld, oavsett om det är bra eller dåligt.
Så jag svamlade igen. Vid ett tillfälle sa jag till och med, "Okej, låt oss bara investera." Och sedan tog jag tillbaka mina ord en vecka senare. (Jag är fruktansvärt obeslutsam.)
Vid det här laget började min man känna sig lite frustrerad. Jag visste att jag behövde stampa foten i marken och stå fast vid ett beslut.
Så vad bestämde vi oss för att göra? Tja, vi valde faktiskt en hybrid strategi. Vi bestämde oss för att investera och betala ett extra belopp varje månad – med löftet att vi skulle bygga upp likviditet för att betala av bolånet i framtiden.
Jag delar min historia för jag hoppas att jag kan rädda dig från att plågas över ditt eget bolån. Här är en samling av saker jag lärde mig på vägen.
Vilken är din komfortnivå? Är du en person som behöver veta att skulder betalas av så när katastrofen inträffar är du i en bra situation? Är du helt säker på att ditt jobb är stabilt? Saken är den att vi inte vet vad som kommer att hända (COVID-19 lärde oss det). Kanske har du en livförsäkring, så om det värsta händer lämnar du pengar till din familj för att betala av bolånet. (Det är verkligen något vi tog hänsyn till.)
Å andra sidan kan du ta en titt på siffrorna och springa direkt till aktiemarknaden eftersom du vet att du kommer att tjäna mer om du investerar. Att sätta på skygglappar och hålla sig till siffrorna är definitivt ett tillvägagångssätt. Kom ihåg att det verkligen inte finns något rätt eller fel svar. Du är inte dina vänner, dina grannar, din syster, dina föräldrar – eller vem du än jämför dig och din situation med.
Poängen är att det på någon nivå är ett personligt beslut. Tänk på dina egna prioriteringar.
Kommer du ihåg att du hörde orden "amorteringsschema" när du stängde ditt hem?
Om inte är det okej.
Det är en gigantisk tabell som listar alla bolånebetalningar du kommer att göra över tiden och hur varje betalning tillämpas mot både kapitalbalansen och räntan på ditt bolån. Din bank har förmodligen en amorteringskalkylator som hjälper dig att förstå vad som kommer att hända om du "höjer" din betalning, refinansierar eller betalar en gigantisk klumpsumma till din huvudman.
Vissa banker tar också ut avgifter för att betala av ditt lån i förtid. Kontrollera om din bank kommer att debitera dig extra. Många banker gör inte längre detta men kontrollera för att vara säker på att din bank inte gör det. Det sista du vill är att bli straffad för att du gör en bra sak för dig själv!
Visst, du kan bara betala det lägsta på ditt bolån i 15, 20 eller 30 år - oavsett din bolånetid. Men om detta inte passar dig, gör något åt det. Ta saken i egna händer.
Lägg lite tid på att fundera över hur du i slutändan skulle vilja avsluta ditt bolån. Återigen, du kan behålla den i hela 30 år. Eller så kanske du har ett 15-årigt bolån och bestämmer dig för att du vill betala av det på 8 år!
Ni som par, eller ni ensamma, har ansvaret för er ekonomiska framtid. Din finansiella rådgivare kommer inte att ringa det sista samtalet. Dina vänner, din familj kommer inte heller att fatta dessa beslut åt dig.
Bli kapten på ditt eget skepp!
Därmed inte sagt att dina mål inte kommer att förändras senare. Du kanske fattar ett annat beslut 10 år in i ditt lån. Din ekonomiska situation kan förändras helt. Till exempel kanske du inte har extra pengar att lägga på ditt 30-åriga bolån när du först köper eller bygger ditt hem, men sedan får du ett bättre jobb senare. Du kan byta växel och bestämma dig för att fokusera på att betala av ditt bolån!
Finns det dagar då jag anar vårt beslut?
Självklart. (Kom ihåg att jag är otroligt obeslutsam.)
Anledningen till att jag förmodligen plågades i månader (jag vet, för länge!) är att vi bara har ett liv att leva. De val vi gör nu dikterar hur vi lever på vägen. Jag försöker tänka på våra beslut väldigt avsiktligt så att vårt framtida jag är nöjda. Det är en viktig sak för mig.
Thoreau sa:"Gå självsäkert i riktning mot dina drömmar. Lev det liv du har föreställt dig.” Och det är verkligen vad det handlar om, eller hur?
Vill du betala av ditt bolån i förtid?
