Ska du betala av skulder eller spara pengar?
Jag önskar att det här var en superlätt artikel där jag bara kunde ge dig ett tydligt svar om huruvida du ska betala av skulden eller spara pengar, men det är bara inte så privatekonomi fungerar.
Varje situation är olika, och idag skulle jag vilja gå igenom olika omständigheter så att du kan hitta det bästa svaret för din personliga situation.
Oavsett om du har ett bolån, studielån, ett billån, kreditkortsskuld, medicinska lån eller något annat, kanske du undrar om du bara ska fokusera på att betala av din skuld och hur sparpengar passar in också.
Och du kanske har fastnat.
En stor fråga när du ska betala av skuld är om det ska vara ditt enda fokus. Ska du fortfarande försöka spara pengar samtidigt som du betalar av din skuld?
Eller ska alla extra pengar du har gå till din skuld?
Du kanske undrar saker som:
Och så vidare och så vidare.
Att betala av din skuld är en bra sak att tänka på.
Men var kommer det att spara pengar när det kommer till din övergripande ekonomiska plan?
Detta blir det riktigt svåra beslutet – ska du betala av skulden eller spara pengar? Är det bättre att betala av skulden eller spara? Ska man göra båda samtidigt?
Jag ställs dessa frågor hela tiden eftersom folk inser att båda är mycket viktiga privatekonomiska beslut. Men alla måste göra det bästa valet för sig själva.
Om du har läst Hur jag betalade av $40 000 i studielån på 7 månader, då vet du att jag betalade av mina studielån ganska snabbt. För att göra detta var jag tvungen att bestämma mig för om jag skulle fokusera på mina studielån och betala av skulder, eller investera i min långsiktiga sparplan.
Det var ett otroligt tufft beslut att fatta, men jag fokuserade bara på att betala av min skuld.
Att bestämma sig för att betala av min skuld samtidigt som jag satte $0 på mina besparingar passade inte bra för ungefär 50 % av mina läsare.
Men det är personlig ekonomi – det är personligt!
Bara för att jag gjorde det här valet betyder det inte att det är det enda valet. Jag tror faktiskt att det hade varit ett lika bra beslut att rädda några (kanske ännu bättre).
Om du frågar dig själv om du ska betala av skulden eller spara pengar kan jag inte ge dig ett definitivt svar eftersom allas situation är så olika.
Jag ska dock gå igenom några vanliga frågor om detta ämne för att hjälpa dig att fatta det smartaste beslutet för din situation.
Innehåll relaterat till att betala av skulder eller spara pengar:
I nästan alla situationer bör du alltid betala minst det lägsta saldot på din skuld.
Så många människor förstår inte riktigt vad en minimibetalning är, så innan jag pratar mer om att bestämma mig för att betala av skulden eller spara pengar, vill jag prata om detta.
Här är en grundläggande uppdelning av vad minimibetalningar är:
Du bör alltid försöka betala mer än minimibetalningen, även när du bestämmer dig för att betala av skulden eller spara pengar. Om du inte gör det måste du betala räntekostnader, vilket kan öka din kreditkortsskuld avsevärt varje månad.
Relaterat:Hur fungerar kreditkort? Jag svarar på de viktigaste frågorna
I dagens nuvarande miljö är detta ett viktigt och populärt ämne att prata om.
Även om jag tycker att du bör se till att du betalar minimibetalningarna på din skuld varje månad, vill du också tänka på framtiden. Om du lägger mycket pengar på din skuld varje månad men har möjligheten att förlora ditt jobb, kanske du vill bygga upp dina akuta besparingar så mycket du kan.
Om du har ett stabilt och säkert jobb som du inte tror skulle påverkas av en lågkonjunktur (det är väldigt svårt att vara säker på detta), då kan du bestämma dig för att fortsätta att betala av din skuld så snabbt som möjligt.
Jag har hört många säga att 2020 har lärt dem vikten av att ha en större akutfond. Deras erfarenheter hjälper dem att bestämma om de ska betala av skulder eller inte spara pengar, och många väljer att spara.
Så många människor undrar om de ska ha en nödfond eller betala av på skulder.
Jag är ett stort fan av akutfonder, och jag tror att de flesta borde ha en även om de betalar av på skulden.
Faktum är att jag hade en nödfond medan jag betalade av på min skuld.
Nu vet jag att några av er kanske vill slåss mot mig om det här, men jag hade en nödfond eftersom man aldrig vet när något oväntat kommer att hända. Det är bara så enkelt.
Jag rekommenderar att du har en nödfond på minst 1 000 $ medan du betalar av skulden - det behöver inte vara hela sex månader (eller vilket antal som helst) av utgifter. 1 000 $ är fortfarande en liten kudde för att hjälpa dig i en nödsituation.
Efter det beloppet måste du bestämma vad du är bekväm med.
Att ha en nödfond skyddar dig från att ta på dig mer skuld, och det hjälper dig att fortsätta betala dina skulder om något händer.
Vad händer om du hade en medicinsk nödsituation, omedelbar hem- eller bilreparation och mer?
Att ha $1 000 i din akutfond mot $0 kan göra stor skillnad om något dyker upp. Det är mindre sannolikt att du ökar din skuld om du har pengar avsatta specifikt för akuta utgifter.
Utan en nödfond kan du lägga till på din skuld, och det blir möjligen till en högre ränta eftersom du kan behöva använda ett kreditkort. Detta kan förvandlas till en katastrofal situation.
Du har arbetat så hårt för att komma ur skulden, och en nödfond kan hjälpa dig att hålla dig på rätt spår.
Dessutom, även om du bara kan hantera $100 till $500 just nu, är det bättre än ingenting. Det kanske inte täcker hela kostnaden för din akuta situation, men det kommer att hjälpa dig lite.
Obs:Utöver en nödfond rekommenderar jag också att du har en nödpärm. Jag rekommenderar att du kollar in Pärmen In Case of Emergency för att hjälpa dig med att skapa din egen nödpärm. Detta är en 100+ sidor ifyllbar PDF-arbetsbok. Det finns 14 avsnitt som går över viktiga personliga dokument, hushållsinformation, medicinsk information, försäkringar och mer.
Du kanske tänker "Ja, jag kan bara betala av min skuld och inte spara till en nödfond, och om något dyker upp använder jag bara mitt kreditkort."
Innan du gör det här vill jag att du tänker efter ordentligt.
Det finns ett växande antal människor som ser till sitt kreditkort som sin akutfond. Vissa gör det efter eget val, och andra tvingas använda sitt kreditkort när en nödsituation inträffar eftersom de inte har tillräckligt med pengar sparade.
Det här är något som skrämmer mig. Även om kreditkort kan fungera för vissa, tror jag att en mer traditionell nödsparfond är en bättre lösning för den genomsnittliga personen.
Om din situation är ganska riskabel kan det vara en dålig idé att använda ett kreditkort för din akutfond. Detta beror på att det finns en större chans att ta på sig kreditkortsskulder och inte kunna betala av dem när en nödsituation uppstår.
Du tar en stor risk om du helt och hållet litar på en nödfond för kreditkort.
Du vet aldrig om något kan hända, hur stor utgiften kan bli och om du kommer att ha en tillräckligt stor kreditgräns för att finansiera utgiften.
Dessutom kan räntesatsen på ditt kreditkort sväva någonstans nära 20 % eller mer, vilket gör en dyr räkning om du inte kan betala ditt kreditkortssaldo innan räntan uppstår.
Det finns situationer där det kanske inte är en helt dålig idé att använda ett kreditkort för din akuta sparfond. Om du vet att du kan betala av en stor kostnad inom en månad är det kanske ingen dålig idé att använda ditt kreditkort som en nödfond, men du måste ändå vara försiktig innan du lägger till någon skuld.
Se, problemet med detta tänkande är vad som händer om du förlorar ditt jobb? Många har akutmedel så att de kan försörja sig själva om de skulle bli av med jobbet. Vad skulle hända om du litade på kreditkort men förlorade din huvudsakliga inkomstkälla?
Detta kan leda till en hel del kreditkortsskulder.
Mitt problem med att använda kreditkort som din enda källa för en akutfond är att det i vissa situationer kan leda till mer skulder. Visst, vissa människor kan använda sina kreditkort till sin fördel, men den genomsnittliga personen behöver troligen en riktig nödfond som de kan lita på.
Min poäng här är att vara ärlig mot dig själv så att du kan förhindra dig själv från att lägga till någon skuld och hamna i en ännu värre situation.
Hur snabbt du vill betala av din skuld kommer att spela en stor roll i ditt beslut att betala av skulden eller spara pengar. Människor som snabbt vill bli av med sin skuld vill med största sannolikhet att det ska vara deras enda fokus.
Det här är vad jag gjorde när jag bestämde mig för att betala av min studielåneskuld på 40 000 USD på 7 månader:
Som jag säger hela tiden, mitt beslut är inte perfekt för alla. Det här är helt enkelt vad jag gjorde.
Jag valde det här alternativet eftersom jag ville att mina studielån skulle försvinna helt så snabbt som möjligt.
Den där enorma månatliga betalningen kändes som en så stor vikt som hängde över mitt huvud, och jag ville sluta oroa mig för det.
Om du hatar skulder lika mycket som jag hatade mina studielån, kan detta vara alternativet för dig också.
Vissa människor, som jag, blir stressade av skulder, eller vissa typer av skulder, som kan påverka andra delar av deras liv.
Om att ha skulder leder till extra stress, vilket kan leda till hälsoproblem, påverka dina relationer, arbete etc., kan det vara det bästa alternativet för dig att fokusera så mycket energi som möjligt på återbetalning av skulder.
Att eliminera innebär att du sedan är fri att fokusera på andra områden i din ekonomiska situation, som att spara pengar för din framtid.
Att enbart bestämma sig för att betala av skulder eller spara pengar är nästan som att välja att utföra enstaka uppdrag kontra multitask. Du lägger all din energi på en sak så att du kan fokusera på att göra det effektivt och bra, och när du är klar med det kan du lägga all din energi på ditt nästa mål.
Nu finns det en chans att du kanske inte har något emot skulder. Skuld behöver inte vara världens undergång, och många människor kan använda skulder till sin fördel.
Det låter kanske galet, men det kan göras!
Om du har en låg ränta kan det här vara något du funderar på – spara mer pengar istället för att lägga allt på din skuld.
Jag minns fortfarande att min ekonomi- och ekonomiprofessor på college pratade med mig om sina studielån. Han var inte orolig för att betala av dem snabbt eftersom räntorna var 2 % eller lägre. Istället lade han lika mycket pengar på att investera eftersom han trodde att han kunde slå sin ränta genom att investera på aktiemarknaden och i andra delar av sitt liv.
Men om din ränta är hög, kanske du snabbt vill betala av din skuld.
Kreditkort har till exempel ofta räntor runt 20%. Det finns också studielån med hög ränta (som privata studielån), billån med hög ränta, galet dyra leasingavtal (som på möbler) med mera.
Det här är de typer av skulder som du verkligen vill fokusera på, för när den räntan ökar, slutade du med att betala exponentiellt mer i det långa loppet.
Ju högre ränta, desto mer bör du tänka på att snabbt betala av de skulderna. Räntan på dessa skulder kommer bara att hopa sig tills det bara verkar så ohanterligt, och detta kan göra att dina långsiktiga spar- och investeringsmål verkar omöjliga att nå.
Min personliga tanke om huruvida du ska betala av skulden eller spara pengar i den här situationen är att om din ränta är runt 6-8% eller högre, så kanske du vill fundera på att betala av den skulden lite snabbare så att räntekostnaderna minskar Bygg inte upp för mycket.
Om ditt företag tillhandahåller en 401(k)-matchning är detta en förmån som du med största sannolikhet kommer att vilja acceptera när du bestämmer dig för att betala av skulden eller spara pengar och investera för pensionering.
Om ditt företag matchar ditt 401(k)-bidrag ger de dig pengar, gratis. Även om du lägger till lite kan du fortfarande dra nytta av deras bidrag.
Om du inte tar det, lämnar du en värdefull förmån på bordet, en som du har tjänat genom att arbeta. Det är inte så att du bara skulle låta företaget behålla din lönecheck, och du kan behandla en företagsmatch på samma sätt!
Eftersom bolåneräntorna är så låga just nu, har jag hört många prata om att de vill dra fördel av de låga räntorna och köpa ett hus. För många innebär detta att de måste bestämma sig för om de vill betala av skulden eller spara pengar till en handpenning.
Mängden pengar du har för en handpenning innebär att du kan ta ett mindre lån och få en bättre ränta, men att ha för mycket skuld gör att du kanske inte får lånet i första hand. Och eftersom skulder kan påverka din kreditvärdighet negativt, kan du få en högre bolåneränta.
Du kanske vill leka med en räntekalkylator för bolån (det finns massor av gratis online) och se hur det du betalar under ditt bolån kommer att förändras med olika räntor och handpenningsbelopp.
Sedan måste du tänka på vilken typ av skuld du har. Kom ihåg att skuld med hög ränta kan kosta dig mycket mer i det långa loppet om du bara betalar det lägsta beloppet varje månad.
Att avgöra om du ska betala av skulder eller spara till hus är inte något du bör ta lätt på, och det finns många faktorer att ta hänsyn till, särskilt om du redan har mycket skulder.
Nyligen hade jag ett bra gästinlägg här på Making Sense of Cents om en läsare som undrade om de skulle betala av sitt bolån snabbt eller inte. De undrade om de skulle använda besparingar för att betala av skulder.
Du kan läsa hela artikeln här:Ska vi betala av vårt bolån snabbt eller inte?
Jag ville dock dela deras tankeprocess i den här artikeln, eftersom den är så relaterbar och användbar.
Här är en snabb sammanfattning av deras för- och nackdelar.
Fördelar med att betala av ett bolån snabbt:
Nackdelar med att betala av ett bolån snabbt:
Som ni märker finns det mycket att tänka på!
Den sista frågan leder till nästa sak som jag tycker är viktig när du bestämmer dig för att betala av skulder eller spara pengar – gör en lista över för- och nackdelar för varför du kanske vill fokusera enbart på att betala av skulden och vad det betyder för DIG.
Kom ihåg att allas för- och nackdelar är personliga, så jag rekommenderar att du sätter dig ner, tar en penna och papper och faktiskt skriver ut det.
Detta kommer att få det att kännas mycket mer verkligt, och du kommer att kunna få ut dina tankar och på papper.
Att bara bestämma sig för att betala av skulder eller spara pengar behöver inte vara det enda alternativet – du kan göra båda samtidigt.
Det kan kräva mer arbete, men det kan vara väl värt det att betala av skulder och samtidigt spara pengar.
Här är några sätt att både betala av skulder och spara pengar på samma gång:
Och listan fortsätter och fortsätter!
Återigen, att bestämma sig för att betala av skulder eller spara pengar är inte ditt enda alternativ!
Även om jag inser att det kan vara ett otroligt svårt beslut att välja att betala av skulder eller spara pengar, men du bör komma ihåg att båda är bra saker att fokusera på.
Både beslutet att betala av skulden eller spara pengar kommer att föra dig närmare dina ekonomiska mål, och det faktum att du gör det ena eller det andra betyder att du fattar ett positivt beslut för din framtid.
Detta är verkligen viktigt när man bestämmer sig för vad man ska fokusera på – båda valen är bra.
Om du bara är helt fast och fortfarande frågar, "Ska jag spara eller betala av skulden?" då kanske du vill lägga hälften på din skuld och hälften på dina investeringar, så att du kan gå vidare med livet och lägga mer tid på att förbättra din ekonomi inom andra områden.
Kom också ihåg att du alltid kan ändra ditt beslut och göra något annat senare! Om du upptäcker att något inte fungerar kan du göra ändringar.
Slutligen, kom ihåg att privatekonomi är personlig. Det som kan ha varit ett bra beslut för en person betyder inte att det alltid kommer att vara det bästa valet för dig. Du kommer att vilja väga dina alternativ och se vad som är bäst för din specifika situation.
Vad skulle du välja? Ska du betala av skulden eller spara pengar? En sund balans mellan de två?
