Många skilsmässomakar befinner sig fastspända för pengar för att betala för uppbyggnad av juridiska räkningar och de högre kostnaderna för att försörja två hushåll, snarare än ett. Med bankkonton och mäklarkonton dränerade till noll, ser vissa till att utnyttja sin arbetsgivares 401(k)s eller IRA för snabba pengar för att täcka dessa kostnader. Inom några dagar kan du få saldot på ditt pensionskonto, eller till och med bara en liten del, insatt på ditt checkkonto. Det är så lätt! Vad kan gå fel?
Faktum är att direkta uttag från en 401(k) eller IRA kan vara ekonomiskt katastrofala. Pensionssparandet är tänkt att finnas kvar tills du når pensionsåldern, och regeringen har infört ett skattesystem som straffar de som gör en razzia på deras konton tidigt. Om du tar ut pengar kommer Uncle Sam att knacka på din dörr, när det är dags för skatt, och om du råkar vara under 59½ år kommer regeringen att inkludera en ytterligare straffavgift på totalt 10 % av det uttagna beloppet.
De flesta amerikaner har ingen aning om de ekonomiska konsekvenserna av att ta pengar från pension i förtid. Till exempel kände Sheryl, från New York City, att hon inte hade något annat val än att ta pengar från sin 401(k). Hennes omstridda skilsmässa hade pågått i över ett år, och hennes man hade nått ett nytt bottenläge – han bidrog inte längre med sin lönecheck till deras gemensamma konto som Sheryl använde för dagliga utgifter för sig själv och sina tre barn. Hon upptäckte detta vid Whole Foods kassadisk när hon svepte sitt betalkort och det nekades. Checkkontot tömdes. Sheryls lilla lärares lön kunde inte sträcka sig tillräckligt för att hålla familjen flytande, och hon kände sig tvungen att använda det enda konto som fanns kvar i hennes namn, sitt pensionskonto.
Sheryls situation är inte så ovanlig som man kan tro, och utan att hon visste det skulle hon stöta på en annan vägspärr som gjorde detta mer komplicerat än hon hade föreställt sig. Enligt Alan Feigenbaum, en partner på Alter, Wolff &Foley LLP, kräver lagen motpartens skriftliga medgivande, eller ett domstolsbeslut, för att ta ut pengar från ett pensionskonto under en skilsmässa. Denna stadga, som är känd som "automatiska beställningar", ger en säker hamn som tillåter överföringar/avyttring av egendom medan en skilsmässa pågår "i den vanliga verksamheten" för "sedvanliga och vanliga hushållskostnader" och "rimliga advokatarvoden" i samband med äktenskapsskillnadstalan — utom i det särskilda fallet med pensionskonton. Om du, i samband med skilsmässatvister, överväger att ta bort pengar från ett pensionskonto, föreslår Feigenbaum att du diskuterar denna fråga med din advokat.
Eftersom hon inte hade tillgång till denna information, drog Sheryl in $100 000 från hennes 401(k) för att betala hyra och vardagliga utgifter för barnen. Tyvärr tog IRS sin beskärda del av federala, statliga och lokala skatter, som beroende på din bosättningsstat kan uppgå till ungefär $40 000. Utöver denna enorma skattesedel, var hon skyldig att betala en extra IRS-straffavgift på 10 %, vilket lade ytterligare 10 000 USD på hennes räkning, vilket lämnade Sheryl med bara 50 000 USD, eller hälften av vad hon räknade med för att försörja sin familj.
Om Sheryl kunde ha en do-over och hade gått till en finansiell professionell, skulle de ha föreslagit att hon skulle undersöka om hon kunde ta ett lån mot sin 401(k). Det behövs inga långa ansökningsformulär eller kreditkontroller för att få den här typen av lån, och pengar kan sättas in på ditt checkkonto inom några dagar.
Lånebeloppet börjar vanligtvis på cirka 1 000 $ och maximeras till det lägsta av halva ditt intjänade kontosaldo eller 50 000 $. Istället för scenariot ovan, som lämnade Sheryl med 50 000 USD efter att ha tagit ut det dubbla beloppet, kunde hon ha tagit ett lån för endast 50 000 USD och gått därifrån med hela beloppet och förmånliga återbetalningsvillkor. Även om räntorna varierar beroende på plan, är det vanligaste räntan plus 1 %, vilket är mycket lågt och mycket billigare än kreditkortsräntorna.
401(k)-lån måste vanligtvis återbetalas inom fem år, ofta på ett månatligt schema. Vanligtvis betalar du tillbaka direkt från din lönecheck, och vissa planer tillåter dig att återbetala kontot på en gång, utan någon påföljd. Detta skulle ha gjort det möjligt för Sheryl att betala tillbaka det lånade beloppet så snart hennes advokat kunde lämna in en begäran om tillfälligt stöd.
Medan ett 401(k)-lån skulle ha varit ett mycket bättre alternativ för Sheryl, har det nackdelar. Sheryl skulle förlora på tillväxten som hennes lånepengar skulle ha gjort om de hade stannat kvar på 401(k)-kontot. Och medan Sheryl inte planerar att sluta sitt jobb och är en av de mest respekterade lärarna i sin skola, om hon förlorade sitt jobb (slutade, bytte jobb, blev uppsagd) medan hon hade ett enastående 401(k)-lån , skulle hela lånesaldot normalt förfalla inom 60 dagar.
Även om det är goda skäl att tänka två gånger innan du tar ett 401(k)-lån, är det största och minst förstådda negativa med att låna från ditt pensionskonto dubbelbeskattningen av de dollar du använder för att återbetala ditt lån. Om Sheryl ger ett normalt bidrag till en 401(k) från sin lönecheck, gör hon det med dollar före skatt. Detta innebär att för varje dollar hon bidrar till sina 401(k), skyddar Sheryl en dollar av inkomster från skatter, vilket minskar hennes skatteräkning i slutet av året. Pengarna som Sheryl bidrar med till sitt pensionskonto beskattas aldrig förrän hon till slut tar ut dem. Detta är en av de stora fördelarna med att delta i en 401(k)-plan.
Emellertid skulle Sheryls återbetalning av lån göras med dollar efter skatt, så hon skulle förlora skattelättnaden. Vad värre är, när Sheryl så småningom går i pension och börjar ta pengar från sitt pensionskonto, skulle alla hennes 401(k) pengar, både de vanliga bidragen och de återbetalningar hon gjorde, beskattas med den högsta vanliga inkomstskatteklassen. Det betyder att Sheryls återbetalningar av lån skulle beskattas två gånger:först vid återbetalning, medan hon skulle arbeta hårt för att betala av denna skuld, och återigen vid pensionering, när hon skulle behöva ta ut pengarna för att täcka kostnaderna under sina gyllene år. Denna dubbla inkomstbeskattning gör 401(k)-lån mycket dyra!
Den största möjligheten här är att prata med din advokat om hur du bäst skyddar dig själv, ekonomiskt, under en skilsmässa, eller, om man förväntar sig, med hänsyn till de begränsningar som införs av de automatiska orderna. Att använda kreditkort eller använda pensionskonton kan göra dig ekonomiskt sårbar och ställa tillbaka dina besparingar i flera år. Det är viktigt att ha lämpliga yrkesmän som hjälper dig att sätta upp rätt strategi för dig.
