Livförsäkring används vanligtvis för att tillhandahålla en omedelbar finansieringskälla för en efterlevande make eller familjemedlem. Som en finansiell planerare som arbetar med dem som förlorat en nära och kära, har jag från första hand sett vilken inverkan en försäkring kan ha på den överlevande familjen. En livförsäkringsförmån vid dödsfall hjälper familjen att fortsätta, upprätthålla familjens levnadsstandard och tillhandahålla omedelbara – och ibland nödvändiga – medel för att betala räkningar eller tillhandahålla en källa för framtida utgifter som college. Hur som helst kan effekten bli enorm.
Vad de flesta livförsäkringstagare inte inser är dock att det finns mer än ett alternativ tillgängligt när det gäller att få försäkringsförmånen. Även om ett engångsbelopp är det populära valet, erbjuder försäkringsbolag andra alternativ för anspråk på dödsfallsersättning. Om du är förmånstagaren av ett livförsäkringsanspråk är det viktigt att vara medveten om de andra alternativen, eftersom det ena valet kan passa bättre för dina omständigheter än det andra.
Här är en kort översikt över de första stegen för att göra anspråk på en livförsäkringsersättning vid dödsfall och tre av de vanligaste anspråksalternativen för livförsäkring.
Om du är förmånstagare av en livförsäkringsförmån vid dödsfall måste du kontakta livförsäkringsbolaget för att starta skadeanmälan eller kontakta din försäkringsagent för hjälp. My Survivor's Checklist kan hjälpa dig att bli organiserad. De flesta försäkringsbolag betalar ut ersättningar inom 30-60 dagar från dagen för skadeanmälan. Men om en försäkrad avlidit inom två år efter det att försäkringen tecknats, kan försäkringsbolaget skjuta upp betalningen för att utreda skadan. Detta kallas "kontestbarhetsklausulen."
Inledningsvis kommer försäkringsbolaget att behöva en kopia av dödsattesten och en skadeanmälan. Kom ihåg att livförsäkringsförmåner vid dödsfall är inkomstskattefria och det finns inga påföljder för att ta ut pengarna före 59½, till skillnad från pensionskonton. Det kan eller kanske inte finns en dödsbo- eller arvsskatt beroende på ditt förhållande till den försäkrade och i vilken stat du är bosatt. En lokal fastighetsadvokat kan hjälpa dig att förstå dina fastighetsskattelagar.
Innan du fyller i anspråksformuläret hjälper det att förstå dina anspråksmöjligheter. I allmänhet finns det tre:
En klumpsumma är ett populärt val och standardalternativet för de flesta operatörer. Du kan få intäkterna utbetalda till dig via en check eller direkt insättning på ett bankkonto. Fördelen med att ta ett engångsbelopp är att du kan använda livförsäkringsintäkterna för att betala av ett bolån, betala andra räkningar, ge dig själv en liten kontantkudde eller investera i ett mäklarkonto för framtida bruk. Du har den ultimata kontrollen över pengarna.
Nackdelen är att du kan spendera alla pengar! När du förlorar en älskad kan sorgeprocessen leda till att du tar känslomässiga snarare än rationella beslut. Änkor kan upptäcka att spendera en del av livförsäkringspengar hjälper till med sorgen, även om det är tillfälligt. Jag har sett några änkor ta utflykter, köpa ett andra hus eller köpa dyra presenter till barnen för att de ska må bättre, utan att ta hänsyn till framtida utgiftsbehov.
Om du har en historia av att bränna igenom kontanter snabbt eller inte är bra på pengar, överväg att anlita en finansiell rådgivare som hjälper dig med prioritering och budgetering för att få klumpsumman att hålla. Till exempel får jag ofta frågan om en ny änka ska betala av bolånet med försäkringsintäkterna. Det kanske är vettigt eller inte. Vanligtvis tycker jag att det kan "kännas" rätt att betala av bolånet omedelbart, men logiskt - när du kör siffrorna - kanske det inte är vettigt. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att väga för- och nackdelar.
Om du är rädd för att få slut på pengar eller om du gillar tryggheten med en pålitlig inkomstström månad till månad, är det en möjlighet att låta försäkringsbolaget ge dig en livränta istället för ett engångsbelopp. Försäkringsbolag kan ge dig en offert så att du kan se den förväntade livräntan. Nackdelen med att ta en livränta är att inkomsten kanske inte räcker till, inkomsten kan upphöra vid din död, eller så kanske du vill ha lite kontanter i förskott för att betala av bolånet eller betala för college.
Om så är fallet kan en kombination av en klumpsumma och annuitetsstrategi fungera. Du kan till exempel ta emot dödsfallsersättningen via ett engångsbelopp, ha lite pengar på banken för stora kontantbehov och köpa en livränta med en del av intäkterna från samma eller ett annat försäkringsbolag. Denna hybridstrategi säkerställer att du har lite pengar tillgängliga för att täcka dina stora engångsutgifter och ändå ger livräntan en månatlig inkomstström för att hjälpa till med de dagliga utgifterna.
Ett annat alternativ innebär att behålla livförsäkringens dödsfallsersättning hos försäkringsbolaget och att få delbetalningar utbetalda till dig. Försäkringsbolaget håller pengarna åt dig på ett räntebärande konto och kan skicka checkar till dig utifrån ett avbetalningsschema du bestämmer. Du kan till exempel begära 5 000 USD i månaden. Försäkringsbolaget kommer att fortsätta att skicka dig delbetalningar tills kontot tar slut. Detta skiljer sig från en livränta i den meningen att ett försäkringsbolag kan garantera livräntan livränta, medan amorteringsbetalningarna tar slut när saldot på huvudkontot är förbrukat.
Fördelen med en delbetalning är att du kan öka eller minska inkomstflödet beroende på dina behov, medan du med en livränta vanligtvis är låst till en fast betalning. En avbetalning är bra för dem som är osäkra på hur de ska ta en dödsfallsersättning och behöver tid att utvärdera alternativen. Betalningarna kan hjälpa till att täcka en del av de omedelbara räkningarna medan du bestämmer dig för hur du bäst tar och använder den större summan pengar. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att utvärdera om räntan på det räntebärande kontot är konkurrenskraftig eller om en annan strategi kan ge mer intäkter.
Det bästa alternativet beror verkligen på dina behov och vilken typ av person du är. Om du är orolig för att få slut på pengar kanske annuitetsstrategin gör dig mindre orolig. Om du vill betala av bolånet och investera mellanskillnaden för högskola eller pensionering kan ett engångsbelopp vara en bra idé. Det kan också vara en kombination av de tre. Det är inte ovanligt att se änklingar ta ett engångsbelopp med en del av dödsfallsersättningen och köpa en livränta med balansen för att hjälpa till att möta de dagliga inkomstbehoven.
Det beror verkligen på din situation. Det är därför en ekonomisk plan som min Survivor's Financial Plan är till hjälp för att utvärdera alternativen och hjälpa dig att göra rätt val.
För mer ekonomisk planeringsinsikter för änkor och änklingar, besök min webbplats www.survivorplanning.com.
Investeringsrådgivning och finansiell planering erbjuds genom Summit Financial, LLC, en SEC Registered Investment Adviser, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Detta material är till din information och vägledning och är inte avsett som juridisk eller skatterådgivning. Juridisk och/eller skatterådgivare bör rådfrågas innan några åtgärder vidtas.
