Obs:Det här inlägget är sponsrat av TIAA.
Under flera år nu har undersökningar visat oss att den största pensionsrädslan är att ta slut på pengar innan du får ont om tid – att överleva dina pengar är ett annat sätt att uttrycka det. 2019 års TIAA Lifetime Income Survey visade att endast 35 % av människorna är övertygade om att de kommer att kunna behålla sin inkomst så länge de lever.
Jag har länge varit ett fan av att ta en del av pengarna du har sockat bort till pension och omvandla dem till en ström av livsinkomst – med en enkel, billig livränta – som i kombination med social trygghet kan räcka att producera en inkomstström som täcker dina fasta utgifter:en plats att bo på, en bil att köra och Medicare-premier. Mina föräldrar är en av anledningarna. Min far arbetade under den första hälften av sin karriär som högskoleprofessor och den andra hälften i den privata sektorn. Han hade turen att gå därifrån med en pension och ett stort saldo på sitt TIAA-konto. Även om han gick bort för 15 år sedan, har denna inkomstplan inneburit att min mamma inte har behövt oroa sig. Eftersom pensionerna blir färre och färre nuförtiden, tror jag att lågkostnadslivräntor kan bidra till den livstidsinkomstlösningen.
Du kanske har läst om SECURE Act, ett lagförslag som bland annat skulle skapa ett fokus på garanterad pensionsinkomst som inte går att överleva. Om denna handling går igenom kommer det att göra det lättare för 401(k)-planer att både visa hur mycket livstidsinkomst ditt saldo skulle ge om du gjorde livränta (eller bestämde dig för att strukturera det som en inkomst som varar tills du, och din make/maka om du väljer, för ett definierat antal år, eller för alltid), samt att direkt inkludera livräntor som optioner i planerna. Men vi är inte där än. Tills vidare kan du sätta ihop en plan som hjälper till att bygga upp ditt ekonomiska förtroende samtidigt som du ger dig möjligheten att få en viss marknadsavkastning. Här är stegen att ta:
Ta dig tid att köra siffrorna för att se vad du behöver i pension och vilken del som ska vara från livstidsinkomstprodukter. Dan Keady, chefsstrateg för finansiell planering för TIAA, föreslår att du lägger två tredjedelar av vad du tror att dina inkomstbehov kommer att vara vid pensioneringen – och lägger strategi på hur du täcker det med livstidsinkomst genom en kombination av social trygghet (mer om det på ett ögonblick ) och livränta inkomst. "Många människor tror att de har en livstidsinkomst [när de inte har det]," sa Keady. TIAA har en kalkylator som kan hjälpa dig att uppskatta hur mycket livränta du kan generera från din pensionsplan på TIAA.org/NeverRunOut.
För varje år du skjuter upp med att börja socialförsäkringsförmåner från 62 års ålder till 70 år, ökar månatliga förmåner med cirka 8 procent. Det är en garanterad avkastning som är mycket svår att slå på något annat sätt - vilket talar för att man väntar med att starta socialförsäkringen, om det alls är möjligt. Ju större utbetalning du har, desto mer av dina fasta utgifter kommer den att täcka.
Den sorts låga räntor som vi har upplevt det senaste decenniet gör det inte bara viktigt – utan absolut nödvändigt – att hålla en del av dina pengar växande före skatter och inflation, vilket innebär att du accepterar vissa risker och håller dem i diversifierade investeringar med marknadsexponering.
Medan du fortfarande är i sparfasen är något att tänka på att använda en livränta med det uttryckliga syftet att öka din pensionslön, snarare än att konvertera till en på vägen. (I allmänhet är det meningsfullt att avleda en del av pengarna du kanalisera till fast inkomst, till livräntan.) Detta kommer sannolikt att öka ditt förtroende för din pensionering också. TIAA-undersökningen frågade om effekten på förtroendet av 14 olika penningrörelser, inklusive att betala ner skulder och arbeta med en finansiell rådgivare. Att spara regelbundet till pension rankas först på listan. Att förvänta sig eller få en livstidsinkomst var andra.
