Det finns en uppfattning om att finansiell rådgivning endast är till för de superrika och medan vissa rådgivare endast ger råd om rikedomar ovan en viss nivå, många gör det inte. Om du äger en fastighet, har sparande, investeringar eller pension, hur liten den än är, skulle du förmodligen ha nytta av ekonomisk rådgivning. Med så mycket statligt pysslande med pensionssystemet den senaste tiden har det blivit svårare att navigera för många, så god ekonomisk rådgivning har aldrig varit viktigare.
Finansiella rådgivare (eller rådgivare om du föredrar den amerikanska stavningen) har nyligen lidit en del anseendeskada på grund av felförsäljningsskandaler som dåliga råd om pensionsöverföringar som givits till British Steelworkers av ett fåtal skrupelfria. Men majoriteten av finansiella rådgivare har verkligen sina kunders bästa för ögonen. Många rådgivare har varit inom sitt område länge och är stolta över att bygga långa relationer med människor de tjänar, och till och med olika generationer inom familjer. När du funderar på att anställa en finansiell rådgivare måste du se till att du får någon du kan lita på. Den här artikeln kommer att berätta hur.
Men först, vad är en oberoende finansiell rådgivare (IFA) och vad gör de egentligen?
En IFA kallas oberoende eftersom de inte är knutna till någon speciell produktleverantör. De kan se över hela marknaden för att rekommendera vilken produkt de tror är lämplig för dig, även om de i praktiken förmodligen inte har tid att titta på varenda produkt där ute. Men det betyder att de borde vara fria från partiskhet. Du kan också stöta på begränsade rådgivare. Som namnet antyder fokuserar de på ett mer begränsat utbud av produkter och leverantörer snarare än att undersöka hela marknaden.
En finansiell rådgivare kommer att arbeta med dig för att bygga och förvalta en investeringsportfölj som syftar till att uppfylla dina långsiktiga finansiella mål. Deras expertis är särskilt viktig när det kommer till pension, eftersom de kan försöka se till att dina pengar växer tillräckligt så att du kan gå i pension i den ålder du vill, med den inkomst du vill ha. Men de kan också hjälpa dig med skatte- och fastighetsplanering, få rätt försäkringsskydd, budgetering, sparande, upprätta ett testamente och vissa kommer till och med att kunna ge dig råd om bolån.
Många rådgivningsfirmor kommer att erbjuda en kostnadsfri konsultation där de kommer att göra en "faktasökning" för att förstå din situation och vad du vill uppnå genom att ta ekonomisk rådgivning. De kommer förmodligen också att använda denna tid för att förklara sin laddningsstruktur. Rådgivare kan inte längre ta provision på de flesta finansiella produkter som de rekommenderar, istället måste de ta ut sina kunders avgifter. De kan ta ut en fast avgift för olika tjänster eller en enda projektavgift, en procentsats baserad på värdet av dina totala tillgångar (allt från 0,5 % till 5 %), eller till och med en timavgift. Du kan också behöva betala ytterligare produktavgifter om rådgivaren köper produkter för din räkning.
Enligt opartisk forskning om avgifter för oberoende finansiell rådgivare är den genomsnittliga kostnaden för en första finansiell granskning £500, och du kan betala £2,500 för rådgivning vid pensionering på en pensionspott på £200,000. Det genomsnittliga timpriset för en finansiell rådgivare i Storbritannien är £150, säger Money Advice Service, men vissa tar ut så mycket som £300.
Det kan låta mycket, men rätt råd kan betala sig själv i längden. Forskning av Unbiased fann att personer som börjar ta råd vid 35 års ålder kunde lägga till 25 730 £ extra till sin pensionspott, vilket ger en avkastning på 4 336 % på den initiala rådgivningskostnaden (beräknat som 580 £ för att ge råd om en pensionsavgift på 200 £ per månad) . De skulle tjäna på att undvika kostsamma investeringsmisstag och potentiellt betala mindre skatt med rätt råd.
På tal om det så finns det nu ett skattefritt sätt att betala för pensionsrådgivning, men det är inte många som känner till det. Pensionsrådgivningsbidraget, som infördes av regeringen i april 2017, låter pensionssparare ta ut 500 pund per år, skattefritt, upp till tre gånger i livet, för att användas för finansiell rådgivning.
Det beror på om du känner dig bekväm med att pruta över kostnaden för professionella tjänster. Skulle du förhandla med din advokat? Hur är det med din rörmokare? Personligen skulle jag tycka att det är lite respektlöst, men om du är glad att prova det kanske du får bättre respons från ett litet företag eller ett enmansband än från ett stort nätverk.
Förr i tiden (nåja, före 2013) brukade rådgivare ta emot provisionsbetalningar från leverantörer som kapitalförvaltningsföretag för att de rekommenderade deras produkter. Den finansiella tillsynsmyndigheten insåg att detta förmodligen inte låg i de flesta kunders intresse och ändrade reglerna. Nu tjänar finansiella rådgivare pengar på de avgifter de tar ut för sin tjänst. Men de kan fortfarande ta provision på vissa produkter som bolån och försäkringar.
Kanske inte så mycket som du tror. Enligt Glassdoor är den nationella genomsnittslönen för en finansiell rådgivare i Storbritannien £40 600.
Det korta svaret är:så tidigt som möjligt. Ju längre tid din rådgivare har att planera, och ju längre dina pengar måste växa på finansmarknaderna, desto större chans har du att nå dina finansiella mål. Opartisk forskning fann att om du tog råd från 25 års ålder kunde du lägga till 34 300 £ till din pensionspott, vilket motsvarar en avkastning på 5 813 % på din initiala utlägg.
Även om det är bättre att börja tidigare är det aldrig för sent att söka råd. En undersökning av 200 IFA visade att 28 % var övertygade om att de kunde öka en klients pensionsinkomst om de konsulterades vid pensioneringen, jämfört med 73 % om en klient kom till dem 15 år innan de gick i pension.
För att hitta den bästa ekonomiska rådgivningen måste du göra din research. Även om du kan välja råd som endast är online, kanske du föredrar att ha minst ett samtal ansikte mot ansikte med din blivande rådgivare. Det betyder att du vill veta hur du hittar en bra oberoende finansiell rådgivare i ditt område. För att ge dig några idéer om var du ska börja, så här kan jag hitta en finansiell rådgivare nära mig. Jag skulle börja med att besöka en av katalogerna för finansiella rådgivare som VouchedFor*, Unbiased, Financiable eller CISI:s WayFinder.
På VouchedFor* anger jag till exempel mitt postnummer och väljer ’sök’ efter en finans- och bolånerådgivare (du kan även söka efter juridiska rådgivare och revisorer på några av dessa sajter). Alternativt, om du redan har en rådgivare i åtanke eller har blivit rekommenderad en viss rådgivare kan du välja alternativet "sök efter en rådgivare vid namn" och se deras profil samt kontrollera eventuella recensioner de kan ha fått.
När du söker efter postnummer kommer VouchedFor att ge de 10 bästa resultaten med en möjlighet att skräddarsy resultaten efter dina specifika behov med hjälp av specifika filter. Du kan välja de specifika tjänster du är intresserad av samt den sträcka du skulle vara villig att resa. Du kan sedan sortera efter "Bästa matchning", "Avstånd" eller "Antal recensioner". Baserat på dessa val har jag en begränsad lista över lokala rådgivare att titta igenom, undersöka och kontakta, och jag kan till och med se alla specialerbjudanden som finns tillgängliga, till exempel en kostnadsfri hälsokontroll för investeringar.
Finansiell rådgivning handlar mycket om mellanmänskliga relationer, så du vill ha någon du kan komma överens med. Frågan är hur man hittar rätt finansiell rådgivare. Förhoppningsvis kommer några av sökverktygen för rådgivare att hjälpa dig att skapa en kortlista, men en annan vettig taktik är att fråga runt i ditt nätverk om personliga rekommendationer. När du tror att du kan ha hittat några bra kandidater, gör dina läxor.
Fundera på vad du ska leta efter hos en finansiell rådgivare – du vill att de ska ha erfarenhet, kvalifikationer, en dokumenterad erfarenhet av att leverera till kunder och kanske en specialist beroende på dina behov. Kanske vill du ha en rådgivare med många hbt-kunder, eller en som kan mycket om gröna eller etiska investeringar till exempel. Du kanske känner att du vill ha en rådgivare som är specialiserad på rådgivning skräddarsydd för kvinnor eller entreprenörer. Ta reda på vad som är viktigt för dig och använd det för att vägleda din sökning.
Du kan kontrollera rådgivares meriter i FCA:s register över reglerade personer och du kan också se oberoende finansiell rådgivares kvalifikationer på Chartered Insurance Institutes webbplats. Du bör också leta efter betyg från finansiella rådgivare och läsa recensioner för att ta reda på vad andra har sagt.
Ett första möte kan ge dig en bra känsla för om du klickar med en rådgivare – detta är viktigt eftersom du bör se på din relation med dem som en långsiktig relation, det är så du kommer att få mest nytta av deras kunskaper om ekonomisk planering. Förtroende är avgörande, så ignorera inte din magkänsla om du vill hitta en finansiell rådgivare du kan lita på. Be rådgivaren om fallstudier för att visa hur deras råd har hjälpt riktiga kunder.
VouchedFor* har en "Tips &Guides"-sektion som innehåller användbara artiklar som förklarar vad en finansiell rådgivare gör och vilka frågor du bör ställa under ett första möte.
Viktiga frågor kan vara:
Var försiktig med alla som pressar dig att ta ett beslut då och där, det här är en röd flagga. Högtrycksförsäljningstekniker har ingen plats på kontoret för en ansedd finansiell rådgivare.
Du kanske har hört talas om robo-rådgivning och undrar hur detta passar in i bilden när det kommer till ekonomisk rådgivning. Robo-rådgivningstjänster är automatiserade tjänster som ställer frågor om din ekonomiska situation, hur du känner för risk, din investeringstidshorisont och vad du vill uppnå. Sedan hänvisar de dig till en av flera färdigbyggda portföljer beroende på dina svar. Ofta kommer de underliggande investeringarna i dessa portföljer att vara passiva produkter som indexspårare eller börshandlade fonder, vilket gör dem lättare att balansera om och hålla kostnaderna nere. Du betalar vanligtvis mindre än 1 % för dessa tjänster, mindre än du skulle betala för traditionell finansiell rådgivning. Men de är inte riktigt jämförbara eftersom du inte får råd om andra saker som skatteplanering eller ett fastighetsköp, det här är en krusidull, algoritmbaserad investering, inte ett holistiskt synsätt på din ekonomi som leds av en riktig människa.
Vissa rådgivare erbjuder sina egna robo-rådgivningstjänster för att tilltala de konsumenter som vill ha nytta av rådgivning, men som har mindre pensions- och sparpotter, mindre komplexa ekonomiska omständigheter eller kanske inte har råd med de avgifter som en komplett rådgivningstjänst innebär.
Naturligtvis kan du hitta massor av gratis finansiell rådgivning online, men den kommer inte att skräddarsys för dig, och det är detta du betalar för när du betalar en professionell för oberoende finansiell rådgivning. Du hittar allmänna råd om finansiella råd på webben, och du kan hitta gratis onlinekällor som är användbara som guider till grundläggande investeringsprinciper som diversifiering, lära dig skillnaden mellan aktiva och passiva investeringar, grundläggande råd om bolån eller olika typer av pensionssystem. där.
Se bara till att du tittar på information från en ansedd källa och att den är uppdaterad. Den statligt drivna Money Advice Service är en bra utgångspunkt, och du kan också hitta användbara guider på några av aktiemäklare och fondstormarknadsplattformar som Hargreaves Lansdown och AJ Bell.
För pensionsrådgivning låter regeringens Pension Wise-tjänst dig boka ett timslångt möte ansikte mot ansikte eller telefon för att hjälpa dig att förstå dina pensionsalternativ, om du är 50 år eller äldre. Du kan också besöka Pensionsrådgivningen, som sponsras av avdelningen för arbete och pensioner. Men kom ihåg att dessa tjänster inte ger produktrekommendationer eller talar om för dig vad du ska göra, de är mer av en användbar utgångspunkt.
Om en länk har en * bredvid sig betyder det att den är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses eller ta del av några exklusiva erbjudanden – VouchedFor
