En kvalificerad inkomstförtroende (eller QIT) är en speciell form av förtroende som är utformad för att hjälpa människor att få långtidsvård förmåner under Medicaid. Det är avsett för personer som tjänar för mycket pengar för att få långtids- eller boendeförmåner under programmet, men för lite pengar för att betala för den här typen av vård på egen hand. Genom en QIT kan patienter dela ut en del av sin inkomst varje månad till ett dedikerat konto. De förlorar direkt tillgång till dessa pengar, men de räknas inte heller in i deras inkomst för Medicaid-berättigande. Genom att göra så tillåter trusten dem att bli berättigade till förmåner som de annars inte skulle kunna få. Så här fungerar det.

Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du planerar för möjligheten att du kommer att behöva långtidsvård eller boendevård.

QITs och "The Gap"

De flesta statliga hälsovårdsprogram har inkomstbaserade gränser. Mottagare är berättigade till vissa uppsättningar av förmåner så länge de tjänar en maximal summa pengar per år, sedan upphör eller fasas dessa förmåner ut när mottagarens inkomst växer. Detta innebär att tester är avsedda att spara pengar och hjälpa till att främja rättvisa genom att inte begränsa statliga förmåner till behövande. Men det leder också till ett problem som kallas täckningsluckor, eller bara "gapet".

Klyftan uppstår när någon tjänar för mycket pengar för att kvalificera sig för statliga förmåner men inte tillräckligt med pengar för att betala de relevanta kostnaderna på egen hand. Till exempel har Affordable Care Act kämpat med en lucka i sina försäkringssubventioner. ACA tillhandahåller pengar för låginkomsthushåll att betala sina försäkringspremier och faser ut stödet baserat på inkomst. Utfasningarna är dock tillräckligt låga för att många hushåll tjänar för lite pengar för att ha råd med de ofta höga kostnaderna för sjukförsäkring men ändå för mycket pengar för att kvalificera sig för ACA-subventioner.

Detta är ett särskilt vanligt problem för människor som bor i städer och andra invånare i högkostnadsområden, eftersom många statliga program gör ett dåligt jobb med att redovisa lokala levnadskostnader i sina inkomstberäkningar. En inkomsttröskel som fungerar i ett samhälle kan misslyckas helt när den tillämpas på ett samhälle med högre levnadskostnader.

Medicaid har ofta problem med täckningsluckor. Programmet drivs som ett partnerskap mellan de federala och statliga regeringarna, vilket innebär att detaljerna för hur Medicaid fungerar skiljer sig från stat till stat. Det är vanligt att olika aspekter av Medicaid stöter på täckningsluckor när stater fasar ut förmåner baserat på inkomstberättigande.

Långtids- och boendevård är ett särskilt vanligt problemområde för täckningsluckor. Detta är ett av de dyraste områdena inom hälso- och sjukvården, eftersom det kan täcka allt från hemhjälp till vård på heltid. Som ett resultat är det ofta bara hushåll med högre inkomster som har råd att betala för denna typ av behandling på egen hand. Men samtidigt, som med alla Medicaid-program, fasas långtidsvårdsförmåner ut baserat på hushållets inkomst.

Detta lämnar många Medicaid-hushåll med ett täckningsgap. De tjänar för mycket pengar för att kvalificera sig för långtidsvårdsförmåner enligt Medicaid, men inte tillräckligt med pengar för att betala för dyr långtidsvård som t.ex. en hemtjänst eller hemsjukvård.

Vad en QIT gör

En QIT hjälper till att lösa problemet med täckningsgapet för vissa Medicaid-mottagare. Med en QIT sätter patienten in en del av sin inkomst varje månad till förtroendet. Dessa pengar räknas då inte mot deras inkomstgräns för Medicaid-berättigande. Detta gör det möjligt för någon att effektivt minska sin beräknade inkomst så att de kan kvalificera sig för långtidsvårdsförmåner, såsom tillgång till vårdhem, under Medicaid-programmet även om de annars inte skulle göra det.

• Anmärkning om förmåner – Medicaid är ett kraftigt delstatsprogram. Specifika detaljer som berättigandegränser, förmånernas omfattning och till och med om man överhuvudtaget ska tillåta QIT beror helt på det individuella tillståndet där patienten bor. Att diskutera detaljerna för varje delstats förmåner ligger utanför ramen för den här artikeln, så det är viktigt att leta upp detaljerna för en viss stat innan du fortsätter med en QIT eller relaterade frågor.

Förtroendet som någon skapar under en QIT är vad som kallas ett "konto med begränsade medel". Det betyder att kontot har specifika regler om vem som kan komma åt dess pengar och hur pengarna kan användas.

Som nämnts ovan är reglerna som styr en QIT mycket tillståndsspecifika. Många stater tillåter inte dem, och varje deltagande stat har sina egna begränsningar och krav. Men i allmänhet måste en QIT uppfylla följande standarder:

• Fonden måste vara oåterkallelig, vilket innebär att patienten inte kan ångra denna åtgärd eller ta tillbaka sina pengar.
• Patienten måste i allmänhet bidra med samma summa pengar varje månad.
• Patienten som bidrar med pengarna kan inte vara förvaltaren. Det betyder att någon annan måste styra kontot.
• Förtroendet kan bara innehålla kontanter. Det kan inte användas för att inneha andra tillgångar som fastigheter eller värdepapper. Förutom ett nominellt belopp för att öppna kontot, kan patienten bara göra bidrag till det från sin aktiva månadsinkomst.
• Medan vissa stater tillåter betalningar av mindre personliga behov, kan pengarna i en QIT i stort sett endast användas för att betala för pågående medicinsk vård, Medicaid-premier och relaterade kostnader.
• Förtroendet måste ange patientens hemviststat som sin primära förmånstagare när patienten dör, upp till det belopp som betalas i långsiktiga Medicaid-förmåner.

I huvudsak tar detta program ut en del av patientens inkomst som endast kan användas för medicinska utgifter. Sedan tillåter det patienten att dra av det beloppet från sin inkomst för beräkningar av Medicaid-berättigande, vilket hjälper människor att kvalificera sig för långtidsvård när de annars kanske har tjänat för mycket för det programmet.

När det gäller gifta par kan processen vara något mer komplicerad men fungerar ändå i stort sett på samma sätt. I de flesta fall följer staterna vad som kallas "namn på checken"-regeln. Detta innebär att även när makarna lämnar in sina skatter gemensamt, beaktar Medicaid sina inkomster separat för berättigande. Den inkomst som varje make samlar in individuellt beräknas och tillämpas mot Medicaid-formeln.

Slutet

En kvalificerad inkomstförtroende är en speciell form av förtroende som innehar tillgångar för en Medicaid-mottagare. Det låter dig minska din beräknade inkomst för Medicaid-berättigande med det belopp som du bidrar med varje månad, vilket hjälper människor att kvalificera sig för långtidsvård som annars skulle kunna tjäna för mycket.

Tips om finansiering av långtidsvård med Medicaid

• Planering för pensionering är en av de största utmaningarna som de flesta människor kommer att möta, punkt. Det är dubbelt sant när du tar hänsyn till behovet av att planera för sjukvårdsutgifter. Se till att du får de professionella insikterna från en finansiell rådgivare. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• En QIT är inte ditt enda alternativ när det gäller att få tillgång till långtidsvård. En Medicaid-tillgångsskyddsfond kan tillåta dig att kvalificera dig för att Medicaid ska betala för långtidsvård samtidigt som du bevarar dina besparingar. Om du inte har en långtidsvårdsförsäkring på plats kan du överväga att lägga till en Medicaid-fond till din egendomsplan.

Fotokredit:©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/gustavofrazao, ©iStock.com/kazuma seki