Även om det är en bra idé att förbereda sig för pensionering, är det lika viktigt att ha en plan på plats för hur du ska ta ut dina besparingar. Utan att tänka på hur du ska använda medlen på dina konton kan du få slut på pengar eller förlora det mesta av dina besparingar till skatter. Så här utvecklar du en strategi som gör att du kan ta ut dina pensionstillgångar så effektivt som möjligt.

Kolla in vår pensionskalkylator.

Vad du bör tänka på innan du utvecklar ett uttag Strategi

Det är viktigt att förstå hur skatter kommer att påverka dina pensionstillgångar. Har du ett skatteuppskjutet, skattebefriat eller skattepliktigt investeringskonto? Hur kommer ditt sparande att beskattas när du går i pension? Att svara på den typen av frågor kommer att vara till hjälp när du skapar din strategi för pensionsuttag.

Att diversifiera din portfölj hjälper till att minska din investeringsrisk. Det är också en bra idé att ha olika pensionskonton som varierar i fråga om deras skattebehandling. Till exempel, om du har lagt alla dina besparingar i en 401(k), överväg att öppna en Roth IRA. Medan Roth IRA-bidrag är skattepliktiga, kommer dina uttag i pension att vara skattefria.

Du bör också vara medveten om obligatoriska minimidistributioner (RMDs). Vissa typer av konton kräver att du börjar ta ut dina besparingar när du fyller 70 ½. Om du misslyckas med att ta RMD kan du bli drabbad av en skattestraff på 50 %. Eftersom reglerna för RMD kan vara förvirrande kanske du vill hitta en professionell som kan hjälpa dig att förstå dem och undvika avgifter.

Ta ut dina besparingar i pension

Det finns många olika strategier för pensionsuttag. Vilken som är rätt för dig beror på vilken typ av investeringskonto du har.

Låt oss till exempel säga att du har skattepliktiga och skatteuppskjutna konton. Istället för att ta ut ditt sparande oregelbundet kan det vara klokt att först använda vinsten från dina skattepliktiga investeringskonton. Du måste betala skatt när du säljer av dina tillgångar. Men eftersom de kommer att vara långsiktiga investeringar kommer du att beskattas till en lägre skattesats än din vanliga inkomstskattesats.

Sedan kan du utnyttja dina skatteuppskjutna konton, till exempel din traditionella IRA eller 401(k). Kom bara ihåg att du måste betala en straffavgift på 10 % (utöver att betala vanlig inkomstskatt) om du tar ut ditt sparande för tidigt.

Som en allmän regel bör din Roth IRA vara sist i kön när du är redo att använda ditt pensionssparande. På så sätt kan ditt sparande växa skattefritt så länge som möjligt. Om du dör innan du använder pengarna i din Roth IRA, behöver dina arvingar inte betala skatt på sina utdelningar.

Alternativ till kontantuttag

Medan de flesta pensionärer tar sina uttag i kontanter, kan det vara vettigt för dig att ta ut naturautdelningar. Dessa tas upp som aktier eller obligationer och tilldelas ett verkligt marknadsvärde. Att ta in naturautdelningar från en IRA kan vara en bra idé om investeringarna på ditt konto inte fungerar bra och du hellre byter in dem mot värdepapper som är mer lönsamma.

Istället för att ta en vanlig utdelning kan du också göra ett välgörande bidrag. The Consolidated Appropriations Act från 2016 tillåter pensionärer 70 ½ eller äldre att göra årliga kvalificerade välgörenhetsutdelningar på upp till $100 000 från sina IRA. Eftersom dina utdelningar inte räknas som skattepliktig inkomst kommer de inte att höja din skatteräkning. Nackdelen är dock att du inte kommer att kunna få avdrag för att göra en donation.

The Takeaway

Det är aldrig för tidigt att börja planera för pensionering. Att bestämma hur du ska ta ut dina besparingar kan skydda dina tillgångar och minimera din skattebelastning.

När du tänker på din uttagsstrategi, glöm inte att överväga hur din plan kan påverka dina arvingar efter din död. Beroende på vilken typ av konto de ärver kan de behöva ta RMD.

Tips för att förbereda dig på pension

• Ta reda på hur mycket du behöver spara för att gå i pension bekvämt. Ett enkelt sätt att komma vidare när det gäller pensionssparande är genom att dra fördel av matchning enligt arbetsgivarens 401(k).
• Arbeta med en finansiell rådgivare. Enligt branschexperter är det dubbelt så stor sannolikhet att personer som arbetar med en finansiell rådgivare är på väg att uppfylla sina pensionsmål. Ett matchningsverktyg som SmartAsset kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till upp till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Fotokredit:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Yagi-Studio