Forskning tyder på att du sannolikt kommer att ha omkring 11 jobb under hela ditt arbetsliv. När du går från jobb till jobb måste du säga adjö till kunder och kollegor, men en sak du kommer att få behålla är din företagspension.
Med införandet av automatisk registrering 2012 måste arbetsgivare nu (enligt lag) registrera alla anställda som är 22 år eller äldre (och som tjänar över £10 000 per år) till företagets pensionssystem. Anställda har fortfarande valet att välja bort, vilket innebär att de inte längre bidrar med 5 % av sin lön, men de bör tänka noga innan de gör det eftersom de kommer att avstå från den extra arbetsgivaravgiften på 3 %.
Om du regelbundet byter jobb och betalar in till din företagspension varje gång, kan du sluta med pensionssparpotter hos flera olika leverantörer. Detta kan innebära att man betalar flera uppsättningar förvaltningsavgifter samt att man måste hantera pappersarbete från flera olika leverantörer.
Att konsolidera dina pensioner i en pott kan göra det enklare att hantera dina flera pensioner eftersom det kommer att minska mängden pappersarbete och du kommer bara att betala en uppsättning avgifter. Du kan också hålla reda på vilka fonder du är investerade i, övervaka prestanda och göra ändringar på ett och samma ställe. Dessutom har Money to the Masses säkrat ett exklusivt erbjudande där PensionBee kommer att betala en engångsavgift på upp till £750 till din pension* om du registrerar dig och överför minst en pension till din nya PensionBee-pension (kapital i riskzonen).
Ta reda på mer information om huruvida du bör överväga att kombinera dina pensioner i vår guide, "Ska jag kombinera mina pensioner?" - Vad du behöver veta'.
Du kan ha byggt upp flera pensioner genom åren och det kan vara svårt att hitta det ursprungliga pappersarbetet. Den goda nyheten är att du inte behöver originaldokumenten till hands för att hitta dina tidigare pensioner eftersom det finns tjänster som inte bara kan hjälpa dig att hitta dem, de kan hjälpa dig att kombinera dem också.
En stor utveckling som för närvarande arbetar med är skapandet av Pensions Dashboard som ursprungligen var öronmärkt för lansering någon gång under 2019. Tanken är att den ska tillåta alla att se exakt var alla deras pensionspottar finns. , hur mycket de är värda och vad deras potentiella pensionsinkomst kan vara. Men två år senare och instrumentpanelen har misslyckats. När det så småningom lanseras är det värt att komma ihåg att det bara är utformat för att visa information på en mycket grundläggande nivå och inte tillåter någon form av konsolidering.
Fintech-företaget PensionBee* erbjuder en spårningstjänst såväl som en tjänst som kommer att konsolidera dina pensionspottar. Det är en smart tjänst som, när du ger tillstånd till PensionBee, kommer att spåra, överföra och konsolidera dina pensioner i en pott. När dina pengar är hos PensionBee kan du välja från en rad olika planer som passar din investeringsstil.
En viktig aspekt av att konsolidera dina pensioner är att se till att du inte drabbas av utträdesavgifter eller går miste om några förmåner som erbjuds av dina befintliga planer. PensionBee lovar att om den upptäcker att en gammal pensionsgivare tar ut en utträdesavgift på mer än £10 eller att din pension kommer med särskilda förmåner eller garantier, kommer den att be om tillstånd innan överföringen genomförs. Om du befinner dig i den här situationen kan det vara bättre att få oberoende finansiell rådgivning från en välrenommerad finansiell planerare. Kolla in vår artikel "10 tips om hur du hittar en bra finansiell rådgivare".
PensionBee tar inte betalt för att hitta dina pensioner men när de väl har flyttats till ett PensionBee-konto kommer dina pengar att bli föremål för förvaltningsavgifter, som varierar från 0,50 % till 0,95 %. PensionBee erbjuder mer än Pensionsspårningstjänsten, som vi beskriver nedan, eftersom den erbjuder stöd och feedback genom hela processen samt möjligheten att övervaka dina kombinerade pensionspottar från ett bekvämt ställe. För mer information läs vår oberoende PensionBee Review.
Regeringen erbjuder ett kostnadsfritt verktyg genom Pensionsspårningstjänsten som kan hitta din nuvarande eller tidigare arbetsgivares systemleverantör. Med hjälp av ett frågeformulär online kan du söka efter arbetsplatspension, personlig pension eller tjänstepension, NHS eller försvarsmaktens pension. Du kommer att behöva känna till namnet på arbetsgivaren, eventuella tidigare namn som den hade, typen av företag och när du tillhörde systemet.
När du har angett dessa uppgifter bör Pensionsspårningstjänsten kunna tala om för dig vem den relevanta pensionsförsäkringsgivaren är och deras adress. Den här tjänsten har vissa begränsningar eftersom den inte kommer att berätta om du faktiskt hade pension genom företaget och den kan misslyckas med att returnera ett resultat om du inte kan ge tillräckligt med information. Det är upp till dig att kontakta dem för att ta reda på om du har ett konto och för att få tillgång till det.
Om du redan vet vilka dina pensioner är hos kan du ta mer kontroll över ditt pensionssparande med en självinvesterad personlig pension (SIPP). En SIPP låter dig kontrollera var dina pengar investeras och ger ett tillgängligt sätt att övervaka din portföljs prestanda online. Du kan skapa en SIPP med en DIY-investeringsplattform som AJ Bell eller Hargreaves Lansdown och sedan välja dina egna fonder, aktier och investeringsfonder att inkludera. Kolla in våra bästa köptabeller för en jämförelse av de bästa SIPP:erna i Storbritannien.
Alternativt låter robo-rådgivare som Nutmeg eller MoneyFarm dig hålla riskklassade portföljer av börshandlade fonder (ETF) och indexspårare inom en SIPP-omslag. De flesta investeringsplattformar och robo-rådgivare kommer att hantera pensionsöverföringsprocessen åt dig, allt du behöver göra är att tillhandahålla detaljerna om de system du överför från och portföljvärdet. Läs våra recensioner av MoneyFarm, AJ Bell, Hargreaves Lansdown och Nutmeg se hur vi betygsätter deras SIPP-förslag.
Ett annat alternativ du har är att flytta ditt gamla pensionssparande till din nuvarande arbetsgivares pensionssystem. Den statligt stödda pensionssystemet Nest, som används av många arbetsgivare för automatisk registrering, tillhandahåller en överföringsprocess, men detta måste göras manuellt av dig. Du kan begära att ett formulär skickas i posten som du behöver skicka vidare till din gamla leverantör. De kommer sedan att ge ett värde och fullständig information om din pension som kan skickas till Nest för att slutföra överföringen. Om du har haft flera pensioner tidigare måste du upprepa denna process som kan ta lite tid. De flesta leverantörer kommer endast att tillåta överföringar från avgiftsbestämda (DC) snarare än förmånsbestämda system (DB), som vi förklarar mer om längre fram i denna artikel.
Få upp till £750 pensionsavgift när du överför din befintliga pension till PensionBee (kapital i riskzonen)
Ta erbjudandetDet finns många sätt att konsolidera din pension utan att behöva en finansiell rådgivare, men du måste vara medveten om riskerna. Att konsolidera din pensionspott till en lätthanterlig plan genom en investeringsplattform eller robo-rådgivare kan ge dig större kontroll, men det är viktigt att förstå vad du avstår från i ditt gamla system. Det kan tillkomma rejäla utträdesavgifter och det är viktigt att jämföra de nuvarande förvaltningskostnaderna med avgifterna på plattformen du flyttar till.
En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förstå riskerna med pensionsöverföringar samt ge dig råd om eventuella förmåner du kan förlora genom att överföra din pension, till exempel garanterade annuitetssatser (GAR). Enligt lag måste alla som överför medel från en förmånsbestämd pension (DB), även känd som ett slutlönesystem, till en SIPP eller privat pension söka finansiell rådgivning om potten är värd mer än 30 000 £. Samma regler gäller om du har en avgiftsbestämd pension värd mer än £30 000 och har en GAR.
Att flytta alla dina pensioner till ett och samma ställe låter lättare eftersom du minskar administrationen och enklare kan övervaka och hantera ditt pensionssparande. Det är mycket bra att ha en mer tillgänglig upplevelse men det är viktigt att förstå riskerna med att konsolidera din pension.
En av de viktigaste aspekterna av en pensionsportföljs prestation är dess avgifter. Du kan inte kontrollera vad som händer på aktiemarknaden men du kan hålla ett öga och bestämma hur mycket du betalar för din pension. Det är värt att kontrollera eventuella utträdesavgifter för att lämna ditt nuvarande system och de avgifter som din nya leverantör tar ut för att säkerställa att det inte uppväger fördelarna med att flytta. Avgifterna kommer att variera mellan olika investeringsplattformar. Kolla in vår artikel "De bästa och billigaste SIPP:erna – lågkostnadspensioner".
Du måste också vara nöjd med hur dina investeringar hanteras. Du kan bestämma dig för att konsolidera din pension för att få mer kontroll över din pension, men se till att du är medveten om valet av fonder att investera i. Vissa plattformar kanske inte inkluderar ETF:er eller investeringsfonder.
Är du en aktiv eller passiv fondinvesterare? De flesta pensionssystem på arbetsplatsen har som standard en ganska försiktig aktivt förvaltad portfölj, men det kan finnas ett alternativ att välja dina egna fonder eller välja en tracker om du är säker på din egen investeringsstrategi.
PensionBee* kan konsolidera dina pensioner i en lätthanterlig pott som låter dig investera i en av sju planer med varierande risk. Du kan hantera din pension bekvämt med hjälp av dess smartphone-app och den har betyget 4,7 av 5,0 från nästan 5 000 oberoende recensioner på Trustpilot. Dessutom, endast under en begränsad tid, kommer Pensionbee att bidra med upp till £750 när du överför minst en pension till en PensionBee-plan (kapital i riskzonen).
En robo-rådgivare kan vara en bra lösning om du är sugen på att sätta dig i baksätet och låta någon sköta investeringsbesluten för din räkning. Robo-rådgivare använder en passiv fondförvaltningsmetod och investerar i ETF:er och trackers för en relativt låg avgift. Kolla in våra bästa köptabeller som jämför de bästa robo-rådgivarna i Storbritannien.
Alternativt kan du aktivt förvalta din pensionspott genom att investera i en SIPP. Med en SIPP kan du investera var som helst du vill göra ditt eget val av pensionsfonder och förvalta dem över tiden. Du kommer att vara ansvarig för dina investeringar och rekommenderas därför normalt endast för dem som förstår investeringar och som har tid att göra research.
Med introduktionen av automatisk registrering kommer ett växande antal människor oundvikligen att få flera pensionspotter när de flyttar från jobb till jobb. Det är därför glädjande att se företag som PensionBee tillhandahålla en praktisk lösning. Se alltid till att alla beslut om konsolidering görs noggrant och hänsynsfullt eftersom att fatta fel beslut kan innebära att du får betydligt mindre pensionering.
Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses – PensionBee.
