Att spara pengar är ungefär som att äta rätt. Vi vet alla att vi borde spara till nödsituationer, pensionering och personliga mål, precis som vi vet att vi borde äta mer grönsaker och färre kakor. Men att göra det är inte så lätt.

Problemet är frestelsen. Det är svårt att undvika att spendera pengar när de står där på ditt checkkonto. Det verkar alltid dyka upp något som du behöver pengarna till. Innan du vet ordet av är du pank till nästa lönedag.

Det är där automatiska sparplaner kommer in. De låter dig automatiskt avsätta en del av varje månads intäkter på ett separat sparkonto där det är svårare att nå.

Fördelar med en automatisk sparplan

De flesta ser sparande som en eftertanke. De sätter in hela sin lönecheck på ett checkkonto och de tar pengar från det kontot för att betala räkningarna. Deras besparingar är vad som än råkar bli över i slutet av månaden. Tyvärr betyder det ofta att de inte sparar något alls.

Med automatiskt sparande betalar du däremot själv först. En del av din lönecheck går direkt till sparande och når aldrig ditt checkkonto alls.

Att spara på detta sätt har flera fördelar:

• Det håller dina besparingar åtskilda . Som det gamla ordspråket säger:"Utom synhåll, utom sinne." När du sparar dina besparingar på ett separat konto ser du inte längre på det som att spendera pengar. Pengarna finns fortfarande kvar om du behöver dem, men du kommer inte bara att bränna igenom det utan att tänka efter.
• Det bildar sparsamma vanor . Att skicka del av varje lönecheck rakt in i besparingar tvingar dig att klara av det som finns kvar. Med tiden får du vanan att leva på mindre. När du väl har vant dig kanske du inte ens missar de extra pengarna.
• Det är enkelt . När du väl har ställt in din automatiska sparplan fortsätter den av sig själv, utan hjälp från dig. Det finns inget att komma ihåg och ingen matematik att göra. Istället för att gissa dig själv och fråga hur mycket du har råd att avsätta varje månad, kan du luta dig tillbaka och låta dina besparingar sköta sig själva.
• Du kan spara för flera mål . Människor sparar av många olika anledningar. Du kanske till exempel försöker bygga en nödfond, avsätta pengar till pensionen och spara ihop till semestern. Med automatiskt sparande kan du nå alla dessa mål på en gång. Du kan konfigurera flera sparkonton, ett för varje mål, och överföra ett fast belopp till vart och ett varje månad. Detta gör det enkelt att hålla alla dina sparmål på rätt spår.

Hur man skapar en automatisk sparplan

För att starta en automatisk sparplan behöver du två separata konton:sparande och checkar. Checkkontot är till för dina dagliga utgifter. Det här är kontot du använder för att täcka räkningar och eventuella tillägg. Det andra kontot är där dina besparingar kommer att växa över tiden.

Så här skapar du en grundläggande automatisk sparplan:

1. Skapa ett sparkonto . Om du inte redan har ett sparkonto, öppna ett. Länka sedan dina spar- och checkkonton så att du kan överföra pengar fritt mellan de två. Det enklaste sättet att göra detta är att inrätta ditt sparkonto hos samma bank där du har ditt checkkonto. Om du använder en onlinebank som Ally Bank eller Capital One 360 ​​kan du dock få en bättre ränta. Det gör det också svårare för dig att få ut dina besparingar – vilket gör att du är mindre benägen att tappa dem.
2. Konfigurera direktinsättning . Se till att din lönecheck sätts in direkt på ditt sparkonto – inte ditt checkkonto. Om din arbetsplats inte erbjuder direkt insättning sätter du in din lön på sparkontot när du får den. (Detta fungerar förmodligen inte med en bank som bara är online, så du kanske måste skapa ett sparkonto i din lokala bank istället.)
3. Räkna ut dina utgifter . Titta på din personliga budget (vi rekommenderar att du använder personligt kapital för din budget) och ta reda på hur mycket pengar du behöver varje månad för att täcka alla dina vanliga kostnader. Självklart, om svaret på den frågan är varje krona du tjänar – eller mer – måste du skära ner någonstans om du vill spara. Leta efter sätt att spara pengar, som att minska energianvändningen i hemmet, spendera mindre på matvaror och hitta billig underhållning. Minska dina totala utgifter till en nivå som lämnar åtminstone lite till besparingar varje månad. Du kan använda Trim-appen för att hitta återkommande utgifter som du kanske kan eliminera.
4. Dela upp summan . När du har räknat ut hur mycket du behöver varje månad för dina räkningar, dela upp den summan i mindre belopp som kan komma ut från varje lönecheck. Anta till exempel att du behöver $1 800 per månad för alla dina utgifter och att du får betalt $500 varje vecka. I så fall bör du planera att göra en överföring på 450 USD av dina besparingar varje vecka. Det ger dig 50 USD av varje lönecheck för besparingar – totalt 200 USD per månad.
5. Konfigurera automatiska uttag . Ställ in automatiska uttag för att dra det belopp du behöver varje vecka från dina besparingar till ditt checkkonto. Se till att ställa in dessa överföringar så att de går igenom några dagar efter att din lön kommer in. Om du till exempel får betalt på fredag, ställ in överföringen för följande måndag eller tisdag. På så sätt kan du vara säker på att pengarna finns i dina besparingar när du tar ut dem, och du riskerar inte en rejäl bankavgift för att övertrassera ditt konto.
6. Övervaka resultaten . Håll reda på hur väl din plan uppfyller dina behov under de kommande månaderna. Om du upptäcker att du kämpar för att få pengarna att räcka till varje månad kan du öka beloppet för ditt veckouttag för att ge dig själv mer andrum. Å andra sidan, om du upptäcker att du spenderar en hel del mindre än du lägger på att checka, minska uttaget och låt de extra pengarna stanna i besparingar.
7. Let It Ride . Nu behöver du bara låta dina besparingar växa. Du kan dra på det om det är en verklig nödsituation, men sänk dig inte i det när du har lite ont om pengar. Använd istället pengarna på ditt checkkonto för alla dina vanliga utgifter. Om det finns några pengar kvar på det kontot efter att alla dina räkningar är betalda kan du gärna spendera dem utan skuld. Dina besparingar för månaden är redan omhändertagna – trygga i sitt eget mysiga lilla bo.

Andra sätt att spara automatiskt

Anta att du går igenom listan ovan, och när du kommer till steg 3, stöter du på en hake. Du tittar på din budget på alla sätt, och oavsett hur du justerar den, kan du inte klara av att pressa ut mer än några få dollar i besparingar från varje lönecheck. Med så små besparingar verkar det inte ens vara värt besväret att skapa en automatisk sparplan.

Tja, ge inte upp än. Att avsätta ett engångsbelopp av varje lönecheck är ett bra sätt att göra besparingar automatiska – men det är inte det enda sättet. Det finns alla typer av speciella appar och program du kan använda för att spara mindre belopp här och där under hela månaden. Här är några av de bästa apparna för att göra automatiskt sparande till en del av din rutin.

1. Behåll ändringen

Vissa människor sparar extra pengar genom att betala för allt kontant och stoppa alla mynt de får i växel. I slutet av dagen förvarar de alla dessa mynt i en stor burk. När burken fylls tar de den till banken och sätter in allt på sparpengar.

Detta system är enkelt, men det har sina nackdelar. För det första är en stor burk på din byrå lätt att doppa i om du skulle behöva ett par extra dollar. Dessutom tvingar de flesta banker dig att räkna och slå in alla dessa mynt innan du sätter in dem, vilket är ett krångel.

Keep the Change-programmet från Bank of America  erbjuder ett enklare sätt att spara din ändring. För att använda det måste du ha både check- och sparkonton hos Bank of America, samt ett betalkort som är kopplat till checken. När du registrerar dig för programmet börjar banken automatiskt runda upp alla dina betalkortsköp till närmaste dollar. Ändringen går direkt in på ditt sparkonto.

Anta till exempel att du går till snabbköpet och spenderar 32,34 USD på matvaror med ditt betalkort. Banken rundar det här köpet upp till 33 USD, som kommer ut från ditt checkkonto. De extra $0,66 går till besparingar.

Det är inte ett stort belopp – men när du multiplicerar det med alla inköp du gör under en månad kan det snabbt läggas ihop. Och det bästa är att eftersom varje sammanfattning är så liten, missar du inte pengarna.

Största fördelen :Programmet är lätt att använda. Allt du behöver göra är att köpa saker med ditt betalkort och se dina besparingar växa.

Största nackdelen :Det är bara tillgängligt för Bank of America-kunder. Du måste också använda ett betalkort, som inte har samma cashback-förmåner som kreditkort.

2. Chime®

Klockspel är ett finansiellt teknikföretag med en egen automatisk sparapp. Chime® checkkonto krävs för att vara berättigad till ett sparkonto.¹ Det erbjuder två olika sätt att spara:

• Round Ups. Detta är ett annat sammanfattningsprogram som Keep the Change. Ett Chime-konto kommer med ett Chime Visa®-bankkort, och köp med detta kort avrundas uppåt till närmaste dollar. Överskottet går från ditt Chime Checking-konto till ett separat Chime-sparkonto.
• Automatiska besparingar. Du kan också använda Chime som en vanlig automatisk sparplan. Du kan ställa in en återkommande automatisk överföring – antingen en procentandel eller ett fast belopp i dollar – från varje direktinsättning på 1 USD eller mer till ditt Chime-sparkonto.

Största fördelen: Chime ger dig flera sätt att automatisera dina besparingar. Du kan spara både när du tjänar och när du spenderar.

Största nackdelen: Basräntan på Chime-sparkonton är 0,75 % APY.* Medlemmar som kvalificerar sig för Chime+™ kan tjäna upp till 3,00 % APY.**

Chime är ett finansiellt teknikföretag, inte en bank. Banktjänster tillhandahållna av The Bancorp Bank, N.A. eller Stride Bank, N.A., Members FDIC.

¹ Chime® checkkonto krävs för att vara berättigad till ett sparkonto.

* Den årliga avkastningen i procent (“APY”) för Chime-sparkontot är variabel och kan ändras när som helst. Den avslöjade APY-räntan gäller från och med 2026-02-25. Inget minsta saldo krävs. Måste ha $0,01 i besparingar för att få ränta. 3,00 % Chime+ APY är endast tillgänglig när du upprätthåller behörighetskraven för Chime+, annars gäller 0,75 % APY för icke-Chime+-medlemmar. Se Chime+ användarvillkor för mer information.

** För att vara kvalificerad för Chime+™-status måste du få en kvalificerad direktinsättning till ditt Chime Checking-konto under de föregående 34 dagarna. Vissa produkter som marknadsförs som Chime+-förmåner har ytterligare behörighetskrav. Även om vissa Chime+-förmåner kan ha associerade avgifter, är ingen av dessa avgifter obligatoriska för att få tillgång till Chime+-förmåner eller för att behålla Chime+-status. Se Chime+ användarvillkor för mer information. CHIME+ är ett varumärke som tillhör Chime Financial, Inc.

3. Ekollon

Ekollon  tar automatiskt sparande till nästa nivå. Istället för att bara sätta dina pengar på ett sparkonto investerar appen dem i en blandning av olika börshandlade fonder (ETF).

Acorns investerar i sex olika ETF:er:stora företag, små företag, statsobligationer, företagsobligationer, fastigheter och utländska aktier i utvecklingsländer. Den delar upp dina pengar mellan dessa sex fonder baserat på din inkomst, nettoförmögenhet och risktolerans.

Det finns flera olika sätt att investera med Acorns:

• Avrundning uppåt . Liksom andra automatiserade sparappar kan Acorns kopplas till ditt kreditkort eller betalkort. När du gör ett köp rundar appen upp summan och lägger in ändringen på ditt Acorns-konto.
• Engångsinvesteringar och återkommande investeringar . Du kan överföra extra pengar till ditt Acorns-konto när du vill. Du kan också överföra fasta belopp till ditt Acorns-konto på dag-, vecko- eller månadsbasis.
• Hittade pengar . Acorns är inte bara en sparapp – det är också ett belöningsprogram. Det har partnerskap med 25 företag, inklusive Apple, Hulu, Groupon och Walmart. När du gör ett köp med ett av dessa märken med ditt Acorn-länkade kort sätter företaget pengar på ditt Acorn-konto.
• Hänvisningar . Slutligen kan du tjäna pengar genom att hänvisa dina vänner till Acorns. Närhelst en vän registrerar sig med en speciell investeringskod skickad av dig, betalas en bonus in på ditt konto. Den totala summan du kan tjäna genom Found Money och Referrals tillsammans är 100 USD per år.

Största fördelen :Acorns erbjuder ett enkelt sätt för nya investerare att börja investera, även om de inte har mycket pengar över.

Största nackdelen : Till skillnad från andra automatiska sparappar är Acorns inte gratis. Det debiteras en avgift på 1 USD i månaden om ditt saldo är under 5 000 USD. På saldon över 5 000 USD betalar du 0,25 % per år.

4. Qapital

Qapital är en onlinesparbank med en twist. Den betalar ingen ränta på sina FDIC-försäkrade sparkonton, men den erbjuder en automatisk sparapp som du kan anpassa efter dina behov.

För att använda appen länkar du ett betalkort – debet- eller kredit – till ditt Qapital-konto. När du sedan handlar med detta kort kan det utlösa en överföring till ditt sparande. Du kan ställa in dina egna regler för hur mycket pengar du vill överföra och när.

Exempelregler inkluderar:

• Roundup-regeln . Den här regeln fungerar som Keep the Change. Varje gång du gör ett köp avrundar appen det och det extra går till ditt Qapital-konto. Detta är den mest populära sparregeln bland Qapitals användare. Enligt Qapital sparar den genomsnittliga användaren 44 USD i månaden genom att följa det.
• The Guilty Pleasure Rule . Alla har ett guilty pleasure, som snabbmat eller dyra cocktails. Med denna regel får du den dåliga vanan att fungera för dig. Närhelst du ägnar dig åt ditt guilty pleasure, överförs ett fast belopp till ditt Qapital-konto. Bortsett från besparingarna hjälper den här regeln dig att hålla reda på hur mycket du unnar dig, och kanske att få bättre kontroll över vanan.
• Regeln för att spendera mindre . Denna regel är ett annat sätt att få grepp om dina utgifter. Säg att du tycker att du spenderar för mycket på ett visst ställe, som på film eller en favoritklädbutik. Med den här regeln sätter du ett tak för hur mycket du vill spendera på den platsen under en månad. Sedan, om du lyckas komma in under den gränsen, går resten till sparande.
• Sätt och glöm-regeln . Denna regel är den enklaste av alla. Du kommer bara överens om att överföra en fast summa pengar till ditt Qapital-konto regelbundet:dagligen, veckovis eller månadsvis.
• Din egen regel . Qapital har också en egen kanal på IFTTT. Denna webbaserade tjänst mäter aktiviteten på alla dina andra konton, som Facebook och Fitbit, och utlöser en händelse när vissa villkor är uppfyllda. När du ansluter Qapital till IFTTT kan du välja att utlösa en överföring baserat på i stort sett vad som helst. Du kan spara när du uppnår ett träningsmål, när du bockar av saker på din att göra-lista eller till och med när vädret är soligt.

Största fördelen : Qapital är lätt att skräddarsy efter dina behov, så att du kan spara när och hur du vill.

Största nackdelen : Alla dina besparingar går in på ett Qapital-konto som inte ger någon ränta. Just nu, med räntor för sparande som knappt överstiger 1 % APY, är det inte så stor sak. Det kan dock vara om räntorna går upp.

Slutord

Det trevligaste med en automatiserad sparplan är att du kan "ställa in den och glömma den." När du väl har satt upp det sköter dina besparingar sig själv. Den enda gången du behöver göra en förändring av din plan är när det sker en förändring i dina ekonomiska omständigheter. Om du till exempel gifter dig eller bildar familj måste du anpassa din sparplan så att den passar dina nya hushållsutgifter.

Vissa ändringar behöver dock inte påverka din plan. Om du till exempel får löneförhöjning på jobbet behöver du inte ändra din plan för att skicka de extra pengarna till ditt checkkonto. Du kan bara fortsätta som du är och låta de extra pengarna gå in på ditt sparande. När allt kommer omkring, bara för att din inkomst ökar, betyder det inte att dina utgifter måste göra det.

Om det låter som inget roligt för dig, då kan du kompromissa. Justera dina vanliga uttag för att använda en del av dina ökade inkomster som att spendera pengar samtidigt som resten av dem stannar i besparingar. På så sätt kan du njuta av lite extra lyx och samtidigt öka dina månadsbesparingar.

Använder du en automatiserad sparplan? Om så är fallet, har du några andra tips för att lyckas?

Tjäna och spara mer pengar, spendera mindre tid

Anmäl dig till vårt dagliga nyhetsbrev via e-post

Gå med över 50 000 prenumeranter och få praktiska pengartips i din inkorg dagligen. Inget nonsens och helt gratis – bara tipset.

Ingen spam, någonsin. Avsluta prenumerationen när som helst.

Redaktionell och annonsörsupplysning:Det redaktionella innehållet på denna webbplats tillhandahålls, beställs, granskas, godkänns eller på annat sätt godkänns av någon annonsör. Åsikter som uttrycks är endast våra, inte någon annonsörs. De erbjudanden som dyker upp är från företag som vi kan få ersättning från. Denna ersättning påverkar dock inte var och hur dessa företag nämns på sajten. Vi inkluderar inte alla företag eller alla tillgängliga erbjudanden på marknaden.

Relaterat: