(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)
När du planerar för pensionering är din investeringstilldelning inte det enda som förändras med åren.
Faktum är att själva uppgiften med pensionsplanering utvecklas under decennierna.
Kom bara ihåg att ju tidigare du börjar spara och investera för din framtid desto mer flexibilitet och trygghet ger du ditt framtida jag.
Dessa tre stadier av pensionsplanering diskuterar en typisk pensionering som börjar i mitten av 60-talet när du är berättigad till socialförsäkring och Medicare-förmåner, med tips för att bestämma en tidig utträdesplan från arbetslivet.
Vid det här laget ligger pensioneringen så långt fram i tiden att det verkar vara ett nästan skrattretande koncept. Det kan tyckas löjligt för dig att planera för en händelse som kan vara tre eller fler decennier i framtiden.
Och du skulle inte ha helt fel.
Det är förmodligen inte värt den mentala energin i den här fasen att försöka projicera hur ditt liv i pension (och dess kostnader) kommer att se ut.
Just nu är de grundläggande tumreglerna tillräckligt bra för din pensionsplan:
Slutet.
Ja, du kan komplicera detta lite om du vill (t.ex. diskutera fördelarna med Roth kontra pensionskonton före skatt). Men ärligt talat, det är bara fönsterputsning för de flesta människor i detta skede av livet.
Varför 15 %?
Denna tumregel har sitt ursprung i framstående akademisk forskning från 2014 som visade att 15 % är det belopp som krävs för att spara under en karriär för att ersätta 70 % av arbetsinkomsten för ett typiskt medelinkomsthushåll.
Många antaganden är inbakade i denna siffra, men i denna pensionsplaneringsfas spelar dessa antaganden verkligen och uppriktigt ingen roll.
Du har helt enkelt inte tillräckligt med information tillgänglig för dig idag för att veta om din pensionsupplevelse kommer att bli dyrare eller billigare än den genomsnittliga pensionären.
Om 15 % bara är för skrämmande med tanke på din nuvarande inkomst, börja där du kan. Fånga åtminstone hela arbetsgivarmatchningen om det finns en.
Öka ditt bidrag med 1 % var sjätte månad eller årligen tills du når 15 %. (Ställ in en påminnelse på din telefon om att göra detta!) Automatisera ditt pensionskontobidrag och gå vidare med ditt liv.
Din avgörande pensionsplaneringsuppgift i fas ett är att etablera vanan att investera på lång sikt.
För visst, fortsätt med det du började i fas ett, förutsatt att du har sparat enligt beskrivningen ovan.
Om du inte har investerat konsekvent, sätt igång nu. Om du är i den övre delen av detta fas två åldersspektrum kanske 15 % inte räcker för att få jobbet gjort om du behöver ta igen förlorad tid.
En enkel pensionskalkylator online är allt som krävs för att avgöra om du behöver spara mer aggressivt. Denna lättanvända och visuellt tilltalande kalkylator från Nerd Wallet är en av mina favoriter.
Ett annat tillvägagångssätt för att mäta dina framsteg – som härrör från samma forskning som citeras ovan – är multipelinkomstmetoden. Enligt detta mått borde du ha sparat minst 1x din nuvarande årsinkomst vid 30 års ålder, 3x vid 40 års ålder och 6x vid 50 års ålder.
Återigen, vissa inneboende antaganden kanske inte gäller din personliga situation. Detta mått kan dock vara allt du behöver i det här skedet för att veta om du bör uppmärksamma detta område av ditt ekonomiska liv mer.
Den mer intressanta delen av din pensionsplanering i denna fas kommer från det faktum att du vid det här laget har samlat på dig tillräckligt med arbets- och livserfarenhet så att du kanske börjar bilda dig breda, övergripande idéer om din pension.
Viktigast av allt, vill du gå i pension tidigare än den traditionella mitten av 60-talet?
Om så är fallet är det då du behöver tänka på ditt pensionssparande som två hinkar:
Om du har en specifik förtidspensionsålder i åtanke, beräkna gapet:multiplicera antalet år du kommer att spendera i förtidspension med din önskade årsinkomst. (Glöm inte att beräkna en justering för inflation.)
En mycket förenklad sparräknare, som den här, är tillräckligt bra för dagens syfte:en grov och klar uppskattning av ditt "tidiga utträde"-boägg och hur mycket du behöver ägna varje månad för att uppnå detta specifika mål.
Det är dock mer troligt att du bara har en vag uppfattning om att en betydande livsstils- och/eller anställningsförändring någon gång före 59 ½ års ålder skulle vara välkommen. Tidigare har dina idéer varit väldigt oförutvecklade.
I så fall kan du överväga att styra en procentandel av ditt pensionssparande till ett icke-pensionsinvesteringskonto, vilket ger dig flexibiliteten att ta det här alternativet i framtiden om du bestämmer dig för det.
Övertänk inte detta; bara gör det. Det värsta scenariot är att du bestämmer dig för att inte utnyttja det här kontot före 59 ½ år gammalt, och du har betalat för denna flexibilitet med förlorade skatteförmåner.
Din viktigaste pensionsplaneringsuppgift i fas två är att planera för flexibilitet.
Detta är gränsen för pensionering, och din vision om vad pension innebär börjar fokuseras.
Som sagt, må inte dåligt om du inte har listat ut det ännu; om du har sparat hela tiden har du flexibiliteten att göra vad du än bestämmer dig för, när du bestämmer dig.
Uppgift nummer ett är naturligtvis att kontrollera att det belopp du har sparat (och kommer att fortsätta att samla på sig) är tillräckligt för att möta dina behov.
I den här åldern borde du ha ett bättre grepp om vad dessa behov, och de tillhörande kostnaderna, verkligen är.
Samma pensionskalkylator från fas två kan tjäna dig väl här.
Skillnaden är att du nu borde kunna ta med mycket mer realistiska och exakta indata till beräkningen:
Och eftersom utgifter att gå i pension är mycket mer komplicerat än att spara för pensionering kommer du under denna fas att börja överväga hur du ska placera dina investeringstillgångar för distribution:
Detta är lätt den mest komplexa fasen av pensionsplanering. Att ta in en professionell som hjälper dig att överväga alla dina alternativ kan vara ett utmärkt drag om det känns överväldigande.
Din viktiga pensionsplaneringsuppgift i fas tre är att bedriva forskning för att möjliggöra välgrundat beslutsfattande.
Artikel skriven av Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa tycker om att ha pengar i samtal varje dag med människor från alla bakgrunder. Efter en lång karriär inom internationell utveckling tillför hon en tvärkulturell dynamik till sitt nuvarande arbete för att hjälpa individer och familjer att uppnå ekonomiskt välbefinnande.
Kvinnor som tjänar pengar
Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.
Vad är FOMO-handel och hur hanterar du det?
Ett nytt kapitel för denna bokhandel
5 produkter du aldrig bör köpa generiska
Vad är en systematisk uttagsplan?
Utforma truster för förmånstagare med missbruksproblem
Förstå skuld
Är aktier och aktier ISA verkligen värt det?
3 enkla steg för att inte svälta i nästa katastrof