(Bildkredit:Getty Images)

Vi spenderar årtionden på att planera för vår pension och sparar flitigt pengar år efter år. Vi vet tidigt, ju mer vi sparar, desto bättre kommer vi att ha det när vi byter ut lönen mot lugna sysselsättningar eller nästa kapitel.

När allt kommer omkring, studie efter studie berättar hur mycket vi behöver spara, hur vi ska spara och den idealiska tillgångsallokeringen för att uppnå våra pensionsmål. Och det finns oändliga finansiella produkter från måldatumsfonder till 401(k)s utformade för att hjälpa oss att spara för våra gyllene år.

Men hur är det när vi går i pension och måste börja ta ut vårt pensionssparande? Var är alla studier som talar om för oss punkt för punkt vad vi ska göra?

Från bara 107,88 USD 24,99 USD för Kiplinger Personal Finance

Bli en smartare och bättre informerad investerare. Prenumerera från bara $107,88 $24,99, plus få upp till 4 specialnummer

KLICKA FÖR GRATIS NUMMER

Registrera dig för Kiplingers kostnadsfria nyhetsbrev

Vinn och blomstra med det bästa av expertråd om investeringar, skatter, pension, privatekonomi och mer - direkt till din e-post.

Vinn och blomstra med det bästa av expertråd – direkt till din e-post.

Visst, finansiella rådgivare kan hjälpa till, men var finns den omfattande informationen när vi går i pension?

Den jämförande bristen på råd kan leda till rädsla. Antingen är vi rädda för att vi kommer att överleva våra besparingar och vi slutar spendera för lite, eller så blir vi lite galna och spenderar för mycket.

Om det inte är markerat kan båda vara negativa, vilket är där den bucket-inställningen till pensionsutgifter kommer in. Med denna strategi lägger du dina utgifter i tre hinkar. Det hjälper dig att förbli disciplinerad och oroa dig mindre eftersom du vet var dina pengar finns och hur mycket du har att spendera.

"För människor som behöver sina tillgångar för att generera inkomster och måste ta uttag, fungerar den bucketed approach mycket bra", säger Aaron Cirksena, grundare och VD för MDRN Capital. "Det hjälper dem att inte reagera med känslor. Om pengarna skjuts ut är det lättare att klara stormarna om marknaderna går ner."

Historien har visat att de människor som inte reagerar när marknaderna sjunker tenderar att ta igen sina förluster och lite till. Detta visade sig vara sant under den stora lågkonjunkturen, under covid och försäljningen 2022.

När det gäller att använda bucket-metoden för dina pensionsutgifter, tänk på att ha tre hinkar:en för dina kortsiktiga behov, en för medellång sikt och en för långsiktiga behov. Här är en sammanfattning av hur det fungerar.

Den kortsiktiga hinken – ett till två års utgifter

Den första hinken med utgifter är dina kortsiktiga behov, pengarna som du kommer att spendera under de första ett till två åren av pensioneringen. Den används för att komplettera den månadsinkomst du får från pension, socialförsäkring, fastigheter eller någon annan återkommande inkomst.

Låt oss säga att du behöver 60 000 $ för att täcka alla dina utgifter och 30 000 $ kommer från fast inkomst. De återstående 30 000 USD kommer att komma ur ditt pensionssparande och kommer att inrymmas i något säkert och enkelt likvidt, som ett högräntespar-, check- eller penningmarknadskonto, säger Tyler End, CFP och VD/medgrundare av Retirable. Denna hink används för att täcka dina omedelbara behov.

Genom att ha dessa pengar avsatta kommer det att hindra dig från att sälja av tillgångar, potentiellt vid en tidpunkt då marknaderna är nere eller när det kanske inte är skattemässigt fördelaktigt för dig.

Kom ihåg att du vill undvika sekvensen av avkastningsrisk, som uppstår när du upplever negativ investeringsavkastning tidigt i pensioneringen och tvingas ta uttag. Det kan avsevärt påverka livslängden för ditt pensionssparande eftersom det lämnar mindre pengar att återhämta sig när marknaderna återhämtar sig.

Den medelstora skopan — två till tio års utgifter

Denna hink med pensionsutgifter är utformad för att ge en stabil inkomstström som kan hålla jämna steg med inflationen. Den här hinken bör inte innehålla riskabla investeringar och bör erbjuda principiellt skydd, säger Cirksena, som pekar på obligationer och fasta indexerade livräntor som områden du kanske vill placera dina tillgångar.

Det är en bra idé att kolla med en finansiell rådgivare innan du väljer var dina medelfristiga tillgångar ska placeras. Denna hink används för att fylla på den kortsiktiga hinken och kan även användas för oväntade utgifter.

Det ger dig flexibilitet om dina utgifter ökar och sinnesfrid att veta att en del av ditt pensionssparande alltid är skyddat.

Långsiktig hink — elva år och längre

Det är här dina tillväxttillgångar kommer att stanna. Dessa pengar kommer att investeras mer aggressivt på aktiemarknaden, med ett förhållande på cirka 70 % aktier och 30 % obligationer.

"Det frigör människor att vara mer aggressiva. Du bryr dig inte om fluktuationerna från år till år eller om marknaden är nere med 20 % eftersom du har ytterligare 15 år på dig innan du slår på den hinken", säger Cirksena. "Du kan låta den hinken växa och blandas under en lång tidsperiod."

När du har uttömt dina korta och medelstora hinkar kan du använda din långtidshink för att börja om på strategin.

"Det är en vintergrön typ av strategi så länge du sätter upp den för att undvika att någonsin sälja med förlust", säger Cirksena. "Du behöver aldrig oroa dig för att aktiemarknaden ska ge bra resultat eller inte."

Hinkstrategi gör det själv? Kanske

Bucket-strategin med att spendera i pension fungerar oavsett om du har $100 000 i besparingar eller $5 miljoner. Även om finansiella rådgivare säger att du kan skapa en själv, kräver det investeringskunskap och kunnighet.

Ett bättre tillvägagångssätt är att ta hjälp av en finansiell rådgivare som kan kartlägga var dina pengar ska gå på kort, medellång och lång sikt.

När allt kommer omkring, för att den här strategin ska fungera måste dina pengar räcka och växa över alla hinkar.

"Den är strukturerad för att få rätt riskjusterade portföljer", säger End. "Den sekundära fördelen är att det skapar disciplin kring utgifterna, och det är fortfarande flexibelt. Om din varmvattenberedare går sönder kan du fortfarande dra pengar, eller om börsen faller 10 % vet du att du kan vänta på att marknaden ska återhämta sig."

Relaterat innehåll

• Vänta-att-vinna-regeln för pensionsutgifter
• 'Take That, Uncle Sam'-regeln för pensionsutgifter
• Är du en pensionsmiljonär för rädd för att spendera?
• 3 frågor som avgör om du verkligen är redo att gå i förtidspension