(Bildkredit:Getty Images)

Kommer du att behöva långtidsvård någon gång?

Oddsen säger ja — cirka 70 % av personer över 65 år kommer att behöva få tillgång till någon form av långtidsvård i framtiden, enligt statistik från Administration for Community Living (ACL).

För många blir den stora frågan hur man ska betala för långtidsvården när behovet uppstår. En långtidsvårdsförsäkring kan vara dyr och svår att få. Men att inte ha försäkring kan resultera i uttömda besparingar och risken att få slut på pengar under din livstid (plus att du inte har några att lämna till dina nära och kära när du är borta).

Från bara 107,88 USD 24,99 USD för Kiplinger Personal Finance

Bli en smartare och bättre informerad investerare. Prenumerera från bara $107,88 $24,99, plus få upp till 4 specialnummer

KLICKA FÖR GRATIS NUMMER

Registrera dig för Kiplingers kostnadsfria nyhetsbrev

Vinn och blomstra med det bästa av expertråd om investeringar, skatter, pension, privatekonomi och mer - direkt till din e-post.

Vinn och blomstra med det bästa av expertråd – direkt till din e-post.

Med den årliga kostnaden för långtidsvård som sträcker sig från $50 000 till $100 000 plus, kan det vara ett verkligt problem att betala för det. Kostnaden kommer sannolikt att fortsätta att stiga när babyboomers åldras och efterfrågan på tjänster ökar. Dessutom kommer behovet av långtidsvård att växa i takt med att hälso- och sjukvården utvecklas och människor lever längre.

Så, är jag för att köpa en långtidsvårdsförsäkring? Det korta svaret är nej om du inte redan har det. Om du har haft en försäkring i fem eller fler år kan du ha en bra försäkring som du fick till ett bra pris.

Kostnaden för långtidsvårdsförsäkringar har dock ökat avsevärt, och vi har inte rekommenderat en av våra kunder att köpa en försäkring på över fem år.

Detta gör inte menar att du inte bör göra din egen due diligence på långtidsvårdsförsäkringar; vi finner helt enkelt att det kan finnas andra, mer attraktiva sätt att täcka kostnaderna.

Tänk på att vi arbetar med kunder som vi kallar Midwestern Millionaires (jag skrev en bok om detta som du kan begära här.) Dessa typer av människor har varit flitiga sparare och kanske kan planera för vägar utanför långtidsvårdsförsäkringar.

Det är viktigt att du förstår din situation och vet att allmänna ekonomiska råd inte passar alla.

Dessutom kan långtidsvårdsförsäkringar bli mer populära med tiden när priser eller produkter förändras.

Du vill alltid ha ett öppet sinne när det gäller pensionsplanering, och det är viktigt att arbeta med ett team som alltid kommer att vara proaktivt för att söka de bästa lösningarna för dig över tid.

Här är en titt på några av de andra alternativen att överväga:

Alternativ 1:Självförsäkrar

Individer som har tillräckligt med pengar sparade eller en betydande pension kan kanske självförsäkra sig. Detta kan dock leda till att du lämnar mindre till dina nära och kära efter att du dör.

Att gå den självförsäkrade vägen innebär att du måste ha dina investeringar väl strukturerade. Det finns två saker att tänka på när man planerar för detta:skatter och marknadsskydd.

Låt oss börja med skatter. Om du behöver 100 000 USD årligen för att betala för långtidsvård, kommer det att bli en stor skatteeffekt om du tar från dina skatteuppskjutna investeringar. Det är här proaktiv skatteplanering blir viktig; om du har en blandning av skatteuppskjutna och skattefria investeringar kan du potentiellt sänka din skattekostnad och ändå kunna täcka kostnaderna för långtidsvård.

Ur marknadsskyddssynpunkt, om marknaden är nere och du behöver $100 000, skulle du uppleva en förlust på grund av att marknaden är nere och en annan förlust genom att ta ut pengar.

Du kan skydda dig från denna "dubbla förlust" genom att leta efter investeringsalternativ som erbjuder mer skydd och mindre risk för att säkerställa att pengarna är tillgängliga om - och när - du behöver dem.

Alternativ 2:Medicaid Asset Protection Trust

En annan strategi som har blivit attraktiv för vissa personer i eller nära pensionering är vad som kallas ett Medicaid-tillgångsskydd. Den här strategin är inte för alla, men den är definitivt värd att titta på för dem som tror att de kan behöva långtidsvård vid pensionering.

Med denna strategi lägger du dina tillgångar i en trust som är registrerad ur din egendom. Du kan fortfarande komma åt tillgångarna inom trusten om den är inrättad på rätt sätt, men du kan vara berättigad till Medicaid-hjälp tidigare eftersom du inte kommer att behöva spendera alla dina tillgångar för att kvalificera dig.

Medicaid gör att du fortfarande kan få den långtidsvård du behöver utan att hela kostnaden kommer ur din ficka.

Denna strategi är komplicerad, och den måste slutföras i tid för att få det "fria utseendet", som är olika från stat till stat. Det är därför det är viktigt att arbeta med en äldre jurist som är specialiserad på detta område.

På Peak Retirement Planning arbetar vi med en erfaren fastighetsarrangör som träffar våra kunder och rådgivare för att se till att saker och ting är korrekt inställda och att inget missas.

En plan för långtidsvård

Nyckeln till att se till att du får den vård du behöver när du går i pension är att ha en plan på plats. Om du har köpt en försäkring tidigare rekommenderar vi att du granskar den regelbundet som en påminnelse om vad den täcker och när den börjar gälla.

Du kanske också vill köra siffrorna för att se till att det fortfarande är det mest kostnadseffektiva alternativet för din situation. Om du inte äger en policy rekommenderar jag att du arbetar med en rådgivare som kan hjälpa dig att utforska alla alternativ och hitta den som fungerar bäst för dig.

Relaterat innehåll

• Är du en "miljonär i Mellanvästern"? 4 Pensioneringsstrategier
• Du är 62 år gammal med $1 miljon sparad:Kan du gå i pension?
• Har du minst 1 miljon USD i skatteuppskjutna investeringar?
• Hemligheten med att sänka livstidsskatter för pensionärer i 2%-klubben, från en finansiell planerare
• Här är vad det betyder för din pension att vara i 2%-klubben

Den här artikeln skrevs av och presenterar åsikterna från vår bidragande rådgivare, inte Kiplinger-redaktionen. Du kan kontrollera rådgivarens register med SEC eller med FINRA .