Den här artikeln utforskar de kritiska aspekterna av vad som händer med din 401k när du går bort, och den här artikeln fördjupar sig i krångligheterna med förmånstagarbeteckningar, distributionsregler och effekten av SECURE Act på ärvda 401ks. Lär dig hur du säkerställer att dina 401k-tillgångar hanteras enligt dina önskemål efter din bortgång och undviker potentiella fallgropar.
Det är ett sorgligt faktum, men vi är alla dödliga och en dag kommer vi alla att dö. Detta är sant oavsett om vi har gått i pension eller inte och det finns en 100% chans att det händer. Enligt Vanguard, över 25 % av alla amerikaner har en plan på 401k.
Detta innebär att 1 av 4 amerikaner kommer att tvingas ta itu med en 401k plan efter att någon gått bort. Det för oss till den avgörande frågan:
Vad händer med våra 401k när vi dör?
Generellt sett beror vad som händer med dina 401k när du dör på några saker:om du har utsett några förmånstagare, vilken typ av 401k-plan du har och vilka reglerna för just den planen är.
Om du har utsett förmånstagare för din 401k kommer de att få pengarna på kontot efter att du dör. Pengarna kommer att fördelas enligt villkoren i 401k-planen.
Om du inte har några utsedda förmånstagare kommer pengarna i dina 401k att bli en del av din egendom och kommer att fördelas enligt villkoren i ditt testamente.
Om du har en traditionell 401k-plan kommer pengarna på kontot att beskattas som inkomst när de delas ut till dina förmånstagare. Om du har en Roth 401k-plan , kommer pengarna på kontot inte att beskattas när de tilldelas dina förmånstagare.
Om du dör före pensioneringen kommer pengarna i dina 401k att delas ut till dina förmånstagare enligt villkoren i planen. Om du har en traditionell 401k-plan kommer pengarna på kontot att beskattas som inkomst när de delas ut till dina förmånstagare. Samma regler gäller om du har en Roth 401k.
De kan också initiera en övergång av 401 000 tillgångar till en ärvd IRA. Enligt Fidelity,
"En ärvd IRA tillåter den utsedda förmånstagaren att behålla pengarna på kontot och ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) baserat på hans eller hennes egen förväntade livslängd."
Det är viktigt att notera att om du dör före pensioneringen kommer dina förmånstagare inte att kunna fortsätta att bidra till kontot. De kommer inte heller att kunna dra nytta av eventuella arbetsgivarmatchningsavgifter som kan ha varit tillgängliga för dig.
En förmånstagare är någon som du utser att ta emot tillgångarna i dina 401k efter att du dör. Du kan namnge mer än en förmånstagare och du kan ändra dina förmånstagare när som helst.
Vanligtvis är din make/maka den primära förmånstagaren och dina barn är kontingenta förmånstagare , men så är inte alltid fallet. Du kan namnge vem som helst som förmånstagare, inklusive dina föräldrar, syskon, vänner eller en välgörenhetsorganisation.
Reglerna för 401 000 förmånstagare fastställs av Internal Revenue Service (IRS). Enligt IRS,
"Om du dör innan hela din ränta har betalats ut till dig, kommer din namngivna förmånstagare eller förmånstagare att få det som är kvar enligt villkoren i din plan."
Pengarna i dina 401k kommer att delas ut till dina förmånstagare enligt villkoren i planen. Om du har en traditionell 401k-plan kommer pengarna på kontot att beskattas som inkomst när de delas ut till dina förmånstagare. Om du har en Roth 401k-plan kommer pengarna på ditt konto inte att beskattas när de delas ut till dina förmånstagare.
Mottagarna måste förse finansinstitutet med ett dödsbevis för att påbörja processen med att överföra tillgångarna till deras namn. Du måste fylla i och skicka in rätt pappersarbete till administratören av din 401k-plan.
💡TIPS:Se till att dubbelkolla alla papper korrekt och skicka in allt de har begärt för att undvika förseningar.
Tidpunkten för distributionen kommer att bero på reglerna för den särskilda 401k-planen och även den finansiella institutionen du har att göra med. Till exempel har jag haft kunder vars 401k planer var med Fidelity eller Vanguard och processen var sömlös.
Däremot har jag haft andra kunder vars 401k-plan gick via deras arbetsgivare och det tog mycket längre tid att få pengarna överförda – i ett fall tog det över 6 månader!
Så för att svara på frågan:Hur lång tid tar det att få 401 000 pengar?
Svaret är:det beror på.
Jag vet att det inte var svaret du ville höra men baserat på min erfarenhet har jag sett alla ändar av spektrumet.
Det är en bra idé att utse en primär och sekundär förmånstagare för dina 401k (och alla dina andra konton för den delen). Du måste ange en förmånstagare (eller förmånstagare) när du öppnar kontot och du kan ändra förmånstagare när som helst.
Om du inte nämner en förmånstagare kommer pengarna i din 401k att bli en del av din egendom och delas ut enligt villkoren i ditt testamente – vilket kanske inte är vad du vill ha.
Jag bevittnade flera exempel på något tragiskt, de där fruktansvärda livshändelserna du aldrig tror kommer att hända dig men det gör det, det är den här typen av ögonblick.
401k är det sista vi tänker på, men om det inte beaktas kan det få ekonomiska och känslomässiga konsekvenser. Här är ett exempel som fortfarande krossar mitt hjärta:
Ett ungt par hade varit gifta i bara några år och de hade ännu inte bildat familj men det var vid horisonten. Mannen hade börjat arbeta innan han träffade sin fru och hade redan gömt undan ett anständigt boägg i sin 401k, speciellt för någon så ung som han var.
Tragiskt nog dödades han i en galen olycka när han var på jobbet, och familjen fick tjafsa. Eftersom han och hans fru gifte om sig, skulle du förvänta dig att hon skulle vara förmånstagaren av hela hans 401k, eller hur?
Inte riktigt.
Sedan den här unge mannen började arbeta innan han gifte sig, hade han utnämnt båda sina föräldrar som förmånstagare på 401k. Efter att ha gift sig var det inte mycket tänkt att uppdatera bidragsmottagarens blankett från sina föräldrar till sin nya fru.
Pengar kommer att få folk att göra galna saker.
Även om jag inte kan säga säkert så misstänker jag att mannen skulle ha velat att hans fru skulle få några av hans 401k. Kanske allt. Men föräldrarna, baserat på sin egen motivering, beslutade att de skulle ta alla pengar och inte ge några till sin svärdotter. Det är ett exempel på vikten av att uppdatera dina förmånstagares formulär på dina 401k.
En annan klient upplevde en liknande tragedi men med ett helt annat resultat. Hustrun kom till mig efter att ha oväntat förlorat sin man i mer än 20 år.
Tidigare samma morgon var han ute och tvättade bilen vilket var en vanlig lördagsaktivitet. Några timmar senare befann han sig i deras sovrum och avled av en oväntad massiv hjärtattack. Han var bara 55.
Eftersom han var mycket äldre och en läkare, var hans 401k mycket större än den unge mannen från föregående berättelse. Så, föreställ dig hur katastrofala de skulle ha varit om hans föräldrar eller någon annan person för den delen, var förmånstagaren av hans 401k-plan.
Tack och lov var det inte så. Och han hade korrekt utnämnt både sin fru som primär förmånstagare och sina två barn som kontingentbidragstagare eftersom han hade tagit sig tid att fylla i alla förmånstagares blanketter korrekt. Överföringen av hans 401k till hans fru var en sömlös process.
Även om det inte är trevligt att tänka på vad som händer med våra 401k när vi dör, är faktum att många människor dör innan de når pensionsåldern.
Enligt Social Security Administration , cirka 1 av 4 av dagens 20-åringar kommer att bli funktionshindrade innan de går i pension och cirka 1 av 8 kommer att dö innan de når 67.
Om du har ett förtroende , då kan pengarna i din 401k fördelas till förmånstagarna av trusten. Reglerna för hur pengarna fördelas kommer att bero på villkoren för trusten.
Hur en A/B-trust fungerar:Med en A/B-trust är tillgångarna i trusten uppdelade i två delar:”A”-trusten och ”B”-trusten. "A"-trusten är till förmån för den efterlevande maken och beskattas inte när den efterlevande maken dör.
"B"-fonden är till förmån för barnen eller andra förmånstagare och beskattas när den efterlevande maken dör.
Lagen Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) godkändes 2019 och gjorde några ändringar i hur 401k fördelas efter döden.
Tidigare kunde man implementera vad som kallades en "Stretch IRA". Detta innebar att dina förmånstagare kunde ta utdelningar från din IRA under sin livstid. Detta gjorde det möjligt för pengarna att växa efter skatt under många år.
Enligt SECURE Act är detta inte längre tillåtet. Nu måste de flesta förmånstagare ta utdelningar från en ärvd 401k inom 10 år efter kontoinnehavarens död.
Det finns några undantag från denna regel. Om förmånstagaren är en make kan de fortfarande ta ut utdelningar under sin livstid. Och om förmånstagaren är ett minderårigt barn kan de ta ut utdelningar över sin livstid tills de når myndig ålder (18 eller 21, beroende på staten).
Andra undantag inkluderar förmånstagare som är funktionshindrade eller kroniskt sjuka och förmånstagare som inte är mer än 10 år yngre än kontoinnehavaren.
När någon dör skickas deras 401k-plan vanligtvis vidare till deras make eller arvingar. Om den avlidne hade ett testamente , kommer planen att distribueras enligt testamentets instruktioner. Om det inte finns något testamente kommer planen att delas ut enligt statlig lag.
Vanligtvis kommer planen att överföras till maken eller arvingarna intakta, utan skatter. Men om planen innehåller utdelningar efter döden, såsom livförsäkringar eller livräntor, kommer dessa betalningar att beskattas som vanlig inkomst.
Hur betalas 401k ut vid dödsfall?
Om kontoinnehavaren avlider före pensioneringen kommer förmånstagarna som anges på kontot att få medlen på kontot. Om kontoinnehavaren avlider efter pensioneringen kommer medlen att betalas ut i ett engångsbelopp till den eller de förmånstagare som anges på kontot.
Det är en bra idé för 401(k)-kontoinnehavare att granska och uppdatera sina förmånstagares beteckningar regelbundet för att säkerställa att medlen kommer att fördelas enligt deras önskemål i händelse av att de avlider.
Hur lång tid tar det för 401k att betala ut efter döden?
Det kan ta flera veckor eller till och med månader för en 401(k) att betala ut efter kontoinnehavarens död.
Förmånstagaren eller förmånstagarna bör få ett brev från finansinstitutionen eller planadministratören som beskriver de steg de måste vidta för att göra anspråk på medlen.
Det är en bra idé för förmånstagaren eller förmånstagarna att kontakta finansinstitutionen eller planadministratören så snart som möjligt efter kontoinnehavarens död för att påbörja processen med att göra anspråk på medlen. De bör också samla in all nödvändig dokumentation, såsom en kopia av kontoinnehavarens dödsattest, för att underlätta processen.
Om förmånstagaren är kontoinnehavarens efterlevande make, kan de ha ytterligare alternativ för att ta emot medlen, som att rulla över medlen till sitt eget 401(k)- eller IRA-konto. Det är viktigt för den efterlevande maken att förstå sina alternativ och fatta ett beslut som är bäst för deras ekonomiska situation.
Vad händer med min 401(k) om jag dör efter en skilsmässa?
Om du är skild och du dör innan du fyllt 70½, kommer pengarna i dina 401k att delas ut till dina förmånstagare enligt villkoren i planen. Om du har en traditionell 401k-plan kommer pengarna på kontot att beskattas som inkomst när de delas ut till dina förmånstagare. Samma regler gäller om du har en Roth 401k.
Vad händer om jag inte har några förmånstagare på min 401k?
Om du inte har några förmånstagare på din 401k kommer pengarna i din 401k att bli en del av din egendom och kommer att fördelas enligt villkoren i ditt testamente.
Kan borgenärer gå efter mina 401k efter att jag dör?
Nej, borgenärer kan inte gå efter pengarna i dina 401k efter att du dör. Pengarna i din 401k är skyddade från borgenärer.
Du kan skydda dina 401k från borgenärer genom att namnge en specifik förmånstagare för kontot. Genom att göra detta kommer pengarna på kontot inte att bli en del av din egendom och kommer inte att bli föremål för borgenärer.
Vad händer med mina 401k om jag dör utan testamente?
Om du dör utan testamente kommer pengarna i dina 401k att delas ut till dina arvingar enligt lagarna för arvskifte. Intestata arv är den ordning i vilken dina tillgångar kommer att fördelas om du dör utan testamente. Ordningen är generellt följande:make, barn, föräldrar, syskon och så vidare.
De bästa skälen till att minska ditt hem i pension
Hur får man ett privatlån för att betala av skuld
Förstå Bitcoin-köp:En nybörjarguide
Dränerar dolda avgifter din 401(k)?
WSECU Mortgage Review
Socialt ansvar för småföretag:Hur man ger tillbaka utan att bryta banken
Fundstrat-analytiker:Bakkt kommer att lansera Bitcoin-terminer redan detta kvartal
Hur man undviker riskfyllda studielån