Att lämna arbetskraften förändrar många aspekter av din 401(k), och när du går i pension måste du fatta ett antal viktiga beslut om ditt pensionsboägg. Om du har 1,1 miljoner dollar i en 401(k) kan du välja att lämna ditt pensionssparande på kontot, rulla över det till en traditionell IRA eller konvertera till en Roth IRA. Du kan till och med ta ut allt i en klumpsumma, betala skatt på det och investera det på ett vanligt mäklarkonto. Vart och ett av dessa alternativ har ekonomiska och skattemässiga överväganden som kan vara mer eller mindre lämpliga för din specifika situation. Din ålder, tillgångar, inkomst och investeringsstil kommer att forma den strategi du väljer.

Om du behöver hjälp med att skapa en pensionsplan kan du prata med en finansiell rådgivare för att se över dina mål, inkomstkällor och sparalternativ .

Strategier för 401(k)-planer vid pensionering

När du lämnar en arbetsgivare måste du bestämma hur du ska hantera dina 401(k) besparingar. Du kanske kan behålla medlen i din nuvarande plan, flytta dem till en traditionell IRA eller konvertera dem till en Roth IRA.

Varje val har sin egen skattebehandling, investeringsalternativ och uttagsregler. Att förstå dessa skillnader innan du går i pension kan hjälpa dig att välja det tillvägagångssätt som passar dina ekonomiska mål, inkomstbehov och övergripande skattesituation.

Behålla en 401(k) efter att ha lämnat en arbetsgivare

När du lämnar en arbetsgivare, oavsett om du går i pension eller av annan anledning, kan du inte längre lämna bidrag till den arbetsgivarens 401(k)-plan. I allmänhet kan du dock behålla ditt befintliga saldo på kontot, vilket gör att de investerade medlen kan fortsätta växa uppskjutet med skatt.

Anta till exempel att du är 60 år med 1,1 miljoner USD i din 401(k) och planerar att gå i pension vid 67. Om kontot tjänar en genomsnittlig årlig avkastning på 7 %, kan det framtida värdet beräknas med hjälp av formeln för sammansatt tillväxt:

• FV =PV × (1+r)n

För det här exemplet är formelinmatningarna följande:

• PV =1 100 000 USD (nuvarande saldo)
• r =0,07 (årlig avkastning)
• n =7 (år till pensionering)

Här är steg-för-steg-beräkningen:

Steg 1 :

• Beräkningstillväxtfaktor:  (1+r)n =(1,07)7 =1,605781

Steg 2 :

• Multiplicera med nuvärde:  FV =1 100 000 × 1,605781 =1 766 359 USD

Så vid 67 års ålder kan kontot växa till cirka 1 766 360 USD förutsatt en konsekvent 7 % årlig avkastning och inga ytterligare bidrag.

Att inte göra några ändringar är naturligtvis det enklaste. Och om du är nöjd med hur dina 1,1 miljoner dollar hanteras kan det vara lämpligt. Innan du väljer det här alternativet bör du dock granska förvaltarnas resultat, avgifter och investeringsval för att se om de fortfarande passar dina mål och behov.

Flytta en 401(k) till en IRA efter att ha lämnat en arbetsgivare

Om 401(k)-planen inte verkar vara en bra passform framöver kan du välja att göra något annat med pengarna. Du kan till exempel ta ut allt i ett engångsbelopp och sedan investera det via ett vanligt mäklarkonto. Detta kommer att ge dig mycket mer flexibilitet när du väljer investeringar, men kommer att kräva att du betalar inkomstskatt på alla uttagna medel som om de vore vanliga inkomster.

Skattekostnaden skulle bli betydande. Till exempel, om du normalt har 100 000 USD i beskattningsbar inkomst, skulle ett uttag av hela 1,1 miljoner USD på ett år höja din totala beskattningsbara inkomst till 1 200 000 USD (1 100 000 USD uttag + 100 000 USD vanlig inkomst). För en enskild person 2025 hamnar det beloppet i marginalskatteklassen på 37 %.

Skattesats Beskattningsbar inkomstintervall Skatteberäkning Skattebelopp 10%$0 – $11,925$11,925 × 0,10$1,192,5012%$11,925 – $48,475($48,475 − $11,925) × 0,12$4,386,0022%$5(101,30,3–48,450 $) $48 475) × 0,22$12,072,5024%$103,350 – $197,300($197,300 − $103,350) × 0,24$22,548,0032%$197,300 – $52(5–50 $) $197 300) × 0,32$17,032,0035%$250,525 – $626,350($626,350 − $250,525) × 0,35$131,538,7537%$626,300 – 0,02$0,0,02$ $626 350) × 0,37 $212 250,50

Total federal inkomstskatt: 1 192,50 USD + 4 386,00 USD + 12 072,50 USD + 22 548,00 USD + 17 032,00 USD + 131 538,75 USD + 212 250,50 USD =401 020,25 USD

Din beräknade federala skatteskuld skulle vara 401 020,25 USD på 1 200 000 USD av den totala skattepliktiga inkomsten om du tog ut hela 1,1 miljoner USD under ett enda år.

Göra en rollover- eller Roth-konvertering istället

Ett annat alternativ är en IRA rollover, överföring av 1,1 miljoner dollar till en ny eller befintlig traditionell IRA. En potentiell fördel med denna strategi är att du, till skillnad från en 401(k), kan skjuta upp skatter på själva övergången, men nya IRA-bidrag efter pensioneringen kräver förvärvsinkomst. En direkt rollover slipper också att behöva betala skatt omedelbart. Du kommer fortfarande att vara skyldig skatt på medel som tas ut från IRA senare, men denna metod gör att dina pengar kan fortsätta växa skattefritt i IRA. Och om du är i en lägre skatteklass när du går i pension kan det också spara på skatter.

Tänk på att du kommer att behöva ta ut pengarna så småningom, oavsett om du lämnar dem i 401(k) eller rullar över dem till en traditionell IRA. Både 401(k)s och IRAs är föremål för obligatoriska minimiutdelningar (RMDs). Dessa är skattepliktiga och obligatoriska uttag som börjar efter att du fyllt 73 år. RMD:er begränsar din flexibilitet när det gäller att ta ut ditt pensionssparande och, om du är i en högre skatteklass när RMDs börjar, kan få dig att betala mer skatt. RMD-inkomst kan också påverka dina Medicare-premier och beskattning av socialförsäkringsförmåner.

Du kan istället välja att göra en Roth-konvertering och överföra 401(k)-medlen till en ny Roth IRA. Roth-konton är inte föremål för RMD-regler, och uttag är skattefria. En Roth-konvertering utlöser dock inkomstskatter under konverteringsåret. Fördelen är att framtida kvalificerade uttag är skattefria. Om du förväntar dig att hamna i en högre skatteklass efter att du går i pension kan denna strategi vara ekonomiskt vettig. Du måste dock se till att betala skatten som ska betalas nu, helst med medel som inte kommer från 401(k).

Återföring av pensionskonton och Roth-konverteringar kan ha långsiktiga effekter på skatter, uttag och flexibilitet för pensionsinkomster. Använd SmartAssets pensionskalkylator för att uppskatta hur olika kontostrategier kan påverka din ekonomiska framtid.

Pensionerkalkylator

Beräkna om du är på väg att nå dina mål för pensionssparande eller inte.

Om denna kalkylator

För att uppskatta hur mycket du kan behöva spara till pensionen börjar vi med att räkna ut hur mycket du förväntas spendera under din pension. Detta inkluderar att uppskatta den inkomst du behöver baserat på dina livsstilspreferenser och sedan räkna in hur många år du kan spendera i pension. Vi antar en livslängd på 95 som standard, men du kan justera den efter att din beräkning är klar.

När vi har en tydligare bild av dina totala pensionsbehov använder vi våra modeller för att utvärdera dina befintliga och framtida resurser. Detta inkluderar uppskattning av pensionsinkomster från socialförsäkringen och effekten av nuvarande pensionsplaner, pensioner och andra konton. För ytterligare input och en omfattande pensionsplan, se vår fullständiga pensionskalkylator.

Antaganden

Livslängd: Vi antar att du kommer att leva till 95. Vi stoppar analysen där, oavsett din makes ålder.

Pensioneringskonton: Vi fördelar automatiskt ditt framtida sparande optimalt mellan olika pensionskonton. Vi antar att IRS-avgiftsgränserna för dina pensionskonton ökar med inflationen.

Social trygghet: Vi uppskattar din socialförsäkringsinkomst med hjälp av din angivna årsinkomst och förutsatt att du har arbetat och betalat socialförsäkringsskatt i 35 år före pensioneringen. Vår uppskattning är känslig för påföljder för förtidspension och krediter för att försena anspråk på socialförsäkringsförmåner.

Gå tillbaka på besparingar: Vi antar att den procentuella avkastningen på ditt sparande skiljer sig åt beroende på om du är före eller efter pensionering och efter kontotyp, med en skillnad mellan investeringskonton och sparkonton. Detta antagande tar inte hänsyn till marknadsvolatilitet eller investeringsförluster och antar positiv tillväxt över tiden. All investering innebär risk, inklusive eventuell förlust av kapital.

SmartAsset.com är inte avsedd att tillhandahålla juridisk rådgivning, skatterådgivning, redovisningsrådgivning eller finansiell rådgivning (annat än att hänvisa användare till tredje parts rådgivare som är registrerade eller chartrade som förtroendemän ("Rådgivare(r)") hos ett tillsynsorgan i USA). Artiklar, åsikter och verktyg är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer för någon individ. Pensionskalkylatorn är tänkt att visa olika potentiella scenarier att överväga, och är inte avsedd att ge definitiva svar på någons ekonomiska situation. Vi föreslår alltid att du rådfrågar din revisor, skatterådgivare, juridisk eller finansiell rådgivare angående din individuella situation.

Detta är inte ett erbjudande att köpa eller sälja någon säkerhet eller ränta. All investering innebär risk, inklusive förlust av kapital. Att arbeta med en rådgivare kan komma med potentiella nackdelar som betalning av avgifter (vilket kommer att minska avkastningen). Tidigare resultat är ingen garanti för framtida resultat. Det finns inga garantier för att arbetet med en rådgivare kommer att ge positiv avkastning. Förekomsten av en förtroendeplikt förhindrar inte uppkomsten av potentiella intressekonflikter.

Vilket alternativ ska du välja?

Att flytta dina 401(k)-medel till en IRA kan tilltala investerare som vill ha mer flexibilitet och tillsyn. En IRA erbjuder vanligtvis ett bredare utbud av investeringsval som enskilda aktier, obligationer, fonder och ETF:er än en arbetsgivarplan. Det låter dig också konsolidera flera gamla 401(k)s till ett konto, vilket förenklar spårning, allokering och skatterapportering.

Om du bestämmer dig för att hantera dina 1,1 miljoner dollar i pensionstillgångar direkt, bör din investeringsstrategi balansera tillväxt med inkomstgenerering. Även vid pensionering kan en del av din portfölj förbli investerad för långsiktig uppskattning för att kompensera inflationen och förlänga livslängden på ditt sparande. Samtidigt kan en del av din anslag ägnas åt att skapa ett stadigt kassaflöde för levnadskostnader.

Tillvägagångssättet du väljer, oavsett om du använder utdelningsbetalande aktier, obligationsstegar, livränta eller diversifierade indexfonder, beror på din risktolerans, uttagsbehov och tidshorisont. En investeringsplan som blandar tillväxt och inkomsttillgångar kan hjälpa till att upprätthålla din pensionslivsstil samtidigt som du hanterar marknads- och livslängdsrisk.

Bottom Line

Att bestämma vad du ska göra med dina 1,1 miljoner dollar 401(k) efter att du går i pension kräver planering. När du slutar arbeta kan du inte längre göra bidrag, och vissa arbetsgivare kan be dig att flytta medlen till ett annat konto, till exempel en IRA. Att ta ut hela saldot kan skapa en stor skattesedel, medan om du rullar pengarna till en traditionell IRA kan du skjuta upp skatten. En Roth-konvertering kan också vara användbar för långsiktig skattehantering, men det kräver att man betalar skatt på det konverterade beloppet under konverteringsåret. Rätt val beror på dina mål, tillgängliga inkomstkällor och hur väl dina 401(k)-investeringar har uppfyllt dina behov.

Tips om pensionsplanering

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om du har tillräckligt sparat för pensionering och rekommendera strategier för att odla ditt boägg. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Obligatoriska RMD:er kan begränsa din flexibilitet när det gäller skatteplanering efter pensionering. Uppskatta mängden av dina framtida RMD nu med SmartAssets RMD-kalkylator.

Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491