Ett 401(k)-lån visas inte på din kreditupplysning eftersom det inte anses vara ett lån från en tredje part. När du lånar från din 401(k) lånar du dina egna pengar. Som sådan är den inte föremål för kreditkontroller eller rapporteringskrav. Som sagt, uteblivna betalningar eller försummelse av lånet kan leda till skattekonsekvenser och potentiella straffavgifter, eftersom IRS kommer att behandla det obetalda saldot som en skattepliktig utdelning.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att hantera skulder och planera för pensionering. Få kontakt med en förtroenderådgivare gratis.

Vad är ett 401(k)-lån?

Ett 401(k)-lån ger deltagarna tillgång till en del av sina pensionssparande utan att permanent ta ut pengar. När du tar den här typen av lån lånar du i princip av dig själv, och eventuell ränta går tillbaka till ditt eget konto snarare än till en bank eller extern långivare.

Många 401(k)-planer låter deltagarna låna upp till hälften av sitt intjänade saldo, med ett maximalt lån på $50 000, vanligtvis återbetalat genom automatiska löneavdrag under cirka fem år.

Det främsta överklagandet av ett 401(k)-lån ligger i dess enkelhet och tillgänglighet. Det finns ingen kreditprövning och ingen ansökningsprocess hos en långivare. Dessutom är räntorna ofta lägre än vad du kan hitta med personliga lån eller kreditkort.

Som sagt, att låna från ditt pensionskonto kan minska din potentiella investeringstillväxt medan lånet är utestående. Om du lämnar ditt jobb innan du helt återbetalar lånet, förfaller det återstående saldot ofta snabbt, och IRS kan behandla det som ett skattepliktigt uttag om det inte återbetalas.

Ett 401(k)-lån är inte traditionell skuld eftersom det inte involverar en borgenär eller finansiell institution som ger dig kredit. Istället sker transaktionen helt inom din arbetsgivarsponsrade pensionsplan, vilket innebär att den kringgår standardkreditsystemet. Av denna anledning rapporteras inte 401(k)-lån till kreditupplysningsföretag som Equifax, Experian eller TransUnion, och de har ingen inverkan på din kreditutnyttjandegrad, kreditmix eller betalningshistorik.

Eftersom det inte finns någon svår fråga när du tar ett 401(k) lån, kommer din kreditpoäng inte att uppleva den tillfälliga nedgången som vanligtvis följer med nya kreditansökningar. Bristen på rapportering minskar dock åt båda hållen:Att göra snabba betalningar på ditt 401(k)-lån kommer inte att förbättra din kreditvärdighet heller, eftersom dessa betalningar förblir privata för din planadministratör.

Även om lånet förblir obetalt, kommer det fortfarande inte att synas på din kreditupplysning. Det återstående saldot kommer dock att behandlas som en skattepliktig utdelning, vilket potentiellt utlöser både inkomstskatter och en straffavgift om du är under 59 ½ år.

Vad visas på din kreditupplysning

En kreditupplysning speglar din historia av upplåning, återbetalning och övergripande kredithantering. Huvudkategorierna som visas på den inkluderar:

• Kreditkonton: Detta inkluderar kreditkort, bolån, billån, studielån och personliga lån. Varje post visar långivarens namn, kontotyp, saldo eller kreditgräns, betalningshistorik och kontostatus (öppet eller stängt).
• Betalningshistorik: I det här avsnittet ser du om du har gjort tidigare betalningar i tid eller sent. Sena eller uteblivna betalningar kan finnas kvar i din rapport i upp till sju år, medan konsekventa betalningar i tid bygger ett positivt resultat.
• Kreditförfrågningar: När du ansöker om kredit gör långivare en hård undersökning. Dessa förfrågningar är synliga för andra långivare och kan orsaka en tillfällig nedgång i din kreditpoäng.
• Offentliga register och samlingar: Dessa kan omfatta konkurser, utmätningar, civilrättsliga domar och skulder som överlämnas till inkassobyråer. Dessa poster har vanligtvis den mest negativa inverkan på kreditvärdigheten.
• Kredittanvändning: Ditt kreditutnyttjande spårar hur mycket av din tillgängliga revolverande kredit du använder. Högt utnyttjande, vanligtvis över 30 %, kan sänka din kreditpoäng. Lägre utnyttjande, å andra sidan, tenderar att spegla mer ansvarsfull kredithantering.

För- och nackdelar med ett 401(k)-lån

Ett 401(k)-lån kan ge snabb tillgång till medel, men det innebär också avvägningar som kan påverka långsiktigt sparande. Tabellen nedan visar de viktigaste fördelarna och nackdelarna.

Proffs Nackdelar Ingen kreditupplysning :Eftersom du lånar från ditt eget konto beror godkännandet inte på din kredithistorik eller poäng.Minskad investeringstillväxt :Lånade pengar tas tillfälligt bort från dina investeringar, vilket begränsar potentiell sammansatt avkastning.Lägre räntor :Räntan är vanligtvis lägre än vad du skulle betala på kreditkort eller osäkrade personliga lån.Återbetalningsrisker :Om du lämnar ditt jobb innan du betalar tillbaka lånet kan det återstående beloppet betalas omedelbart eller beskattas som en utdelning.Ränta som betalas till dig själv :Återbetalningar, inklusive räntor, går tillbaka till din 401(k) snarare än till en långivare.Skattekonsekvenser vid fallissemang :Underlåtenhet att återbetala ett 401(k)-lån kan utlösa inkomstskatt och en straffavgift på 10 % för tidigt uttag om du är under 59 ½ år.Ingen inverkan på kreditupplysningen :Att låna eller återbetala ett 401(k)-lån visas inte på din kreditupplysning.Dubbelbeskattning av räntor :Återbetalningar av lån görs med dollar efter skatt, och du betalar skatt igen när du tar ut pengarna när du går i pension.

Bottom Line

Ett 401(k)-lån visas inte på din kreditupplysning eftersom det inte är traditionell skuld. Pengarna kommer från ditt eget pensionskonto, så ingen långivare rapporterar transaktionen till kreditupplysningsföretag. Detta innebär att din kreditpoäng förblir oförändrad oavsett om du betalar tillbaka lånet i tid eller hamnar efter. Däremot kan betalningsförsummelse fortfarande medföra ekonomiska konsekvenser eftersom skatter och straffavgifter kan tillkomma på det obetalda saldot, även om det aldrig syns på din kreditinformation.

Tips för att hantera pensionssparande

• En kvalificerad finansiell rådgivare kan hjälpa dig att utforma en investeringsstrategi som är skräddarsydd för dina mål, justera den när dina omständigheter förändras och identifiera skatteeffektiva sätt att få inkomst i pension. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• När du närmar dig pensionen, byt gradvis mot mer konservativa investeringar för att bevara kapital. Regelbunden ombalansering säkerställer att din portfölj fortsätter att matcha dina mål och risktolerans.

Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/Inside Creative House