Vid 70 års ålder är pensionering inte längre ett avlägset mål – det är din nuvarande verklighet. Oavsett om du är nyligen pensionerad eller omvärderar din strategi, är detta en viktig tidpunkt för att säkerställa att dina besparingar består. Även om det inte finns någon enskild bästa pensionsportfölj för en 70-åring, innebär att bygga en portfölj som passar dina behov att prioritera inkomster, minimera risker och hantera skatter. Din portfölj bör återspegla din livsstil, dina hälsobehov och långsiktiga mål, samtidigt som du bevarar den rikedom du har arbetat så hårt för att samla.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att se över din portfölj, utvärdera inkomstalternativ och anpassa din strategi för att passa dina pensionsbehov.

Förstå din ekonomiska bild vid 70

Innan du justerar din portfölj, gör en inventering av hela din ekonomiska situation. I den här åldern bör ditt fokus skifta från ackumulering till dekumulation, vilket innebär att dra från besparingar på ett strategiskt, skatteeffektivt sätt. Följande är några av de saker du vill ta en närmare titt på: 

• Bedöm inkomstkällor: Detta kan inkludera social trygghet, pensionsförmåner, livräntor, hyresintäkter eller deltidsarbete.
• Uppskatta årliga utgifter: Årliga utgifter kommer att variera från person till person men inkluderar vanligtvis boende, sjukvård och resekostnader. Se också till att ta hänsyn till inflationen.
• Identifiera finansieringsluckor: Bestäm hur mycket inkomst din portfölj måste generera årligen för att ge tillräcklig finansiering under hela pensioneringen.
• Granska nödvändiga minimidistributioner (RMDs): Om du är 73 år eller äldre kommer RMD:er att börja tömma skatteuppskjutna konton oavsett om du behöver pengarna eller inte.

Investeringsmålen i detta skede skiljer sig från vad de var när du var 40 eller till och med 60. En sund pensionsportfölj för en 70-åring bör byggas kring följande mål:

• Hållbar inkomst: Se till att du har regelbundna utbetalningar för att täcka levnadskostnader.
• Bevarande av huvudstad: Undvik alltför stora risker som kan minska ditt boägg.
• Skatteeffektivitet: Minimera skatteskulder från RMD eller investeringsvinster.
• Inflationsskydd: Behåll köpkraften i 20-30 år.
• Hälsovårdsberedskap: Ta reda på potentiella kostnader för långtidsvård eller stigande sjukvårdskostnader.
• Ägdomsplanering: Strukturera tillgångar för att förenkla förmögenhetsöverföringar i framtiden.

Ideal tillgångsallokering vid 70 års ålder

Du behöver inte eliminera alla tillväxttillgångar från din portfölj vid 70, men du kommer förmodligen att vilja byta till en mer konservativ allokering. En pensionsportfölj för en 70-åring lutar vanligtvis mot inkomstgenererande investeringar och investeringar med lägre risk. Här är ett exempel på tillgångsallokering för en 70-åring utformad för att bevara tillgångar och generera intäkter: 

Tillgångsklass Målallokering Obligationer och räntebärande 45%Utdelningsaktier30%Kontanter eller CD-skivor10%REIT eller alternativ10%Tillväxtaktier5%

Denna allokering upprätthåller en stabil inkomst och erbjuder viss exponering mot aktier för tillväxt samtidigt som volatiliteten hålls i schack. Den exakta fördelningen bör dock spegla dina inkomstbehov, livslängdsförväntningar och risktolerans.

Hur du genererar inkomst från din portfölj

Att generera en stadig inkomst är en högsta prioritet för många pensionärer. Lyckligtvis finns det flera sätt att göra detta utan att ta alltför stora risker, till exempel: 

• Bindningsstegar: Förskjutna löptider hjälper till att hantera ränterisker och ger konsekventa utbetalningar
• Utdelningsaktier: Blue-chip-företag erbjuder ofta stabila inkomster med måttlig tillväxt
• CD-skivor och statspapper: Regeringsstödd och låg risk, idealisk för kortsiktiga behov
• Annuiteter: Ge garanterad inkomst, även om de minskar likviditeten
• Systematiska uttagsplaner: Strategier som 4%-regeln eller bucket-strategin kan strukturera uttag från olika konton

En väldiversifierad portfölj kommer att dra intäkter från flera källor och minska överberoendet av en tillgång.

Förstå hur din pensionering skulle kunna se ut ekonomiskt. Använd vår pensionskalkylator för att dela upp beräknade besparingar, inkomstkällor och potentiella utfall över tid.

Pensionerkalkylator

Beräkna om du är på väg att nå dina mål för pensionssparande eller inte.

Om denna kalkylator

För att uppskatta hur mycket du kan behöva spara till pensionen börjar vi med att räkna ut hur mycket du förväntas spendera under din pension. Detta inkluderar att uppskatta den inkomst du behöver baserat på dina livsstilspreferenser och sedan räkna in hur många år du kan spendera i pension. Vi antar en livslängd på 95 som standard, men du kan justera den efter att din beräkning är klar.

När vi har en tydligare bild av dina totala pensionsbehov använder vi våra modeller för att utvärdera dina befintliga och framtida resurser. Detta inkluderar uppskattning av pensionsinkomster från socialförsäkringen och effekten av nuvarande pensionsplaner, pensioner och andra konton. För ytterligare input och en omfattande pensionsplan, se vår fullständiga pensionskalkylator.

Antaganden

Livslängd: Vi antar att du kommer att leva till 95. Vi stoppar analysen där, oavsett din makes ålder.

Pensioneringskonton: Vi fördelar automatiskt ditt framtida sparande optimalt mellan olika pensionskonton. Vi antar att IRS-avgiftsgränserna för dina pensionskonton ökar med inflationen.

Social trygghet: Vi uppskattar din socialförsäkringsinkomst med hjälp av din angivna årsinkomst och förutsatt att du har arbetat och betalat socialförsäkringsskatt i 35 år före pensioneringen. Vår uppskattning är känslig för påföljder för förtidspension och krediter för att försena anspråk på socialförsäkringsförmåner.

Gå tillbaka på besparingar: Vi antar att den procentuella avkastningen på ditt sparande skiljer sig åt beroende på om du är före eller efter pensionering och efter kontotyp, med en skillnad mellan investeringskonton och sparkonton. Detta antagande tar inte hänsyn till marknadsvolatilitet eller investeringsförluster och antar positiv tillväxt över tiden. All investering innebär risk, inklusive eventuell förlust av kapital.

SmartAsset.com är inte avsedd att tillhandahålla juridisk rådgivning, skatterådgivning, redovisningsrådgivning eller finansiell rådgivning (annat än att hänvisa användare till tredje parts rådgivare som är registrerade eller chartrade som förtroendemän ("Rådgivare(r)") hos ett tillsynsorgan i USA). Artiklar, åsikter och verktyg är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer för någon individ. Pensionskalkylatorn är tänkt att visa olika potentiella scenarier att överväga, och är inte avsedd att ge definitiva svar på någons ekonomiska situation. Vi föreslår alltid att du rådfrågar din revisor, skatterådgivare, juridisk eller finansiell rådgivare angående din individuella situation.

Detta är inte ett erbjudande att köpa eller sälja någon säkerhet eller ränta. All investering innebär risk, inklusive förlust av kapital. Att arbeta med en rådgivare kan komma med potentiella nackdelar som betalning av avgifter (vilket kommer att minska avkastningen). Tidigare resultat är ingen garanti för framtida resultat. Det finns inga garantier för att arbetet med en rådgivare kommer att ge positiv avkastning. Förekomsten av en förtroendeplikt förhindrar inte uppkomsten av potentiella intressekonflikter.

Skatteplanering och RMD-strategier

Skatteplanering blir kritisk i 70-årsåldern, särskilt med RMD som nu krävs från 73 års ålder. Utan en strategi kan dessa obligatoriska uttag öka din beskattningsbara inkomst. Följande är några strategier du kan överväga, beroende på din situation och behov: 

• Fröja Roth-uttag :Låt skattefria Roth-tillgångar växa medan du använder RMD:er från traditionella konton.
• Använd QCD :När RMD börjar, donera upp till 111 000 USD årligen från en IRA direkt till välgörenhet skattefritt med hjälp av kvalificerade välgörenhetsutdelningar (QCDs).
• Tänk på Roth-konverteringar :Om du är under RMD-åldern kan omvandling av en del av din traditionella IRA till en Roth IRA minska framtida RMD.
• Skördeförluster eller -vinster :Att kompensera inkomster eller ombalansera din portfölj på ett effektivt sätt kan hjälpa till att minimera skatteexponeringen.
• Undvik att stapla inkomster :Samordna uttag och social trygghet för att undvika Medicare IRMAA-tillägg.

Hantera risker i 70-årsåldern

Att hantera risker i 70-årsåldern fokuserar på att bevara kapital och upprätthålla stabilitet. Ett effektivt tillvägagångssätt är att balansera om din portfölj varje år för att återställa målallokeringar och begränsa exponeringen mot volatila tillgångar. Att minska aktieexponeringen kan också vara lämpligt, särskilt om du har aktier med högre risk eller sektorspecifika fonder som kan fluktuera kraftigt.

Att hålla ett till tre års kontantreserver tillgängliga säkerställer också att du inte behöver sälja investeringar under en marknadsnedgång, vilket ger dig flexibilitet och sinnesfrid. Samtidigt kan diversifiering av inkomstströmmar minska beroendet av enbart marknadsresultat för uttag, vilket skapar en stabilare ekonomisk grund. 

Det är också viktigt att se över försäkringsskyddet, såsom Medicare-tilläggsplaner eller långtidsvårdspolicyer, som kan hjälpa till att skydda tillgångar från oväntade sjukvårdskostnader. 

Exempel på 70 år gammal portfölj i funktion

Låt oss säga att du har en pensionsportfölj på 750 000 $ och behöver 40 000 $ årligen utöver socialförsäkringen. En provtilldelning kan se ut så här:

• 337 500 USD (45 %) i obligationsfonder eller en obligationstrappa genererar 3–4 % inkomst
• 225 000 USD (30 %) i aktier som ger utdelning med en avkastning på 2–3 %
• 75 000 USD (10 %) i kontanter eller kortfristiga CD-skivor för likviditet och nödsituationer
• 75 000 USD (10 %) i REIT eller alternativ för inflationsskydd
• 37 500 USD (5 %) i tillväxtaktier för potentiell kapitaltillväxt

Detta tillvägagångssätt syftar till att ge cirka 25 000–30 000 USD i inkomst årligen genom enbart utdelningar och räntor, med flexibilitet att dra ytterligare medel vid behov.

Överväga en finansiell rådgivare

Vid 70 års ålder kan samarbete med en finansiell rådgivare hjälpa dig att undvika kostsamma misstag och få ut det mesta av ditt pensionssparande. En rådgivare kan utvärdera din uttagsstrategi och bestämma den mest effektiva sekvensen av konton att dra från, samtidigt som du säkerställer att dina RMD:er beräknas korrekt och tas i tid. De kan hjälpa till att optimera tillgångens placering genom att bestämma vilka konton som ska ha vilka typer av investeringar, med målet att maximera tillväxten och minimera risken. 

En skicklig rådgivare kan också implementera skattestrategier som minskar både inkomstskatter och potentiella Medicare-premietillägg, vilket ger dig mer kontroll över din pensionsinkomst. Dessutom kan de säkerställa att din fastighetsplan överensstämmer med din investeringsplan, vilket ger trygghet för både dig och dina arvingar. 

Bottom Line

Även om det inte finns någon enskild bästa pensionsportfölj vid 70 års ålder, är det viktigt att hålla en balans mellan inkomst, bevarande och flexibilitet. Din portfölj bör återspegla dina utgiftsbehov, hälsa och gamla mål. Oavsett om du föredrar en mer konservativ, obligationsfokuserad mix eller bibehåller viss exponering mot aktier, förblir diversifiering och riskkontroll centrala för långsiktig stabilitet.

Pensionerings- och investeringstips

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om du har tillräckligt sparat för pensionering och rekommendera strategier för att odla ditt boägg. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om du vill diversifiera din portfölj, här är en sammanfattning av 13 investeringar att överväga.

Fotokredit:©iStock.com/Tom Merton, ©iStock.com/BrianAJackson, ©iStock.com/AndreyPopov